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如何计算美国房屋保险税?房屋保险税可以节省吗?| 买房必备

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美国买房,除了必须要交的房款和房产税之外,房屋保险成为了不可或缺的一部分。


保险的目的是为个人住房、公寓、车库及内部财产等提供保障,以防财产的极大损失。买房屋保险时,首先要了解房屋保险,再根据自己房屋的类型正确的购买房屋保险。那么,美国房屋保险都有哪些政策类型?房屋保险费应该如何计算?如何降低房屋保险费?购买房屋保险都有哪些注意事项接下来,为大家一一解答。


美国房屋保险都有哪些政策类型?


1. HO-1基本险

对因火灾、雷击、烟熏、风灾、冰雹等自然问题和抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动及故意破坏对房屋造成的损坏进行赔付。除此之外,也对人体受伤、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房有赔付



2. HO-2扩充险

对因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏的加保


3. HO-3全保险

大众最普遍购买的房屋保险。对除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容的加保。


Single House/Town House房主拥有整幢房子、地产和地块所有权,因此需要对一切负责。在房产估价报告中的Cost Approach里有一栏Total Estimate of Cost-New,是估计重建此房要多少钱。对于房屋保险的购买,建议根据Total Estimate of Cost-New购买。有些保险公司还会提供120%、125%、150%的重置成本赔付。贷款银行要求的保额是贷款额和全部预估值


4. HO-4房客险

保赔出租房产室内的房客个人财产


5. HO-5综合险

比全保险的涵盖范畴更广,保费也更贵。



6. HO-6康斗险

保赔康斗屋屋主的室内的个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。


通常贷款银行要求提供康斗险及Master Insurance。若康斗的Master Insurance除了公共区域外,也包含房屋内部的保险,那就不用再单独购买康斗险了。康斗房屋保费通常比Single House和 Townhouse便宜不少。贷款银行通常要求康斗险的住宅保险至少为房产鉴价的20%


7. HO-7活动房险

适用于活动房屋主的房屋保险。


8. HO-8老房险

旧房屋的市场价格会比房屋重建价格低,所以老房险可以允许屋主以低于重建价格来投保


以上大体介绍了美国房屋保险的政策类型,那么这些类型里都包含了哪些附加险?用一张图片简洁明了给大家阐释清楚。



清楚了相关的美国房屋保险政策,不少人就会问到钱的事,那么是否有措施降低美国房屋保险费呢?


如何降低美国房屋保险费?


因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等原因,房屋保险会存在差异,掌握细节挑选房屋保险可以帮助不少朋友节省部分保费。


1. 货比三家


多咨询不同保险公司的价格,不仅能让自己更加了解保险条款细节,也能了解各家保险公司的服务质量,买到最适合自己的房屋保险,也可以询问他们能做什么来帮助节省保费


或者询问朋友、搜索黄页、与州保险部门联系,美国保险专员协会可以提供信息来帮助你在本州选择保险公司,并且也受理投诉。政府通常会提供主要保险公司的保险费率,此外,一些州也提供顾客对保险公司投诉的频率。也可以去查询消费者指南,咨询保险代理人、保险公司和在线保险报价服务,这样可以对保险价格区间有大概的了解,知道哪家保险公司的价格最便宜。


不要仅仅只考虑价格,选择的保险公司不但要提供一个合理的价格,还有在需要协助索赔的时候给予高质量的服务。随后通过一些专业的评级公司,来检查考虑的保险公司的财务稳定性。当把最终目标缩小到三家保险公司的时候,你就可以让他们提出报价了。



2. 提高自付额


保险公司索赔前,屋主自行负责的损失金额称为自付额。目前大多数保险公司推荐$500的自付额。如果将自付额提高到$1000,基本可省下25%的保费。如居住在灾害频发地区,保险条款中应对特殊种类损失有单独的自付额。


如果在东海岸附近,可以有一个单独的风暴免赔额;如果居住在易受到冰雹风暴袭击的地区,可以有一个单独的冰雹免赔额;如果居住在地震频发地区,那么最好有单独的地震免赔额。


3. 不要把买房金额与重建成本混淆


房子下面的土地并没有包含在你的房屋保险条款中。所以在决定保险金额时,不要将土地价值包含进来,否则要支付的保费将会更高。


4. 将房屋保险和汽车保险绑在一起


若在同一间保险公司一起购买房屋保险与汽车保险,通常保险公司会提供5%到15%的保费优惠。但是前提低需要先确定这个价格比你从不同保险公司购买不同保险的总价要低。



5. 提高房屋抗灾力


可以通过增加风暴百叶窗、加强屋顶或者购买更强的屋面材料来节省保险费用。老房子可以通过翻新使它们能够更好的经受住地震。此外,可以通过你的暖气、管道和电力系统现代化来降低火灾和水灾的风险。


6. 安装提高家庭安全的设备


采取提高家庭安全的措施,如安装烟雾报警器、防盗报警器和防盗锁,约可获得5%的保费折扣。甚至对有些安装自动喷水灭火系统的房屋,提供15%到20%的保费折扣。这类系统购买价格昂贵,也不是每个系通都可折扣,所以需要清楚是否可以有折扣,保险公司支持哪些系统,以及这些设备的支出和保险费用分别减少多少再作决定。


7. 了解其他折扣


退休人员在家的时间长,可以降低被盗几率,也可以及早发现火灾。保险公司针对55岁以上退休人士提供部分折扣,有些会高达10%



8. 良好信用记录


拥有良好信用纪录有助降低保费。越来越多的保险公司会使用信用信息来对房屋保险进行定价。为了保证信用水平,应该按时支付账单,同时避免不必要的贷款,让信贷余额越低越好。定期检查信用记录并及时纠正所犯的错误,从而使信用记录保持准确。


9. 成为保险公司的老客户


同一家保险公司投保好几年,就有可能作为长期投保人而享受特殊的折扣。如果在同一家保险公司投保三到五年,就可以享受到5%的保险费用折扣;如果投保了六年以上,就将享受到10%的保险费用折扣。


10. 了解清楚房子本身条件


若房子邻近消防系统,则可少支付保费;如果电力、暖气和管道系统用不到十年,保费也会便宜一点;或者在东部抗风性较强的混砖房屋、西岸抗震性佳的房屋建材等,也能降低保费约5%到15%。


11. 如果你的保险是在政府计划之内,可以寻求购买私人保险


如果居住在高风险区域,并且一直通过政府计划购买房屋保险,这样的条件可以与保险代理人或者与从州政府那获得名单的保险公司进行协商,使他们对你的业务产生兴趣,从而办理费用更低的私人保险。



12. 至少每年核查一次保单上的财产价值


保单包括基本所有财产,但房主往往不愿意为不需要的东西支付保费。如果买了五年的皮毛大衣已经不值你为它支付的5000美元保金,房主可以减少保费或者通过取消流动证券方式赚取差价


保险的覆盖范围,缴纳保费的额度我都清楚了,那么还有什么注意事项吗?


购买房屋保险有哪些注意事项?


无论购买何种保险,除了留意保险费,保险涵盖范围和自付额度也是不容忽视,掌握以下细节去选择房屋保险才不会让自己吃亏。


1、对保险涵盖范围赔偿金额上限有所了解;


2、知道保险公司理赔限制,如被盗珠宝的赔付可能性较低;


3、知道房屋重建成本,如果为房子投保15万,而重建费用是18万,保险公司也只会理赔15万;


4、了解房屋实际现金价值:若房屋被迫坏,屋主选择不重建,保险公司会理赔减去折旧的成见成本,此即实际现金价值。


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