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再次扒一扒这份网红险——百万医疗险

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去年11月份,南瓜侠就已经写过网红险——百万医疗险的介绍,和市场上百万医疗险的一些优势和劣势。只是,没想到,短短2个月时间,百万医疗险的市场又有了不少的变化,各大保险公司都想办法抢占百万医疗险这个市场。然而,并非每一家保险公司的百万医疗险,都是优秀。五花八门的产品,让消费者看得眼花缭乱,难以判断产品的好坏,并在这些看起来大同小异的产品里挑选出一份真正适合自己的百万医疗险。


鉴于南瓜侠天生就具有奉献精神,我们决定再花一点时间,重新总结一下百万医疗险:

1.    什么是百万医疗险?

2.    百万医疗险应该具备哪些有竞争力的优势?

3.    百万医疗险的争议优势?

4.    百万医疗险的不足之处。


什么是百万医疗险?


百万医疗险,曾经是一个新鲜的名词,但现在恐怕大家都不陌生了。各大保险公司看到这块大蛋糕,纷纷都推出百万医疗险来分一杯羹。

 

我们去了解一份百万医疗险的保障权益的时候,一般都会注意到以下几点


1、一般医疗保险金

a. 住院医疗费

(含床位费,加床费,重症监护室,护理费,膳食费,检查检验费,治疗费,药品费,手术费,救护车使用费,医生费,手术费)

 

b. 指定门诊医疗费用

(含门诊手术费、门诊肾透析费,门诊恶性肿瘤化疗/放疗/免疫治疗/内分泌治疗/靶向治疗费用,器官移植后的门诊抗排异治疗)

 

c. 住院前后门急诊费用

(含住院前后7日门急诊费用,有的是前7天后30天)

 

2、恶性肿瘤保险金

a. 恶性肿瘤住院医疗费

(床位费,加床费,重症监护室,护理费,膳食费,检查检验费,治疗费,药品费,手术费,救护车使用费,医生费,手术费)


b. 恶性肿瘤特殊门诊医疗费

(含化学疗法,放射疗法,肿瘤免疫法,肿瘤内分泌疗法,肿瘤靶向疗法)

 

c. 恶性肿瘤住院前后门急诊费用

(含住院前后7日门急诊费用,有的是前7天后30天)

 

注意:若不幸确诊恶性肿瘤,则优先使用一般医疗报销,超出一般医疗保险金的年度限额以后,再使用恶性肿瘤医疗报销。因此,恶性肿瘤医疗保险金的宣传噱头会大于实用性,现在已经有一部分百万医疗险开始舍弃恶性肿瘤医疗保险金,从而提高产品性价比。比如工银安盛的康安E生,太平洋的太享E保和复星保德信的悦享守护


3、医院范围

关于医院范围,几乎所有的百万医疗险都会写上这么一句:

中华人民共和国境内(不包括港、澳、台地区)的二级及二级以上公立医院普通部

 

我们现在一起来找重点。这一句短短的,只有32个字的话,究竟藏了多少个重点呢?

 

重点1:

医院所在的地区必须是中华人民共和国境内的,还不包括港澳台哦。简单点说,就是这家医院必须在大陆(壮哉我大陆!!)

 

重点2:

医院必须是二级及二级以上的。那些家楼下的社区卫生站等等,都是不能报销的呀。

 

重点3:

必须是公立医院。什么都市妇科医院这些私人医院就不用想了。

 

重点4:

普通部,就是普通住院部,不包括特需病房和国际医疗部呀!!

 

4、年免赔额

大约80%的百万医疗都有1万免赔额。

为什么免赔额定在1万呢?而不是8000元或者1.5万?

 

我们来看个数据:

上图为佛山市计卫句于2016年11月公布的佛山市公立医疗机构2014年、2015年人均住院费用。

 

数据显示,在佛山五区,除了禅城区的人均住院费用是超过1万,佛山其余4区都是不超过一万元的。

 

这下你明白了吧?这1万元免赔额的设计可谓是有理有据,令人信服!


