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买保险之后感染了艾滋,退保还是继续缴费?

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买保险之后感染了艾滋,退保还是继续缴费?

保险志愿者林霄有话说:

艾友实名咨询时可以和保险公司签订保密协议和违约责任,保护自身权益。例如书面约定:被保险人提供的保单号和身份证信息等只是作为咨询的证据,如果保险公司将感染艾滋病的事情泄露给其它保险公司或机构,保险公司必须赔偿200万元给被保险人,并开除相关工作人员......

为方便广大艾友咨询,请加QQ号592897336,通过之后加入艾友咨询保险QQ群,相关问题和分享会上传到QQ群共享的文件里面。一些朋友以前买过保险产品,但后来发现感染了艾滋病,是继续缴费还是退保?如果继续缴费,将来一旦出险,保险公司拒绝赔付,保户损失巨大;已经缴费几年的产品,目前退保也是损失不少。很多保户2017年续费的日期即将到来,迫切希望保险公司给出一个明确答案,根据保险公司的答复决定继续缴费还是退保。我非常希望帮到这些艾友,帮助打了很多个保险公司客服电话,但各家保险公司客服的解释都不尽相同,甚至一家保险公司不同客服给出的答案都不一样。林霄这些天走访了几家保险公司,整理如下:

第一部分:泰康人寿天津分公司理赔部的回复:

 2017年816日:我和一名戴眼镜、身材较胖的男员工交代了事情经过,说保户是我亲戚,刚刚感染艾滋病,他以前购买了泰康的康逸人生和全能保两个产品。他头也不抬地说“感染了艾滋病,寿险当然是不赔了!” 我问为什么?他说“艾滋病人死亡率很高”。我说“我做了很多年艾滋公益,艾滋病人的寿命和正常人没有明显差异。”

该员工说这个要问理赔部,一个女员工接待了我。女员工态度很好,我告诉他们,保户不是要理赔艾滋病,而是担心万一自己改天罹患了肝癌或肺癌,是否可以理赔?如果不能理赔,他继续缴费一个不能理赔的重疾险有什么用呀?他肯定会退保呀!

这时另外一个男员工插话“这是不是去年那个男青年感染的案例?”可见,购买保险之后感染了艾滋病的案例在全国这绝非第一例,但目前还没有公开报道保户因此和保险公司发生诉讼的案件。

女员工认为,如果他感染了癌症之类,只要不是因为艾滋病引起的就应该赔付。但她也说,最终是否赔付还是要听泰康总公司的意见。经过我和她的几度交流,最后确认了艾友目前应该做的流程是:主动报案,将自己感染艾滋病的事情和购买的险种等详情告知保险公司,由保险公司决定是否继续承保。如果保险公司答应承保,那一切理赔事宜仍遵照保险责任,对艾友是最有利的;如果保险公司决定不再承保,那保险公司也会有一个说法,比如哪些可以赔付,哪些不会赔付,如果退保怎么处理?这里面有多少是可以和保险公司“掰扯”的?我们目前只能先等待一个说法,而泰康的“说法”可能极具代表性。

如果艾友买的是一个组合产品,里面涉及寿险、重疾险、意外险等,需要由保险公司判定哪些部分可以理赔。我问“如果重疾险不理赔,是否可以从保险组合中剔除?保户不再支付重疾险的保费?”女员工回答,这个也要听总公司的意见。

最后,我对女员工的专业答复表示了感谢。

笔者发现这里面有一个坑。如果感染艾滋病之后保户不声张,还是如期交保费,有朝一日宣布不赔付,那自从确诊感染艾滋病之日起随后若干年的保费都白交了!保户在购买保险之前的告知里会遇到一堆提问,强烈建议保险业务员在签单之前加上一句善意的提醒:“如果不幸感染了艾滋病,一定马上报案,不然今后的保费可能白交哦!”

