教育金——孩子智慧的小金库

说实话，我之前很不屑于给孩子做教育金的。

为什么呢？因为相当多的产品，包装的“高大上”，多数设计的比较复杂，让人产生收益很高的假象。扣掉保险公司的各项费用以及“不保证收益”的广告效应，实际上在短期内（比如20年）很难有可观的账户价值的“增长”。

投入的少了，到期时收益低，几乎没有什么帮助；投入多了，对于一般的工薪阶层而言，整个家庭的保费支出占比可能会不合理。做一份教育金，主要是缓解孩子读大学期间的家庭开支，在孩子还小、手头宽裕的时候做一份“强制”储蓄，给未来做一个缓冲。

可惜市面上大部分的教育金，都没办法很好的实现这个目的。主要是存在以下几个问题：一个是保障时间（返还周期）过长，大部分保障到终身的，每次的返还比例低；另一个是扣除保险公司的各项费用，前期的账户价值比较低，孩子一般18岁就读大学了，哪怕万能账户的利率再高，在短时间也很难产生高收益（对于分红型的产品，分红是不确定的）。

举个栗子——

2000块钱的6% ，和6000块钱的4%，肯定是后面的钱更多。

经过对市面上的多个产品对比，发现有这么一款纯粹的教育金，你是否想了解一下呢？

投保年龄：28天-17周岁

谁可投保：父母为子女投保

生效日期：次日凌晨

缴费期限：至20周岁

保障期限：至25周岁

万能账户保证收益3.5%复利增长，目前执行利率5.3%

（相当于年利率保底3.5的余额宝，追加保费为1000的整数倍）

特色：追加保费无限额，账户现金价值高，初始费用低（首年5%，第2-6年2%），交费6年后部分领取无手续费

风险保费等各项费用均体现在合同上，比较透明

分别为以下四个计划——

年交4000、年交6000、年交8888和年交20000元

不同的计划分别对应的附加保障：

【年交4000元保费】

【年交6000元保费】

【年交8888元保费】

【年交20000元保费】

方案中的重疾险、医疗险等，这里不再过多说明。

我们重点来看一下教育金的收益情况。

下面以年交保费4000元、首年追加10000元来做一份计划看看

投保后即获得以下保单利益——

意外、疾病身故保障：5万+账户价值

重大疾病保障：10万

护理保障：5万

满期金：账户价值+持续奖

大概测算出每年度的个人账户价值如下表

【年龄小，风险保费较低，对整体收益的影响不大，为了方便计算，此处暂将风险保费及保单管理费等费用忽略不计】

假设孩子从18岁开始读大学时部分领取，比如每年部分领取2万元。因仍需交费至21岁（也可以在18岁退保，因人而异。交费6年后退保没有额外收取费用），实际上18至21岁每年领取的是（20000-4000）1.6万元，22岁后是2万元。

此计划总共投入了9.4万元。

按照年末个人账户价值表可以大概测算出——

保底利率3.5%的情况下总计约2*7-0.1，约为13.9万元；

中档利率4.5%的情况下总计约2*8，约为16万元；

高档利率5.3%的情况下总计约2*8+1.98，约为17.98万元；

以上是在部分领取的基础上测算，按照这个计划实际上的最终领到的金额约在13.9万—17.98万之间；

如果中间不领取，等满期后给孩子作为婚嫁金或者创业启动资金，那大概如何呢？

从上表中可以大概测算出——

保底利率3.5%的情况下总计约16.5万元；

中档利率4.5%的情况下总计约19.6万元；

高档利率5.3%的情况下总计约22.3万元；

实际上最终领到的金额约在16.5万—22.3万之间，接近投入的保费2倍，收益还是不错的。

以上是个人的一些分析，具体方案由于每个人实际情况（年交保费、追加保费及部分领取等等）不同而有所差异，在此抛砖引玉，提供一个思路，欢迎一起学习、交流。

这个产品没有花哨的外衣，合同周期短，功能简单，四千块钱起就可以帮孩子建立一份专款专用的理财账户——用作未来的高等教育费用或创业金、婚嫁金，且收益还比较可观。

不知道这个产品是否合乎你的预期呢？