80后即将错过最佳投保年龄

再过5天，最年轻的80后也已经28岁了，而最年长的80后，30+的终点线已经近在眼前。（只是说个事实，别捶我……）

几年前我们还在说“80后已渐渐成为了家庭中的顶梁柱”，但如今，这句话怕是已经要改成“80后早已成为家庭中的顶梁柱”了。前阵子有篇很火的文章，说第一批90后已经被拒保了，虽然听上去有些耸人听闻，但也让我们不得不开始重视如今年轻人亚健康的普遍性，认识到重大疾病不断年轻化的事实。

关于保险，一般有两个比较普遍的共识：

① 40岁之前，必须备好保险。

② 30岁之前买保险，最划算。

一般认为，大多数保险的最佳投保年龄不宜超过30岁，这是既考虑到健康状况的问题，又考虑到保费和性价比问题，得出的结论。80后现在要想的已经不再是“要不要买”的问题，而是“怎么买”。

基本思路

意外险→医疗险→重疾险→寿险→养老险

意外险：人生第一份保险

意外险最大的特点就是保费低、保额高，是最经济实惠的一种保障。如果说我们对疾病还能做一定的预防措施，那么意外什么时候来就是真的无法预料了。因此，意外险会成为很多人人生的第一张保单。现在的意外险一般都会附加意外医疗险，在投保时一定要注意。

意外险的种类很多，有短期和长期的区别，有消费型和返还型的区别，还有综合意外险和专项意外险的区别。一般认为短期消费型的综合意外险是必备的，其它的可以作为补充。

至于意外险的保额，一般选择年收入的5-10倍为宜。

医疗险：与意外险黄金组合

以前医疗险都是作为寿险、重疾险等保险的附加险存在，显得很鸡肋。如今，越来越多的百万医疗险产品出现，让医疗险可以作为一种和意外险相仿的高杠杆保险单独购买。

现在通常认为的保险规划最低配置，是一份意外险+一份百万医疗险，这样的组合，既可以在发生意外死亡时获得足够的赔偿，又能在因意外或疾病住院的情况下有足够的医疗额度可以报销，而总共合计保费可能都不到1000元。

重疾险：一定要趁早

套用一句圈内再耳熟能详不过的话：重疾险的另一个名字叫做“收入损失险”。

重疾险作为给付型保险，能做到报销型的医疗险做不到的事：医疗险可以报销医疗费，却弥补不了你因生病损失的工资、奖金等收入。

当然，在所有保险产品中，重疾险是相对来说杠杆较低的一类保险，用大白话来说就是，比较贵。因此，重疾险一定要尽可能早点买，一方面是便宜，另一方面也是保证还在自己处于一个比较健康的状态下投保，免得被各种“免责”“加费”。

寿险：给家人的“良心”

寿险的好处是：无论意外死亡还是疾病死亡都可以赔付。购买寿险的目的也很明确：留爱不留债。

80后作为家中的顶梁柱，主要经济来源，甚至是房贷、车贷的主要承担者，至少一份定期寿险是必须的。如果说，意外险不保重疾身故，重疾险身故责任额度较低，那么寿险大概算是一个万全之策了。做这样一份寿险规划，算是给家人准备的一份“良心保单”。