各位专家、各位伙伴们，大家下午好！
今天我给大家带来的是“合作，共建生态，培育，创造价值”。2013、2014年在互联网金融里最火的是P2P，但从去年下半年开始，以保险业为主的汽车后市场应该是很热闹的。借这个机会，想通过汽车后市场行业，阐述一下中国保险业主导下的费率改革对汽车后市场到底有多大影响。
在国内，超过十二年汽车产业的超常发展和汽车保有量成长。前面汽车维修协会的魏主任等专家都讲了，目前国内汽车乘用车数量为1.7亿辆，家用车数量突破了1.2亿辆。也就是说中国汽车保有量增加了，相应地中国汽车后市场也获得了超常发展。2013年，中国汽车保险市场排名世界第二。 而人保就有5900万机动车，5000万辆汽车，亚洲排名第一、世界排名第二。本来按计划，今年人保有可能问鼎世界第一，但因为美元和人民币汇率的关系，我们与第一名还是存在一些差距，但我相信我们很快就能超越。大家知道中国的车险大而不强，有规模无效益成为影响车险转变增长的最大短板。今年行业的综合成本率是99.7%，在这样一个环境下，借助2011年2—3月样式的霸王条款、高保低赔、无责不赔等新闻，，从而加速与国际接轨。从去年5月开始，首先在全国6个省市，重庆、广西、山东、青岛、陕西、黑龙江等地进行费改试点。去年年底又推出了12个地区，通过试点我们可以看到商业车险改革的走向。，也就是今年上半年以前，要全面完成第三批试点的推广，也就是全国推广。到今年6月，，中国行业协会推出的行业条款将覆盖全中国。所以关于车险费率改革，。并且，，将会是全国目前最大、最标准的数据库。在这个数据的基础上通过第一批、第二批试点，应该已经达到了预期的试点效果。什么样的效果呢？得到了国家、行业、社会、车主预期的改革效果，新旧产品与费率体系改革平稳过渡，行业实现了稳增长、高效益、促管理、提能力的效果。现在来看，1995年到现在将近二十年的时间，这次改革是最正面的。为什么最正面？将近70%的车主都可以分享新政策带来的改革红利。在这之前商业车险是亏损的，去年是经营比较好的一年，综合成本率为99.8%左右。这次改革后，有70%用户的保费下降了，那保险公司未来发展的潜力在哪里呢，所以我们是很关注后市场的发展变化。来之前我查了一下，2015年，人保零部件的赔款是700多亿。所以后市场到底是8000亿、还是9000亿，我听前面3位讲后市场的概念，他们越来越偏向另一方面。总的来说，零部件8000亿还是比较准的。如果后市场没有准确定义的话，那保险算不算后市场？保险都6000多亿了，这在后市场也是占据很大份额的。改革以后，主要有三个方面，第一，深化与客户为轴心的服务理念与夯实可持续发展根本，第二，激发车险行业内部市场活力，转变竞争模式、减少自身违规。目前大保险公司，就是保费500亿以上的公司是非常重视客户体验的。第三，有利于发挥社会管理功能，对不同风险的车主厘定不同的费率，促进道路交通安全。6个试点地区的出险率为40%左右，100辆有40辆，从改革以后现在出险率是27%，不到28%，下降了12.8个百分点。这12.8个百分点，我们怀疑是因为时间比较短造成的。我们觉得通过这次改革，把这么大的风险降下来，那可能回过头来看就是中国车险的诈骗案可能不是很多，但是小的诈骗案，特别是保养中的赔案，通过小事故把保养切掉，可能是所有4S店和修理厂都在做的事。改革的好处是用户来年出险的次数跟用户保费的浮动是相通的。广州、厦门这两个地区在三年前就实行过车险改革，因为车主跟4S店打架——我只出了一次险，为什么是四次险，所以这次改革以后带来的正面效应应该说比较明显。对不同等级的汽车厘定不同的费率，可以促使汽车厂家不断提升车辆安全性。对主体没关系，与行业相关。我们这次导入了5个车型系数0.8—1.2%，像夏总讲的配件是合格的，0.8—1.2%。很快我们会推出100个车系，。