从这份数据可以进一步看出,百万医疗险不是针对普通住院的,而是针对大病住院的。


5、给付比例

 百万医疗险的报销比例为100%。但需要留意的是,如果用社保身份购买但实际没有先用社保报销的情况,报销比例则为60%。

所以,不要想着以有社保的身份买便宜,到时的赔付会打折哦。


6、一年累计最高给付天数

绝大部分的医疗险,一年累计给付天数为180天,当然,也有产品没有给付天数的限制,比如工银安盛的安康E生

 

7、免责条款

不同的百万医疗险免责条款会存在差异,这里就不一一细讲了。所以,一定要看清楚,你选择的百万医疗险,有哪些情况是不能报销的。

 

百万医疗险应该具备哪些有竞争力的优势?


百万医疗险之所以能成为一款网红型产品,是因为产品本身的价格优势非常大,能够以极低的保费做到至少上百万的保障。而且,还可以报销社保外用药。

 

那百万医疗险的优势仅仅体现在保费低保额高吗?不,仅仅这样还不足以让它成为网红险。

 

1、 人工核保或智能核保 

相信不少朋友都会有这样的感触,百万医疗险性价比很高,但由于不能人工核保或智能核保,非标准体基本上是购买不了的。只要在告知栏目里选择“是”,就不能投保了,这也成了很多客户和代理人的一大烦恼。


因此,一款能够人工核保或智能核保的百万医疗险,简直就是非标准体的福音。


目前市场上,能够智能核保的产品有:平安E生保,众安尊享E生旗舰版

人工核保的产品有:中国人寿的如E康悦C,泰康人寿的健康尊享C升级版,太平洋的乐享百万

 

2、理赔过后仍然能续保

众所周知,目前市面上大部分的住院医疗保险,条款上都没有写明“保证续保”的。原因很简单,从风险的角度来看,曾经发生过理赔的,再次住院的风险就更大。

 

但,一份真正有竞争力的百万医疗险,它的魅力在于理赔过后依然能续保,而并非那上百万的保额(要知道,百万医疗险都是要病人或家属先垫付医疗费,再由保险公司报销费用的,中国绝大部分的家庭都做不到一年花上百万的费用来看病)。

 

我们再来看看三家老牌公司的百万医疗条款:


平安e生保

不会因为被保人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保人续保或者单独调整被保险人的续保保费。


可以说,这是我看到这类型产品最有良心的续保条款了。


中国人寿·如E康悦

如果通过第一次续保审核的,后续不会因为被保人的健康状况变化而终止续保。

 

就是如果第一年身体没啥大问题的话,以后都可以续保啦。同样的产品还有泰康的健康尊享C升级版,前两次续保需要审核,如果能够顺利通过前两次的续保审核,后续不会因为被保人的健康状况变化而终止续保。


中国人保·健康金福


想要续保,要在保险期间内未罹患重疾和保险公司没有提出终止保险,才能续保。

 

条款的解释权本来就在保险公司,就是保险公司想什么时候提出终止都可以咯。

 

在南瓜侠看来,如果不是有特殊医疗要求的话,100万保额跟1000万保额,其实差别并不大(费用差别也不大),理赔过后仍然能续保,这才是关键。


除刚刚提到过的平安E生保以外,能做到理赔过后仍能续保的产品还有太平的超E保工银安盛的安康E生等等。


3、停售后仍然续保

百万医疗险确实是很好的产品,甚至到了让人觉得,百万医疗险的存在会导致保险公司亏钱的地步。百万医疗险只是帮公司打知名度,做市场推广的一个工具,总不可能一直做亏本生意。

 

任何的产品,都一定会它的生命周期,会有它停售的一天。而且,保险公司不会在某一份产品身上一直亏钱下去。

 

所以南瓜侠在这里预测,目前市场上的百万医疗险,最多只能存活3-5年,甚至我们已经看到,有部分的百万医疗险上市一个月甚至几天就立马停售了。一份停售后仍然能续保的百万医疗险就显得相当的重要了。


那停售后难道就不可以选其它同类型的产品吗?可以,只是,像前面提到的,市场上大部分百万医疗险都是只卖给标准体(能够人工核保或智能核保的百万医疗险并不多),3-5年后,你是否能够保证自己的身体条件还能买到百万医疗险呢?而且还要重新算等待期呢。


华夏的医保通,则能够做到停售后仍能续保。


4、商业保险可抵扣免赔额度

免赔额度始终是百万医疗险的一道坎,但我们可以用一些性价比高的医疗险来抵扣免赔额度的部分。一般住院医疗保险跟百万医疗险进行互补,效果也很好。但这种做法的前提是,这份百万医疗险必须允许商业保险报销部分可以抵扣免赔额度。幸运的是,市场上这类型的百万医疗险还是有不少的。但是,还是有一些公司的百万医疗险没法做到1万元的免赔额度用其他商业保险抵扣,例如:太平的超e保。


