AIA最新重疾【多重智倍保】解析!
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6月30日推出全新的多重赔付重疾产品「多重智倍保」SEU
今天，我们就借与保诚「守护健康危疾加倍保」CIM的对比，来评测一下友邦这款新的重疾产品。
产品定位
「多重智倍保」SEU是一款多重赔付重疾。与「加裕倍安保（加强版）」相比，「多重智倍保」的多重赔付并不局限于癌症，还增加了两次心脏相关疾病额外赔偿，与四次其他疾病类别的赔偿，总赔偿额可高达原保额的900%。
市场首创的「良性病变赔偿」
「多重智倍保」最大的亮点就是其市场首创的「良性病变赔偿」，为接近一半因患有乳腺与子宫疾病而无法正常投保重疾险的女性提供了目前唯一的可完全正常承保的机会。
SEU市场首创的良性病变赔偿，不仅可以受保包括乳腺（乳腺增生、钙化、纤维瘤、水囊）、子宫肌瘤、良性前列腺增生等良性疾病，为这些良性疾病所引发的乳腺癌、子宫内膜癌、前列腺癌提供原有保额20%的额外赔偿，投保人更可以在投保一年后（第二至第六个保单年度期间）向公司提交良性病况并无恶化的医疗证明，申请将这些部位进行“全面复保”，与正常承保完全相同，获得高达3次的癌症多重赔偿。
市场首创的「儿童先天疾病保障」
「多重智倍保」的第二个亮点就是「儿童先天性疾病保障」，可以保障儿童的先天性疾病（须于先天性疾病确诊前投保）。香港的重疾险产品，绝大部分都不保障受保人在17岁生日前已出现或已被诊断为先天性疾病所导致的疾病；内地的重疾险产品，更是将所有因遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常所导致的疾病划为责任除外。
宝宝刚刚降生时，部分遗传性疾病或先天性疾病并不容易辨认。投保一般的重疾产品，假如在未来理赔时发现疾病是由于遗传性疾病或先天性疾病所导致的，则通常无法获得赔偿。如果在宝宝刚刚出生就为其投保「多重智倍保」，即使在投保后发现宝宝患有先天性疾病，也完全不会影响到未来的理赔，可以给刚刚为人父母的朋友增添不少安心。
市场首次自带「付款人身故保障」
「多重智倍保」还自带“付款人身故保障”，无需为附加险额外支付保费，即可享有保单持有人身故豁免缴付保费的权益，免去了因保单持有人身故、尚无经济收入来源的儿童无法继续缴纳保单保费的风险。
AIA-SEU VS Prudential-CIM
产品特性对比
在不考虑保费因素的情况下，我们将友邦「多重智倍保」与保诚「危疾加倍保」的产品特性进行对比，表格中浅蓝色背景的项表示对应产品的优势更大：
疾病种类覆盖方面，
AIA「多重智倍保」总共保障115种疾病（58种重疾+44种轻疾+13种少儿疾病），
Prudential「危疾加倍保」总共保障113种疾病（54种重疾+47种轻疾+12种少儿疾病），
保障均很全面。
分红方式方面，AIA「多重智倍保」采用了美式现金分红，周年现金红利可灵活提取，流动性较好；Prudential「危疾加倍保」为英式保额分红，无法提取红利。
产品类型方面，两款产品均为保障全面的多重赔付重疾产品。
额外保额提升方面，两个产品完全相同，为0-40岁的投保人提供首十五年额外50%的保额提升，为41岁以上的投保人提供首十年额外50%的保额提升，保障均包括重疾、轻疾、儿童严重疾病及身故。
轻症赔偿方面，Prudential「危疾加倍保」对于原位癌、通波仔（心脏支架手术）的赔偿比例为25%，较 AIA「多重智倍保」的20%略高。然而轻疾赔偿后，若仍在缴费期内，AIA「多重智倍保」的后续保费会按比例降低，Prudential「危疾加倍保」则不变。
其他特性方面，Prudential「危疾加倍保」拥有末期重疾额外赔偿（6种重疾自确诊日起在指定时间内恶化至指定程度，赔偿保额20%，仅限一次），AIA「多重智倍保」则拥有良性病变赔偿、糖尿病并发症赔偿（额外20%保额预支）、先天性儿童疾病保障、特惠恩恤金赔偿（额外5%身故赔偿）与免费的付款人身故保障。
AIA「多重智倍保」与 Prudential「危疾加倍保」产品结构相似。然而「多重智倍保」所拥有的优良特性如「良性病变赔偿」、「先天性儿童疾病保障」、「糖尿病保障」及「付款人身故保障」则明显优于「危疾加倍保」。
疾病定义对比
Prudential在年初升级「危疾加倍保」时，对疾病定义做了较多优化，AIA更是进一步升级其保障范围。
保费对比
这里列举了“非吸烟男性，10万美金保额，25年缴费”为参照下0岁-50岁各个年龄段三个产品的年缴保费。表格中浅蓝色背景的项表示对应产品的保费更便宜：
通过对比可以看出，两个产品的保费相差不大，总体来说「多重智倍保」更加便宜一些，尤其是对于0~30岁的受保人，而「危疾加倍保」对于40岁以上的受保人略有优势。
现金价值及分红水平对比
我们选取了“30岁非吸烟男性，25年缴费，年缴保费2,500美金”作为参照，对比两个计划的保证现金价值、预期现金价值与收益率。表格中浅蓝色背景的项表示对应产品的现金价值更高，收益率更高：
通过对比可以发现，无论是保证现金价值，还是预期现金价值，AIA的「多重智倍保」几乎全线优于 Prudential 的「危疾加倍保」，仅在保单年度60的时候略有逊色。
总结
整体来看，AIA【多重智倍保】作为一款高端的多重赔付重疾产品，在产品特性、保费、分红水平与收益率方面，皆较同类型的 Prudential 【守护健康危疾加倍保】更优。
想要一款保障全面的、可赔偿7次以上的高端多重赔付产品，那么目前 AIA「多重智倍保」应该是一个不错的选择。
未雨绸缪，丰收的成果最值得期待！
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