保险公司的责任免除里面写的很清楚,如果有充足证据证明是因为输血感染了艾滋病,那是可以获得重疾险补偿的。如果是因为性行为或者静脉注射感染了艾滋病,那就不能获得重疾险补偿。众所周知艾滋病有三大途径,如果是因为母婴传播的艾滋病,那是否应该补偿?很遗憾,保险公司的责任免除里面对此没有任何解释。如果今后有母婴传播感染艾滋病的案例出现,保险公司和被保险人之间就有了发生诉讼的可能性。

我希望买保险之后感染的艾宝们主动维护自身权益,向各自承保的保险公司“讨说法”。

                                                                             

第二部分:平安人寿天津分公司理赔部的回复:


      2017年818日:我来到平安人寿天津分公司——平安大厦的3层理赔部,咨询艾友持有保险事宜。我和接待人员说,有人在2015年购买了平安福,等待期之后确认感染了艾滋病,他咨询如果感染了重疾或者出了意外险,平安是否理赔?

工作人员的答复应该说是利好。他解释称,第一,如果不是因为输血感染了艾滋病,那重疾险中感染艾滋病是不能赔付的。第二,重疾险除了上述感染艾滋病不能赔付之外,其它都按照保险合同执行,例如罹患肝癌和肺癌等,都会按照合同的规定赔付。第三,赔付的前提条件是购买保险时诚实告知,而且当时没有感染艾滋病。

这个回复和前一天我去泰康天津分公司得到的答复很相似,但也有一些小差异。泰康工作人员回复:最后是否理赔需要总公司确认,他们只是分公司,会如实上报。有一位朋友买了泰康的康逸人生之后感染了艾滋病,他以实名向泰康安徽分公司提出问询,他得到泰康安徽分公司的回复:只要是过了180天等待期之后感染的艾滋病,该赔的就会赔付!(笔者注:平安人寿产品的等待期是90天)

我在和平安工作人员的谈话中没有提及等待期问题,这也是一个很敏感话题,因为有的朋友买了平安的平安福之后一个月就确诊了艾滋病。平安是否也要在90天等待期之后感染艾滋病才赔付?还没有明确答案。但一般来说,平安的产品等待期之内感染重疾的,只赔付现金价值,通常是年交保费的5%左右。比如第一年交10000元保费,90天等待期之内发生重疾,合同终止,只赔付500元现金价值。但如果艾友已经交了两年或者多年,那又如何处理?这需要平安总公司给出答案。

结合这两天的咨询结果,买保险之后感染了艾滋,退保还是继续缴费?这时候不应该盲目做决定,应该根据保险公司的答复决定。艾友应该找到各家保险公司总部的理赔部,或者致电理赔部,主动报案,将自己感染艾滋病的事情和购买的险种等详情告知保险公司,由保险公司决定是否继续承保和一切后续事宜。最好请保险公司给出书面文字的答复,或者录音,方便今后处理理赔事宜,避免口说无凭。让保险公司先出牌,然后你再决定自己出哪张!

有的艾友一直不想暴露自己的身份,但保险公司一般是要求出具本人身份证或者保单号才提供具体咨询。

 

第三部分:艾滋病人可以购买哪些保险?

保险公司的产品中,意外险和一些理财型保险的责任免除里面没有艾滋病,这是一个好消息,但这是否就意味着艾友就可以购买?提示朋友们,这个可能要试一试了。在购买保险产品之前,会有一个告知,如果里面没有艾滋病相关问题,那就可以放心购买了;如果提问“你是否有艾滋病或者感染了艾滋病毒?”,按照要求,应该如实回答,然后保险公司决定是否可以参保。从历史经验看,批准购买的几率很低,而且会泄露自己的隐私,以后购买其它保险时可能也被拒绝,这是要记录在案的。所以,请务必审慎决定,避免造成经济损失。当然,如果保险公司通过审核承保,那恭喜恭喜!以后出了意外医疗等,就可以放心找保险公司理赔了。



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「本文转自李辉时空 微信公众号:lihuishikong」


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