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市场上的保险产品,真的都是经过保监会的计算审批的吗?

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经常有保险骗子,在保险产品受到质疑的时候,扯出保监会这块牌子蒙在脑袋上,鼓吹市场上的(人身,下同)保险产品,一个个,都是经过保监会计算、审核批准的!所以,谁要是说保险骗人,那就是说保监会、政府骗人。

保险骗子这些把戏,跟他们嘴尖皮厚腹中空的本性是一致的。那么,市场上的保险产品,真的都一个个经过了保监会的计算、审核批准吗?空说无益,来看看保监会的相关规定(节选)


关于《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知 
发布时间:2012-01-15 

保监发〔2012〕2号
各人身保险公司、各保监局: 
 为了规范人身保险公司保险条款和保险费率管理,配合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》(保监会令〔2011〕3号,以下简称《办法》)的施行,现就有关事项通知如下: 
 一、下列人身保险险种的保险条款和保险费率,应当报中国保监会审批,包括:  

(一)普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型人寿保险;
【从规定的这一条来看,到底什么样的产品应当报送保监会审批?估计,很多小代理,就算真的看了这一条,十有八九,看完了之后会大嘴一咧咧:普通型、分红型、万能型、投资连结型的人寿保险产品,都要经过保监会审批!这些脑袋跟脖子一般粗的货,就算把法律法规摆在他们眼皮底下,他们也未必看得懂!实际上,这条规定,明白地有“之外”二字!意思当然就是:除了这些普通型,,投资连结型保险之外的人寿保险产品,才需要报送审批!而这些普通型,,投资连结型等人寿保险,根本就不需要报送保监会审批!那么,这些不需要审批的保险产品,又该做如何处理?那是应该报送保监会备案!将在下面的规定中明确。】
 
(二)普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型年金保险; 

(三)未能比照《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》(保监发〔2003〕67号)之《个人分红保险精算规定》开发的团体分红型人寿保险和团体分红型年金保险; 


(四)中国保监会规定须经审批的其他保险险种。 
【这是制定法律法规的惯例,给以后一旦出现的情况变化,事先预留一个接口。 
前款规定以外的保险条款和保险费率,应当报中国保监会备案。 

【在这里所提到的“前款规定以外的”,是指的什么?当然就是前面说的,普通型、分红型、万能型、投资连结型的人寿保险产品!它们,只需要报送保监会备案就行了!至于神马是审批,神马是备案,有关心二者具体细节的,可以参考这个通知开头,提到的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三章。】

  六、保险公司报送保险条款和保险费率审批或备案的,应当提交书面材料一式两份以及包含所有报送材料电子文档的光盘一份。保险公司应以EXCEL格式报送利润测试模型的电子文档,以PDF格式报送审批或备案有关材料的电子文档,其中利润测试模型的电子文档、精算报告的电子文档和其他材料的电子文档应当分开。保险公司应将电子文档通过客户端程序打包成电子压缩文件,填写人身保险产品压缩包文件清单,并将电子压缩文件和人身保险产品压缩包文件清单通过光盘形式报送中国保监会。客户端程序下载地址为: 
 http://www.circ.gov.cn/portals/0/attachments/cpkhd.zip 

 七、保险公司可以对已报送中国保监会备案的短期意外伤害保险实行费率浮动,但费率的浮动范围或浮动办法应由总公司统一制定。短期个人健康保险的费率浮动应当符合中国保监会的有关规定。 

 八、保险公司可以对已报送中国保监会备案的保险条款和保险费率进行组合销售,但组合销售时不得改变保险责任、除外责任、保险期间和现金价值,并不得违反本通知第七条规定。

  九、保险公司应当加强对正在使用的保险条款和保险费率的管理,定期跟踪和分析经营情况,保险条款和保险费率出现重大问题时,应当及时采取有效措施,并向中国保监会及当地派出机构报告。

  十、中国保监会各派出机构可以根据当地情况要求保险公司分支机构报告保险条款和保险费率的相关信息。  

十一、《办法》施行前已经中国保监会审批或者备案的保险条款和保险费率可以继续使用;《办法》施行后报送中国保监会审批或者备案的保险条款和保险费率,应当符合《办法》以及本通知规定。 

 十三、本通知自《办法》施行之日起执行。


                     中国保险监督管理委员会                            二○一二年一月四日 

从上面的规定,也可以看出, 保险公司作为独立经营自负盈亏的企业,研发制定保险产品,是保险公司自己的事!保监会作为政府监管部门,并不是业务主管部门!所以说,为保险产品负责的,是保险公司,而不是保监会!

当然,保监会通过制定《分红险精算规定》、《万能险精算规定》等,对保险公司的产品制定,做出了约束性的要求。但这并不代表保监会据应该为保险公司制定的乱七八糟的保险产品负责!这个道理,就跟国家食品药品管理局对食品、药品的生产经营者的管理一样。政府部门制定了食品行业卫生标准,但并不代表那些不法商家用吊白块地沟油,就一定是政府部门的责任!


上面说的保监会通知,是2012年发出的。后来,情况有一些变化,如普通人身保险,保险公司推出预定利率超过保险会规定评估利率上限的产品,也同样需要报送审批。


2013年8月1日,保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,保监发〔2013〕62号

三、人身保险条款和保险费率的审批与备案
(一)保险公司报送中国保监会审批或者备案的人身保险条款和保险费率,应由董事长或总经理签发。
(二)保险公司开发普通型人身保险,预定利率不高于中国保监会规定的评估利率上限的,应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》的有关规定报送中国保监会备案。
(三)保险公司开发普通型人身保险,预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的,应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前,保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。


预定利率高于保监会规定的评估利率的产品,要进行审批,是保监会为了防止保险公司骗人,而进行的计算、把关吗?呵呵,看看这个通知的原文就知道了。通知中,要求保险公司在报送产品审批的材料中,专门要求必须提供公司偿付能力报告等,一些涉及保险公司经营状况的材料。

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