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教育金——孩子智慧的小金库

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楼主
  

专业服务 财富保障

本着认真负责的态度,重新将文章完善并再次发布。

感谢您的关注,如果觉得不错,可以分享给身边的朋友。

————对于保险,我们是认真的。


1

宝贝的教育金之路


年后很多人来主动咨询,尤其是孩子过年期间收到了很多红包,不知道该如何给孩子做一份理财。理财的主要目的一是树立孩子的金钱意识、理财观念,再就是储备孩子将来受到更好的教育费用——教育金。

说实话,我之前很不屑于给孩子做教育金的。

为什么呢?因为相当多的产品,包装的“高大上”,多数设计的比较复杂,让人产生收益很高的假象。扣掉保险公司的各项费用以及“不保证收益”的广告效应,实际上在短期内(比如20年)很难有可观的账户价值的“增长”。

投入的少了,到期时收益低,几乎没有什么帮助;投入多了,对于一般的工薪阶层而言,整个家庭的保费支出占比可能会不合理。做一份教育金,主要是缓解孩子读大学期间的家庭开支,在孩子还小、手头宽裕的时候做一份“强制”储蓄,给未来做一个缓冲。

可惜市面上大部分的教育金,都没办法很好的实现这个目的。主要是存在以下几个问题:一个是保障时间(返还周期)过长,大部分保障到终身的,每次的返还比例低;另一个是扣除保险公司的各项费用,前期的账户价值比较低,孩子一般18岁就读大学了,哪怕万能账户的利率再高,在短时间也很难产生高收益(对于分红型的产品,分红是不确定的)。

举个栗子——

2000块钱的6% ,和6000块钱的4%,肯定是后面的钱更多。

经过对市面上的多个产品对比,发现有这么一款纯粹的教育金,你是否想了解一下呢?

2

产  品  形  态


投保年龄:28天-17周岁

谁可投保:父母为子女投保

生效日期:次日凌晨

缴费期限:至20周岁

保障期限:至25周岁

万能账户保证收益3.5%复利增长,目前执行利率5.3%

(相当于年利率保底3.5的余额宝,追加保费为1000的整数倍)

特色:追加保费无限额,账户现金价值高,初始费用低(首年5%,第2-6年2%),交费6年后部分领取无手续费



风险保费等各项费用均体现在合同上,比较透明


3

保  障  计  划

分别为以下四个计划——

年交4000、年交6000、年交8888和年交20000元

不同的计划分别对应的附加保障:

【年交4000元保费】


【年交6000元保费】


【年交8888元保费】


【年交20000元保费】

方案中的重疾险、医疗险等,这里不再过多说明。

我们重点来看一下教育金的收益情况。


4

举  个  栗  子


下面以年交保费4000元、首年追加10000元来做一份计划看看

投保后即获得以下保单利益——

意外、疾病身故保障:5万+账户价值

重大疾病保障:10万

护理保障:5万

满期金:账户价值+持续奖

大概测算出每年度的个人账户价值如下表

年度

年龄

年交

保费

追加

保费

累交

保费

初始

费用

风险

保费

部分

领取

年末个人账户价值

保底3.5%

中档4.5%

高档5.3%

1

1

4000

10000

14000

300



14076

14212

14321

2

2

4000


18000

80



18626

18948

19081

3

3

4000


22000

80



23335

23897

24094

4

4

4000


26000

80



28209

29069

29372

5

5

4000


30000

80



33253

34473

34930

6

6

4000


34000

80



38474

40121

40783

7

7

4000


38000




43961

46106

47157

8

8

4000


42000




49640

52361

53868

9

9

4000


46000




55517

58897

60935

10

10

4000


50000




61600

65728

68376

11

11

4000


54000




67896

72866

76212

12

12

4000


58000




74413

80325

84464

13

13

4000


62000




81157

88119

93152

14

14

4000


66000




88138

96264

102301

15

15

4000


70000




95362

104776

111935

16

16

4000


74000




102840

113671

122080

17

17

4000


78000




110579

122967

132762

18

18

4000


82000



20000

97890

111780

122951

19

19

4000


86000



20000

84756

100090

112619

20

20

4000


90000



20000

71162

87874

101740

21

21

4000


94000



20000

57093

75109

90284

22

22



94000



20000

38391

57588

74009

23

23



94000



20000

19035

39280

56871

24

24



94000



20000

-999

20147

38826

25

25



94000



20000

-21734

154

19823

【年龄小,风险保费较低,对整体收益的影响不大,为了方便计算,此处暂将风险保费及保单管理费等费用忽略不计

假设孩子从18岁开始读大学时部分领取,比如每年部分领取2万元。因仍需交费至21岁(也可以在18岁退保,因人而异。交费6年后退保没有额外收取费用),实际上18至21岁每年领取的是(20000-4000)1.6万元,22岁后是2万元。

此计划总共投入了9.4万元。

按照年末个人账户价值表可以大概测算出——

保底利率3.5%的情况下总计约2*7-0.1,约为13.9万元;

中档利率4.5%的情况下总计约2*8,约为16万元;

高档利率5.3%的情况下总计约2*8+1.98,约为17.98万元;

以上是在部分领取的基础上测算,按照这个计划实际上的最终领到的金额约在13.9万—17.98万之间;

如果中间不领取,等满期后给孩子作为婚嫁金或者创业启动资金,那大概如何呢?

年度

年龄

年交

保费

追加

保费

累交

保费

初始

费用

风险

保费

年末个人账户价值

保底3.5%

中档4.5%

高档5.3%

1

1

4000

10000

14000

300


14076

14212

14321

2

2

4000


18000

80


18626

18948

19081

3

3

4000


22000

80


23335

23897

24094

4

4

4000


26000

80


28209

29069

29372

5

5

4000


30000

80


33253

34473

34930

6

6

4000


34000

80


38474

40121

40783

7

7

4000


38000



43961

46106

47157

8

8

4000


42000



49640

52361

53868

9

9

4000


46000



55517

58897

60935

10

10

4000


50000



61600

65728

68376

11

11

4000


54000



67896

72866

76212

12

12

4000


58000



74413

80325

84464

13

13

4000


62000



81157

88119

93152

14

14

4000


66000



88138

96264

102301

15

15

4000


70000



95362

104776

111935

16

16

4000


74000



102840

113671

122080

17

17

4000


78000



110579

122967

132762

18

18

4000


82000



118590

132680

144011

19

19

4000


86000



126880

142831

155855

20

20

4000


90000



135461

153438

168327

21

21

4000


94000



144342

164523

181461

22

22



94000



149394

171926

191078

23

23



94000



154623

179663

201205

24

24



94000



160035

187748

211869

25

25



94000



165636

196196

223098

从上表中可以大概测算出——

保底利率3.5%的情况下总计约16.5万元;

中档利率4.5%的情况下总计约19.6万元;

高档利率5.3%的情况下总计约22.3万元;

实际上最终领到的金额约在16.5万—22.3万之间,接近投入的保费2倍,收益还是不错的。

以上是个人的一些分析,具体方案由于每个人实际情况(年交保费、追加保费及部分领取等等)不同而有所差异,在此抛砖引玉,提供一个思路,欢迎一起学习、交流。

5

总    结

这个产品没有花哨的外衣,合同周期短,功能简单,四千块钱起就可以帮孩子建立一份专款专用的理财账户——用作未来的高等教育费用或创业金、婚嫁金,且收益还比较可观

不知道这个产品是否合乎你的预期呢?


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