【重磅】不同年龄阶段人群如何正确投保重疾险?

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        重疾险，又称为收入损失险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对其给付保险金的商业保险行为。

        随着经济社会的发展，人们生活水平的提高，尤其是面临越来越突出的环境污染、食品污染、工作压力越来越大等等的问题，人们对健康保障越来越重视。购买重疾险已经成为当今社会人们生活中的标配，刚需。

        那如何来选择合适的重疾险呢？其实绝大多数消费者是不具备这方面专业度的，购买起来也是盲目或者看广告跟风购买，但买了又不一定合适或者不是性价比高的产品，花了很多冤枉钱。在这里，冠华为大家以专业的角度分析一下不同年龄阶段人群到底如何正确投保重疾险。

在谈不同年龄阶段任的不同需求时先看看大家关注的几个问题

         如果对品牌情有独钟的客户就选择大品牌也无可厚非，不过熟不知大公司的产品性价比很低，不光价格高，而且保障责任不足。如果对公司不是那么看重，其实可以选择性价比更高的中小公司。在这里普及一下，保险公司不同于其他任何公司，它的成立、。因为《保险法》有规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。这是为了保持人寿保险合同的连续性而做出的规定。从这个角度来讲，无论哪家保险公司对于消费者来说都是安全的，可靠的。因此，选择公司就不是那么重要了，而产品的性价比就尤为重要。

        在全球各个国家几乎都有保险代理人和保险经纪人。有什么区别的，一般来说保险代理人只代理一家保险公司的产品，也叫专属代理人；而保险经纪人是可以销售各家保险公司的产品，就像保险超市，你可以去挑选不同公司的产品。在欧美、香港等保险发达的国家和地区都是产销分离，以保险经纪人为主，这样有利于为客户货比三家，为客户推荐性价比最高的产品和最合适的方案。而国内也开始朝着这个方向在发展。

       保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益;保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

       保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务；保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。

        保险经纪人的主要客户主要是中高端客户、大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。

        客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。

1、保额是否足够。50万是起步，100万是基础。

2、是否有轻症豁免。

3、是否有投保人豁免。

4、轻症数量、种类、单次赔付比例及赔付次             数。

5、轻症是否涵盖了早期癌症、心脑血管疾病等         最常发疾病。

6、产品性价比。

7、轻症赔付后重疾保额是否减少。

8、观察期（90天、180天、一年等）

9、终身型重疾险责任是否全面，包括轻症、重         疾、身故、高残等责任。

10、免责条款。

11、投保一定要早！一定要早！一定要早！

以下是国内各家公司2017年热销重疾险产品对比：

            接下来谈谈不同年龄阶段的                  重疾险如何选择：

        一般来说30岁到45岁左右，上有老，下有小，这类人群是最需要保障的一类群体。由于他们是这个家庭的经济来源甚至是经济支柱，如果他们一旦发生风险，那家庭的财务就会陷入危机，所以成年人的保障最重要。正所谓先保大人后保小孩，也就是这个道理。

        在选购保险产品之前，要对家庭固定和浮动的经济收入进行分析，确定家庭的支付能力，避免盲目投保，影响正常的家庭消费，根据4321家庭理财法则，保费一般是取家庭年储蓄或结余的10％—20％较为合适，保额应该是年收入的3到5倍为宜。在有限的经济条件下，投保应该有所侧重，先保大人后保小孩。

         对于成年人的国内重疾险产品推荐：华夏《健康人生》、同方全球2017年新出的《康健一生多倍保》、泰康《乐安康》、天安《健康源》都是国内性价比最高的产品。

        小孩也是越早上保险越合适，越早保费越便宜。要考虑病种中是否带有小孩子的特定疾病。需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。如果小孩子刚出生时有一些疾病，可以等到2岁以后再来投保。小孩子的保额在50万到100万之间即可，不必太高。

         对于小孩子的国内重疾险产品推荐：华夏2017年出的《华夏福》、华夏2016年出的《健康人生》、同方全球《康健一生》都是国内性价比最高的产品。比如华夏福，18岁以前赔付2倍保额。价格便宜，性价比高。包括124种疾病（82种重疾+42种轻症）。轻症三次赔付（第一次25％，第二次30％，第三次35％），更具人性化。患轻症就可以豁免以后所有保费，保险合同继续有效。

        一般指50岁以上的人群，他们由于年龄偏大，投保重疾险的话，保费非常贵，已经不是太划算了。可以考虑专门针对目前发病率最高的癌症保险，防癌险。保费不贵，也可以起到保障的作用。

         对于老年人的国内防癌险产品推荐：中荷人寿《乐无忧防癌险》、恒安标准《老年防癌险》和同方全球的《康爱一生防癌险》。

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