为什么？从零增长到13、14%，这中间差了这么大，而且我相信改革带来的收益非常大，保险公司一直在定期公布每个车型的损失率。还有我看到很多做互联网+的科技公司，对获客非常关注，但是保险的潜力最大，按保险的价格指数来算，未来将决定保费定价，这样汽车后市场同质配件等问题都在保险行业得到解决。消费者的利益也能得到比较好的保护。到现在为止，，同样是有试点，有可能在第四季度或明年上半年，再推出两个产品，一个是保高端的，一个是保低端的。先是保前险，然后是保车中的险。再者是荣誉汽车主体开放定价，等到那个时代来了，也就是同质配件正式进入保险行业的商业内。现在我们也有类似的险种叫附加险——4S店维修保险。三年以内的新车原则上都是送4S店维修的，但这方面还是看客户自己的选择。车险改革，国内同国际比的话，总体上说就是通过努力，应该是比较稳健的，基本上比目前新车的增长高出两个点左右。从国际上来看，不论是日本车险改革，还是美国车险改革，又或者韩国车险改革，他们都改了十年了，，我们预计中国6—8年就能完成商业车险大改革。改革的时间长短由各方面因素决定，我们应该做足充分、多渠道、多维度的准备。
第一，从法律、逻辑和保险原理上进行梳理、调整和完善，尽可能避免条款表述上的歧义；第二，调整原条款中报额，确定方式并明确实施代位追偿，使保险人与被保险人间的权利义务更加匹配；第三，当前我国保险业改革开放处于新时代，面临新挑战，需要把握新机遇，产品创新、服务创新和合作创新将成为新常态。我认为未来保险业的发展一定会给零部件企业、包括二手车市场带来新的改变。我记得2002、2003年，我参与了中国进入WTO以后的汽车服务贸易，据我了解，在日本，一般汽车发生小的碰擦，都不会用新的零部件。而国内，2010、2012年发生交通事故都还在换新零部件。第一，导入车型定价，测算并引入车系系数，对接零整比和车系出险率/损失率，并逐步扩大汽车品牌/车型、车系的系数差异；第二，逐步扩大保险公司自主定价权，除行业统一的交通违法系数与无赔款优待系数外，增设公司自定的自主核保系数与渠道系数；第三，放开前端、管住后端，把定价权交给保险公司，把选择权交给投保用户。人保目前的保费市场份额为1/3，承保费率占到行业的86%。人保的优势在于，对大量高费率客户进行改造。未来保险业的车型系数一定会进行大规模的调整，因为目前保险业出现了多个保险公司亏损的情况；第四，深化合作，共同构建绿色汽车后市场的生态环境。目前国内用车成本高，有很多人问我，中国的车险保费与日本、美国相比，好像他们比我们便宜一些。当然这是不具有可比性的。全世界汽车的出险率都没中国高。最高的是100部车有80部车出险，这在国外是不可想象的，特别是在欧美市场。因此，改革围绕四个方面展开：第一，为消费者提供质优价廉的产品和服务。改革将引导保险公司为消费者提供质优价廉的产品和服务，激励保险公司与汽车后市场产业深度结合，为客户提供更多市场化、多样化服务，满足消费者的差异化需求。零整比是介绍、车型系数是杠杆、同质配件的使用与风险定价的匹配将可能成为惠及车龄5年以上的广大客户的绿色使者。两年以内的新车对同质配件怎样使用，还是一个要考虑的因素，这对客户来说很重要。第二，车型定价，改革后实行车型定价，即车险价格将通过不同车型保费的差异反映类似车型的易维修性及维修成本与趋势，同时还将反映出该车系拥有的客户群的使用意愿和市场接受程度。第三，市场化费率形成机制，逐步扩大保险公司费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制，有利于同质配件加速进入汽车维修市场，同时还将促进同质配件的标准认证与规范，实现知情使用。总的来说，助推相关汽车后市场产业发展，伴随改革对条款、费率形成机制的逐步放开，及互联网+时代的到来，以车联网保险为代表的碎片化保险发展将促进车生活的构建，并助推相关汽车后市场产业发展。