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到底要不要退保?纠结

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前两天推荐了华夏至尊保安邦和谐健康之享这两款重疾险,有很多伙伴集中咨询一个问题:已经买了xx重疾险,感觉很没有性价比,要不要退保换新的?


保险要不要退保,这个问题对我来说也很纠结,如果没有买某保险,我可以给你建议买或者不买,但是已经买了,就不能那么轻松的建议你退保了,因为退保都是有损失的。


今天一起来聊聊这个头疼的问题:到底要不要退保?


01  


老王该不该退保?


老王两年前为自己投保了某终身重疾险,年交保费3500元,交费期间20年,已经交费2年,马上又要到交保费的时间了。


前两天看到华夏至尊保终身重疾险,测算了一下保费,同样交费20年,每年只需交费3000元,并且还保障81种重疾,而自己的重疾只保障42种。


老王越想越觉得自己买的重疾不划算,萌生了退保的想法。


老王算算退保要损失多少钱。


两年共交保费7000元,翻开保险合同看了看,现在退保能退2000元,想想这两年享受到的保障也是有成本的,就又找到了一款1年期的重疾险测算了一下,这两年的保障成本大约在1000元,很容易算出来,退保损失 = 7000-2000-1000 = 4000元。


老王还要算一下,如果退保换成新的重疾险,可以节约多少钱。


已经买的保险,还要交费18年,总费用 = 3500x18 = 63000元;新保险要重新交费,共20年,总费用 = 3000x20 = 60000元;节约保费 = 63000-60000 = 3000元。


所以,现在如果退保换新的,享受的保障是一样的,但老王可以节约3000元保费,另加退保的2000元,那一共就是5000元。


退保损失4000元,但新保险可以节约5000元,老王该不该退保?


来来来,先给我你的答案,然后再往下看。


理性的纯数字分析,不论退保不退保,“损失”的4000元永远回不来了,但退保节约的5000元却是实实在在的,再考虑5000元后续的理财收益,是更大一笔钱,显然退保是最明智的。


可是,我不想退。


如果是我,我应该不会退,节约的5000元貌似打动不了我,我更有些在意交了7000元保费才退我2000块。


这可能需要消费心理学的知识来解释,但我不知道....


02  


难道一直退保下去吗?


如果我们选择退保,那还需要再考虑另外一个问题:


保险产品肯定会越来越好的,那过了2年,有了更好的重疾险,我们要不要再退保换新的呢?


或者说,我们要这样一直退保下去吗?


所以,我是有些不建议退保这种方式的,因为退保并没有根本上解决问题,我们选的新产品并不能一直保持最优,后面还会面临要不要退保这个问题。


有什么更好的解决办法吗?


我在《众安守护e生,一款完美的1年期重疾险!》中就谈到了重疾险的痛点问题,也给出了我的建议,有兴趣的可以再看看。


我认为,可以用长期重疾险+短期重疾险这样的组合模式。


比如,如果打算配置50万的重疾险,那么可以买30万长期重疾险做基础保障,另外20万就买1年期的重疾险做附加保障。


1年期的重疾险就很灵活,有了更好的重疾险可以随时更换,而不必担心有损失。


但有很重要的一点,1年期的重疾险必须跟高额医疗险一样,续保是要有保障的,我们要把续保的主动权掌握在自己手中。


03


什么时候推荐退保?


有些情况我会明确建议退保的。


比如,有些伙伴最开始对保险不了解,在业务员的推荐下买了高额的年金理财类保险,每年要交很高的保费,导致没有更多的预算来购买重疾、医疗这样的保障类保险。这种情况,退保肯定是更明智的选择。


其他情况,你们自己决定吧。




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