寿险费率市场化时代,保险成为民众理财新工具

 

寿险费率市场化时代的保险理财新观念

来源：2013年12月30日金融时报 

　　国家统计局公布近期宏观经济数据，10月份全国CPI同比上涨3.2%，涨幅创下8个月以来新高。央行发布的货币金融数据更显示，10月人民币存款减少4027亿元，减量同比增加1227亿元。对此，中国人寿理财专家表示，银行、保险、证券、信托等各类理财产品的大量涌入，使得居民家庭资产配置的途径更加多样化，直接导致了居民储蓄存款大幅减少。而由于保险产品本身具有较高保障功能，寿险费率市场化改革后定价更具竞争力，加之其所兼具的财富管理和资产传承功能，使得保险这种理财工具更具鲜明特色，成为居民家庭财务规划中的基石。

　　寿险费率改革新品竞相升级

　　近期召开的十八届为今后的改革和发展提供了全新的方向，而在保险业，围绕行业转型与发展的讨论一直不绝于耳。“保障与理财并不冲突，保险不再强调回归保障，保险不仅是保障更是一种理财。。

　　今年对保险业来说具有重要意义。8月初，，寿险费率市场化改革正式启动。

　　“随着寿险费率市场化改革的逐步推进，寿险预定利率放开，把定价权交给保险公司和市场，保险公司将有能力设计出更具竞争力的保险产品，满足保险消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面的需求。”中国人寿产品开发部负责人表示。

　　在政策开启后不到一个月的时间里，保险公司纷纷推出了费改后的新产品，预定利率均升至3.5%。在中保协主办的“2013中国寿险业十月峰会”上，，费率改革两个月以来，各人身险公司报送的费率改革产品达82个。

　　保险成为民众理财新工具

　　事实上，尽管当前银行理财产品百花齐放，各类基金、信托产品层出不穷，但目前资本市场持续震荡，各类投资渠道皆暗含投资风险。今年6月3日，中国证券投资基金业协会披露的《2012年度基金投资者情况调查分析报告》显示，去年仅有23%的投资者通过投资基金获得盈利，而46%的投资者投资基金发生亏损。

　　“保险本身就有财富管理和资产传承功能，过去一直比较强调保障功能，但从近来年大额寿险保单仍频出的实际情况来看，高端客户购买保险的理由还是更侧重于资产保全和财富传承。”中国人寿银行保险部相关负责人认为，基于市场的反馈，保险完全有竞争力与股票、基金、信托等理财产品同在一个列队里。

　　购买理财产品还须慎选机构

　　理财产品保障高收益的同时也意味着更高的风险。专家表示，消费者一定要选择实力雄厚、抗风险能力强的金融机构，否则将可能面临本金受损的情况。

　　普益财富分析师叶林峰表示：“目前大部分理财产品通过信托、券商等通道进行投资，信托和券商不会承担起主动管理的职能，风险仍然留存在银行端。由于采取了预期收益率的形式发行，银行将面临刚性兑付的巨大风险。”

　　是否能够获得稳定的保单收益，与保险公司的投资能力高低直接相关。近年来，保险资金投资渠道不断放开，也为中国人寿等大型保险公司提高投资收益提供了广阔的空间。

　　中国人寿相关负责人表示，对于普通百姓来说，购买保险产品具有安全性。客户在购买保险产品后，即获得了一份固定有保底的保单收益，同时还可以帮助客户实现资金的保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。

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