我曾经在杭州的车联网大会上讲过一句话：未来70后、80后一定是生活在流量里面的，所有公司、参与者都要从流量找入口。和刚才夏总讲的一样，得全方位研究，保险客户是低频接触。按我的说法，一年接触6次，超过6次就变成高峰期。一般好客户一年1—2次，买个保险打个电话，送个保单。未来我们一定会通过流量类产品，来为保险公司、汽车后市场以及其他人服务、把它从低频变成中频、高频。通过O2O，我们来做这个事情，现在新的平台有200多万车主。第一，车险业不断深度参与汽车后市场发展；相对于成熟保险市场国家，我国的车险业参与汽车后市场发展虽起步较晚，但发展很快，近年来取得了长足进步。2014年《关于促进汽车维修业升级转型，提升服务质量的指导意见》中，鼓励保险公司用市场信息公开同名和消费者口碑，推动机动车维修市场诚信建设，建立机动车维修企业服务质量“黑名单”制度，对出险车辆维修优先选择诚信企业。另外，文件鼓励授权维修企业向非授权维修企业转售、提供原厂配件，其实质就是推动使用同质配件。第二，从2014年开始，保险行业协会同中国汽车维修行业协会首次发布部分车型零部件价值之和与整车销售价格的比值（零整比），“零整比”的发布提高了汽车配件价格信息的透明度，保护了消费者的知情权和选择权，有效引导汽车生产企业提高车辆的易维修性。随后，保险行业协会与汽车维修行业协会每半年发布一次零整比，到2016年已发布了5次。最近一次发布了涵盖100种车型的零整比。通过这样的发布和参与，保险公司不断地提高自己对后市场的重要性。我相信未来通过产品创新和改革创新，研究针对3—5年车辆未来产品服务的碎片化，如果真做了这样的事，我想一定会给汽车后市场带来第三方的空间。人保这几年推出了一系列新的服务，先是车久远服务，然后是保养，以及车友俱乐部等。首先，，保险公司能够通过给予投保人与被保险人在承保时的保费优惠，鼓励其使用同质配件，降低维修行业整体成本，提升经营效率。第二，保险公司能够通过差异化的车系系数，精确反映车辆风险与维修成本，引导消费者购买易维修性更强的车辆，逐步推动零整比回归正常水平，推动维修市场更加透明、公开。通过自主核保系数实现差异化保费，还将使保险公司承担的车辆风险与保费价格更加匹配，避免改革前低维修成本车辆补贴和高维修成本车辆这样类似事情的发生。改革后的市场竞争将日益激烈，促使保险公司更加关注传统保险服务以外的增值服务，以体现差异化的竞争手段。作为汽车后市场服务的重要参与者、采购方，保险公司对后市场提供服务的种类与质量要求将不断提升。去年，人保的零部件维修成本就有720亿了。1/3的市场倒推回来，保险行业零部件的市场应该是在2000亿以上。保险业的深度参与，将促进汽车后市场服务水平与效率的提升，促进后市场的转型。这个转型的前提是点信息要对称，如果信息不对称，未来法律上的诉讼就会不断。第三，搭建以“互联网+保险+汽车后市场”为核心的三方信息共享平台。，还没有到商用的阶段。UBI产品受互联网属性的影响，与之相结合的保险产品与服务业也会呈现出网络化、平台化特征。从人保来看，目前在人保的5000万客户里面，37.7%客户是80后，而80后中比例最高的是80—85年的用户。按照我们的推算，80—89年龄段的用户将有2.89亿，这也是车险增长的最大动力，因为50后、60后现在是升级换代阶段。保险公司基于自身的互联网保险，包括其自身发展的需要，一定会与后市场紧密挂钩，而且为客户提供便宜、可靠的产品和服务，最后就能提高客户黏性。由于时间关系，讲得不是很透彻。总的一句话：保险业费率改革的创新，对汽车后市场的影响越来越大，最后预祝大会圆满成功。
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