车险无忧帅勇:浅谈汽车保险的风险保费

表面看，汽车保险只是一个投保险种，并体现着它的商业价值：为车主提供了风险保障、为保险公司提供了商业机会。但汽车保险本身，恰恰又是一个与公共安全驾驶、事故率密切相关的行业——美国高速公路交通安全管理局（ＮＨＴＳＡ）的一项测试表明：如果驾驶者提高10％的主动安全驾驶意识，那么发生交通事故的概率就会下降60％。

实践证明，大量交通事故都是由于对交通规则漠视、疏忽大意而发生的。而基于道德教育层面的要求，往往容易成为一句“口号”，对车主主动安全驾驶意识的提高，没有起到根本的促进作用。对此，欧美国家多年前就展开了积极的探索：比如英国就将全国的车主按照驾驶风险分成了50个等级，不同等级的车主，享受到的车险折扣完全不同；美国progressive公司则提供obd智能硬件给不同车主使用，观察其驾驶行为和驾驶水平，再确定其保费折扣多少。

从汽车保险去鼓励和推动主动安全驾驶，这个层面让车主创建一个主动安全驾驶的观念，减少事故发生，已成为全球保险业和政府部门的共识。如果说过 去汽车保险承保风险的商业价值是“汽车保险1．0版本”，笔者则认为现在根据驾驶水平的高低、驾驶风险的强弱来决定汽车保费多少，是升级版“汽车保险 2．0版本”——这很可能是保险业未来最大的社会价值之一。

其实，“风险保费”不仅仅是一个“保费折扣”的事情，更是在全社会鼓励和倡导主动安全驾驶理念、推动更多的车主身体力行参与主动安全驾驶、最终形成以主动安全驾驶为机制的“安全出行”的全过程。