到底要不要退保?纠结
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前两天推荐了华夏至尊保、安邦和谐健康之享这两款重疾险，有很多伙伴集中咨询一个问题：已经买了xx重疾险，感觉很没有性价比，要不要退保换新的？
保险要不要退保，这个问题对我来说也很纠结，如果没有买某保险，我可以给你建议买或者不买，但是已经买了，就不能那么轻松的建议你退保了，因为退保都是有损失的。
今天一起来聊聊这个头疼的问题：到底要不要退保？
01
老王该不该退保？
老王两年前为自己投保了某终身重疾险，年交保费3500元，交费期间20年，已经交费2年，马上又要到交保费的时间了。
前两天看到华夏至尊保终身重疾险，测算了一下保费，同样交费20年，每年只需交费3000元，并且还保障81种重疾，而自己的重疾只保障42种。
老王越想越觉得自己买的重疾不划算，萌生了退保的想法。
老王算算退保要损失多少钱。
两年共交保费7000元，翻开保险合同看了看，现在退保能退2000元，想想这两年享受到的保障也是有成本的，就又找到了一款1年期的重疾险测算了一下，这两年的保障成本大约在1000元，很容易算出来，退保损失 = 7000-2000-1000 = 4000元。
老王还要算一下，如果退保换成新的重疾险，可以节约多少钱。
已经买的保险，还要交费18年，总费用 = 3500x18 = 63000元；新保险要重新交费，共20年，总费用 = 3000x20 = 60000元；节约保费 = 63000-60000 = 3000元。
所以，现在如果退保换新的，享受的保障是一样的，但老王可以节约3000元保费，另加退保的2000元，那一共就是5000元。
退保损失4000元，但新保险可以节约5000元，老王该不该退保？
来来来，先给我你的答案，然后再往下看。
理性的纯数字分析，不论退保不退保，“损失”的4000元永远回不来了，但退保节约的5000元却是实实在在的，再考虑5000元后续的理财收益，是更大一笔钱，显然退保是最明智的。
可是，我不想退。
如果是我，我应该不会退，节约的5000元貌似打动不了我，我更有些在意交了7000元保费才退我2000块。
这可能需要消费心理学的知识来解释，但我不知道....
02
难道一直退保下去吗？
如果我们选择退保，那还需要再考虑另外一个问题：
保险产品肯定会越来越好的，那过了2年，有了更好的重疾险，我们要不要再退保换新的呢？
或者说，我们要这样一直退保下去吗？
所以，我是有些不建议退保这种方式的，因为退保并没有根本上解决问题，我们选的新产品并不能一直保持最优，后面还会面临要不要退保这个问题。
有什么更好的解决办法吗？
我在《众安守护e生，一款完美的1年期重疾险！》中就谈到了重疾险的痛点问题，也给出了我的建议，有兴趣的可以再看看。
我认为，可以用长期重疾险+短期重疾险这样的组合模式。
比如，如果打算配置50万的重疾险，那么可以买30万长期重疾险做基础保障，另外20万就买1年期的重疾险做附加保障。
1年期的重疾险就很灵活，有了更好的重疾险可以随时更换，而不必担心有损失。
但有很重要的一点，1年期的重疾险必须跟高额医疗险一样，续保是要有保障的，我们要把续保的主动权掌握在自己手中。
03
什么时候推荐退保？
有些情况我会明确建议退保的。
比如，有些伙伴最开始对保险不了解，在业务员的推荐下买了高额的年金理财类保险，每年要交很高的保费，导致没有更多的预算来购买重疾、医疗这样的保障类保险。这种情况，退保肯定是更明智的选择。
其他情况，你们自己决定吧。
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