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香港保单的照会是什么?怎么处理?

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今天,e代理将为大家整理香港保单的照会处理相关内容。





1、什么是照会


一般是投保单需要进一步把内容补充完整或者需要进行修改,或者某些情况不符合保险公司内部要求。照会解决后保险公司才可批核保单。


2、照会类型


储蓄类:一般是需要补充提供资产证明、财务证明

重疾类:a、补充历史或最新病历资料

    b、要求赴港体检

    c、告知不保事项

    d、告知增加保费

其他:补充投保文件、补充填写说明表格


3、照会行政处理


储蓄类:

1)补充提供资产证明:需客户提供相应要求的资产文件扫描件

2)若需财务声明:需客户填写相对应《财务声明》表格


重疾类:

1)补充历史/最新病历资料:需客户提供相应要求的病历资料扫描件

2)要求赴港体检:需客户在规定时间内安排时间进行体检预约,自付行程费用赴港免费体检

3)告知不保事项:询问客户是否同意不保事项,若同意,保单继续进行,否则保单不能成立

4)告知增加保费:询问客户是否同意增加保费,若同意,保单继续进行,否则保单不能成立


其他:

1)补充投保文件:提供需要的投保文件扫描件

2)补充填写说明表格:需客户填写相对应表格


4、照会其他要点


1)照会资料上交到保险公司,需要排队审核,一般资料审核时间为15个工作日左右

2)提交照会资料到保险公司有规定时间,一般为1-2个月,若规定期间内未提交资料,保单不能承保


5、照会常见问题整理


为什么体检时医生说没有什么大问题,但是保险公司要求加费?


保险医学以临床医学为基础,但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量,据此确定是否需要医学干预,如果暂无上述情况,医生一般会说没什么大问题。医生这样说一方面是因为从临床的角度确实病变轻微,尚无治疗需要,另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式,鼓励被检查者健康愉快地生活。


而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素,那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险,保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理,以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。


为何超重、吸烟要加费?这个费用计算依据?承保后的状况改善,是否可不加费了?


根据医学统计,超重、吸烟者易患一些疾病。如,超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍,罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍,罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此,这些人群的死亡率也会随之增加,保险公司会对他们追加保费。


那么,核保加费的依据是什么呢?寿险公司在设计险种、厘定费率时,是以标准人群的生命表为基础,通过科学的方法计算出来的针对不同风险人群,给予不同的费率,真正体现费率的公平性,保护广大客户的利益。增加保费就是这样出来的,而这所有加费的工作都是通过保险公司专业人员--核保来决定的。核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估,测算出额外风险需要增收的保费,然后分摊到整个交费期间。


加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的一旦定下来,是不会再更改的。如果加费额度可变,可以设想,可能减少加费的客户会主动向公司提出复核申请,而健康状况恶化者就不大可能告知保险公司身体提高加费额度的,这样将不利于保险公司进行稳定的风险判断。


为什么要加费、拒保、除外?


保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表而制订的。当客户综合危险程度超过保险公司所接受的标准化比率时,保险公司就不能再按照标准费用接受承保。


加费:综合危险程度高于标准,但保险公司尚愿以增加额外保费的形式接受增高的风险。


拒保:被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围,保险公司不愿意承担太高的风险。延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况,如根据现在不明朗的情况作出加费或者拒保的决定,对保险公司和客户来讲可能都是不公平的。


除外:当被保险人的某个独立的不利因素风险较高,影响到保险公司的正常承保。如果将这种不利因素以除外责任排除风险后,保险公司可以不再考虑该风险因素。


加费的保费过高,能否少加点?


加费的核保决定是科学严肃的加费的多少是核保人员依据客户的身体状况对未来的影响程度、职业情况等因素,按照保险公司的核保规则和国际通用的核保手册评点,再根据精算部门运用经验数据及其生命表计算而来的。


不同的风险赋予不同的加费,是不可以随意调整的。其实这个加费并不高,加费后保险公司全权承担风险,对于长期险而言在今后的缴费期间费率不会再有更改。


为什么同样的疾病核保决定差别这么大?


人们去医院看病,同样的疾病,为什么医生处方开出来的药物或者剂量、不同呢?那是因为医生会考虑每个病人的体质、病情轻重、病程长短、然后对症下药。核保也是一样,虽然是相同的疾病,但是由于各方面因素的影响,不同客户的预期健康风险和保险风险的程度、等级可能会存在差异。如疾病的不同发展阶段,疾病的治疗方式,身高、体重、年龄、性别的差异,生活习性的差异,某些嗜好的存在等等,都可能对疾病的发展、预后产生很大的影响。核保员在给出核保结论时,必须综合考虑客户的各项风险因素,所以就会出现同样的疾病而核保结论不同的情况。


此外,即使是同种疾病且一般状况相似,但是客户投保的险种也会影响核保结论。例如,同样情况下,储蓄型险种较保障型险种加费低,定期寿险较终身寿险加费低。




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