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保险费率改革后,内地市场上逐渐出现了不少费率媲美香港保险的产品

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香港保险的虚与实

  事实上,香港保险的“走红”并非空穴来风,而是有迹可循。一位深圳地区保险代理人对21世纪经济报道记者表示,2010年开始,香港保险逐渐“走红”。一方面,、运营成本等原因,保费居高不下,加之销售渠道能力不足,销售人员流动率高,以及职业素养跟不上消费者成长等原因,与香港保险存在一定差距。

  另一方面,由于内地优质资产缺乏,使得一些高净值人士转向境外寻求资产保值增值的方式,加之中产阶级保险意识逐渐崛起,经济实力日益壮大,也开始转向境外寻求保障产品帮助家庭抵御风险。此外,美元进入强势周期也为香港保险热潮“火上浇油”。上述深圳地区保险代理人续称,“当然,也存在炒作的原因。”

  

  具体到操作层面上,北京地区某保险公司代理人告诉21世纪经济报道记者,她更为看好香港保险。她称,“香港保险保障范围更广,投资收益更高,赔付效率更高。”目前,三类香港保险最受欢迎。第一类是储蓄分红险,特色是“演示收益”高,可以实现多币种配置;第二类是重疾险,特色是定价比内地低,保障疾病种类、范围较内地保单更广;第三类是医疗险,主要是高端医疗险,其特色是保障金额高、全球合作医疗机构多、理赔便捷。

  不过,前述某保险中介机构资深代理人举例说道,经常听到“香港重疾险价格更有优势,性价比更高”的说法。这种说法在2015年前,即保险费率改革前,的确存在一定道理,但保险费率改革后,内地市场上逐渐出现了不少费率媲美香港保险的产品。例如,针对吸烟人群而言,选择内地保险反而会更为便宜,因为香港重疾险对此需要加费20%-25%,定期寿险加费50%-80%。一些保险代理人拿香港最具性价比的保险与内地最贵的保险比较,得出的结论具有误导之嫌。

  这位某保险中介机构资深代理人续称,其实,无论是香港保险,还是内地保险,重疾的保障范围,各家差异不大;轻症的保障范围,各家差异甚大,难以得出结论。在投资收益上,香港保险市场化程度较高,投资渠道更为多元,但需要注意的是,香港保险未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示,但分红本身属于非保证收益,具有不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

  至于理赔问题,前述某北京地区保险公司代理人表示,一些人担心香港保险理赔繁杂,但实际上香港保险理赔流程比较完善,一般在内地三甲医院开具相关疾病的患病证明邮寄到港即可理赔,无需本人亲自到港,但一定是在投保前如实告知健康状况并申报的情况下,否则保险公司有权拒赔。

  一位消费者对21世纪经济报道记者表示,自己购买的内地保险投保4个月出险,30天获得理赔;朋友购买的香港保险投保1年出险,4个月获得理赔。不过,这需要根据具体索赔原因、购买保险时间,以及所选保险公司等多重因素考虑。

  重塑长期价值发展理念

  值得一提的是,内地居民赴港购买保险确实存在一些风险,如香港保单不受内地法律保护;存在汇率风险和外汇政策风险;保单收益存在不确定性;保单前期现金价值低,退保损失大;需认真阅读保险产品条款等。

  例如,在法律方面,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。

  在退保方面,香港保单前期现金价值低,退保损失大。中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

  不过,香港保险与内地保险的确各有所长。朱俊生坦言,香港保险的吸引力背后折射出的是内地保险公司竞争力不足、产品创新和服务都有待加强。近年来,,一定程度上提升了保险产品的竞争力。

  某保险公司精算师对21世纪经济报道记者表示,香港保险和内地保险何种更优,见仁见智。不过,内地保险的确有在借鉴香港产品的设计形态,以丰富产品供给。

  朱俊生表示,与香港保险相比,内地保险应该重塑关注长期价值成长的发展理念。一直以来,保险市场在一定程度上混淆了增长与发展的概念,虽然保费收入较快增长,但长期价值的成长性不足。因此,要把建立“好”的市场作为首要目标,致力于规则体系的完善。关注长期价值成长的发展理念是要实现消费者、公司、股东等利益相关方的价值最大化和可持续成长,把消费者利益放在第一位。

  朱俊生进一步指出,在产品形态方面,要逐渐发展风险保障型和长期储蓄型业务,要以保障功能为基础,风险管理与财富管理相结合,以养老险和健康险为主导,在税收递延和税前抵扣政策支持下发展业务,建立可持续的资产负债管理模式,并成为国家养老和健康保障体系的重要组成部分。在投资方面,要与负债端的转型相适应,实现资产与负债的匹配。






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