，综合考虑国际经验、金融机构承受能力等因素，中国存款保险制度起步时的费率水平大概在万分之一到万分之二，远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。

，费率标准并不是固定不变的，可以根据经济金融发展、金融机构风险状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素进行动态调整。

，在投资方面，存保基金遵循安全、流动、保值增值的原则，只投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券。

　　对于存保制度中是否有定期调整偿付限额的机制，，一种观点是，存保的偿付限额像其他物价指数化产品一样，需要自动调整机制，类似工资指数化和物价挂钩的安排。目前看来，要求搞指数化的压力不大，可以分阶段调整，如果过了三年五年这个限额不合适了，再做一次修改也未尝不可。

　　央行副行长潘功胜此前曾表示，中国的存款保险费率远低于其他国家，且费率也不是一成不变的，会根据情况的变化进行调整。该制度的推出目前不会对商业银行产生大的影响。

　　存款保险条例今年3月底正式公布，并定于5月1日起施行；根据条例规定，存款保险将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元

（来源：和讯）

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条件成熟就可以过渡到类似美国FDIC的独立机构

去年11月30日，《存款保险条例》(下称《条例》)公开征求意见。今年3月31日，《条例》正式公布，自2015年5月1日起正式施行。中国存款保险制度将正式启航。从无到有，存款保险制度的推出牵一发而动全身。

，以历史的长视角和国际比较的宽视野，全面解析了中国存款保险制度出台的动因、背景和政策考量，细致阐释了诸项制度安排背后的逻辑和理念。

是否会过渡到类似美国FDIC的独立机构?

日报：目前存保制度的启动模式是存保基金，这样的安排是基于怎样的考虑?以后是否要逐渐过渡到类似美国联邦存款保险公司(FDIC)的独立机构?

：独立机构的模式确实有其优点，可能更加客观一些，其观点和判断可以少受其他潜在因素的影响。

但是，独立存款保险机构这样的架构也有缺点。缺点是什么?成立一个机构，总是要招募人员、建立办公场所、筹备开办费，等等，保费尚未充分积累就有很多成本支出，社会上就会有意见，如果此时发生一定数量的银行倒闭，存款保险赔付资金不够用，就会对设立机构的成本支出提出强烈的批评。

其次，如果钱不够用，就有可能导致公共支出给予救助，这与存保制度的初衷是不符的，建立存保制度的宗旨就是不用纳税人的钱救银行。如果设机构而使成本支出偏高，说不定还得用纳税人的钱。

经济总是周期性波动的。存款类金融机构的破产也往往是一波一波的，并不平稳。经济好的时候，没几家机构会破产，但一旦经济出现大的问题，破产就可能会成批出现。因此，现在宏观经济平稳的时候要抓紧推出存保，积累保费，否则赶上问题的时候，没有存保制度或者保费不足，就会不得不用纳税人的钱。

若保费设计合理，运转一段时候以后，就会有一定的积累，届时等条件成熟，就可以平稳过渡到独立机构了。

日报：存保基金在运营和投资方面有怎样的安排?

：存保基金的运转靠保费，保费的设计则类似车险的精算，也就是说，保费收入应覆盖平均概率上关闭破产导致的赔付，同时略有积累，从而能应付长周期的恶劣情景。略有积累是最佳状态，若保费收得特别多，人家会批评你像营利机构。所以保费设计还是尽最大可能减少银行和社会成本的增加，是不谋求营利的，只是在经济处于好周期时才略有积累。

存保基金要建立威信，万一投资有损失，争议就会非常大。因此在投资方面，存保基金遵循安全、流动、保值增值的原则，只投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券——也就说，只拿正常的平均利率。

来源：第一财经日报

中

国银监会副主席阎庆民曾表示，“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”

什么意思呢？通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。

按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。

此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。

杭州某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。

保险公司存在破产风险吗？

不会

很多朋友自购买保险的时候都会有这样的疑问，保险公司会不会因为经营有问题而倒闭？保险公司会像一直存在吗，以后能不能兑现保险呢？

一般来说，保险的运营和盈利的核心内容是大数法则，就是说大部分购买保险的人是不会发生理赔的，那么让众多的人来分担个人的风险。大部分人是不会遇到保险理赔的，因此这部分人实际上是分担了少部分遇到保险理赔的情况。因此，只要购买保险的人存在风险，保险公司甚至整个保险行业都是有存在的合理性的。

其次，。因此，投保人的保险利益能够得到兑现。在我国，《保险法》第87条规定：“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。”但是，从上世纪80年代初我国保险业恢复以来，保险公司从1家发展到现在的100多家，其间经历了东南亚金融危机以及这次全球性金融危机，却没发生过一例破产事件。这是因为，我国保险法律法规，对保险公司的设立规定了严格的条件和申请程序；，也对保险公司的批设采取审慎的态度。例如，规定其最低注册资本金须有2亿元人民币，其组织形式必须是股份有限公司，对公司的股东有比较严格的要求，并对任职的公司高管人员有严格的资格要求和资格审查等。《保险法》还规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”可见，较高的行业准入门槛、严格的保险公司设立程序以及寿险公司不得解散的规定，从一开始就从法律上保证了公司具备持续经营的能力，保证寿险被保险人利益不受公司。此外，保险公司的经营过程，。