5、不捆绑销售

有的保险公司既希望通过百万医疗险来做市场推广,但又不希望自己公司做亏钱生意,就会用到一招——捆绑销售。更有甚者,直接推出限额捆绑销售,就是为了营造出百万医疗险的稀缺性。

 

如果百万医疗险不能单独售卖,这样又会衍生出另外一个问题,你购买的主险,真的是好产品吗?百万医疗再怎么好,它也仅仅是一份医疗保障型产品,并不能取代寿险、重疾险、意外险的功效,如果单纯为了一份百万医疗险,而每年花重金去买一份你不喜欢甚至根本就不好的主险,那就真的是因小失大了。


楚人有卖其珠于郑者,为木兰之柜,薰以桂、椒,缀以珠玉,饰以玫瑰,辑以羽翠。郑人买其椟而还其珠

                               ——《韩非子·买椟还珠》


中国人寿的如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买。

 

当然,除了以上优势外,部分产品还有提前给付,住院津贴、特定病种或恶性肿瘤0免赔,绿色通道,65岁前可投保等优势,这些都是给百万医疗险加分的地方。


百万医疗险的争议优势?

1、没有免赔额度

2个月前,我们在文章里面写到,没有免赔额度的百万医疗险,是一种优势,毕竟1万元以内的报销远远比100万的保额实用得多。但同样,没有免赔额度的百万医疗险,保费就会更贵。所以,没有免赔额度的百万医疗险就一定更好吗?不见得。如果我们在购买百万医疗险的同时,再搭配一份住院报销额度为1万元的一般医疗险,总保费可能比没有免赔额度的百万医疗险更划算。因此,当你看到一份没有免赔额度的百万医疗险,先别急着心动,可以先算算保费,看看没有免赔额度的百万医疗险是否值得去买。


2、相对免赔

继0免赔额度的百万医疗险问世后,相对免赔的百万医疗险也开始问世了。什么是相对免赔?简单点说就是,医保报销额度可以抵扣年度相对免赔额度。不过,这一点也是有些争议的。单从保障来看,没有免赔额度和相对免赔的百万医疗险都很好,但如果这一类产品的保费贵很多的话,我们就不建议了。还不如在购买百万医疗险的同时,搭配一份住院报销额度为1万元的一般医疗险,性价比可能更高。因此,消费者在选择这类产品的时候,应该要慎重。

 

看完以上这些优势和争议优势,你还会觉得百万医疗险之间没有差距吗?你购买的百万医疗险,保障内容又是否足够呢?


百万医疗险的不足之处

南瓜侠总结了一份完美的百万医疗险应该拥有特征。那么市场上,真有完美的百万医疗险吗?抱歉,这种完美的百万医疗险是不存在的,至少我们南瓜侠还没有找到这么一款产品。理想总是很丰满的,但现实很骨感,完美的百万医疗险并不存在,我们只能选择适合自己,相对完美的百万医疗险。

1、 所有的百万医疗险,都只能报销医疗费用,无法替代营养康复费和收入损失费,而这两笔费用,往往比医疗的费用还要高。

 

2、百万医疗险都是采取自然费率的,保费会随着被保险人年龄的增长而增加,到了老年阶段,我们已经没有劳动性收入,但我们要承担的保费压力却更大。

 

3、 百万医疗险即便再好,看病的费用也需要我们提前垫付的,但如果是面对重疾,如此高昂的费用,我们又是否有足够的资金来提前垫付呢?

 

4、保险公司在推广宣传的时候,总会把产品包装得很好,特别是新产品还没上线就作出一定的承诺。你相信吗?

 

一切不以条款为依据的包装都是耍流氓。


百万医疗险能在短时间内成为一款网红产品,自然有它独特的自身魅力和价值。但百万医疗险终究不是万能,单靠一份百万医疗险就能解决所有的医疗难题,显然是不可能的。再者,百万医疗险之间本身就存在着很大的差距,没有最完美的百万医疗险,但肯定会有最合适的百万医疗险。保险始终是强调专业和服务的,如何挑选一份真正适合自己的百万医疗险,这个难题,南瓜侠觉得还是交给专业的理财顾问来处理吧。

——嘉思和启桦写字的地方


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