银行理财再安全,也要小心这几个坑
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大家好，我是多多微信号多多说钱的作者。
很高兴，今天有机会在这儿与大家分享自己的一点投资心得，同时也很感谢口袋记账的邀请。
今天我要讲的主要是银行理财
首先问问大家，你们印象中的银行理财是什么样的呢？
是一对一的高净值客户服务
还是我们说手机银行APP上常看到的一些产品
我们说到后面就会知道什么是银行理财，而大家这段时间也听说过这么几件事，分别是之前的民生银行30亿假存款案，还有兴业银行三个月买了10亿的假理财案，还有一些我们常常听到的存单变保单，这些个案都让我们深深的怀疑银行理财到底是不是安全的。
有朋友会有疑问，银行理财也有假？没错，我们一直以来自认为安全性最高的银行理财同样存在着各种各样的陷阱。虽然，现在各种互联网理财产品的诞生，削弱了银行理财的存在感，不过在年纪大的老年朋友和偏稳健的女性朋友眼中，银行理财还是很受欢迎。
今天，多多要跟大家详细讲讲如何购买合规且正式的银行理财，让大家避免入入坑。
首先，银行理财的分类有哪些？我们可以按照两个标准来划分，第一是按照收益来分，第二是按照来源来分。
我们先按照收益来分，可以分为三类保本固定收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类。
顾名思义，保本固定收益就是从买入的那一刻起，最终的收益是明确的，不用我们太过担心。
而保本浮动收益类产品是保底的，但收益不确定，可能高，可能低，保本不保息，然而一般都达不到说明书上的最高收益率，那最后拿到的收益可能还不如把钱放在余额宝的多，所以还是要好好地辨别。
而非保本浮动收益类产品收益就更难确定了，甚至还有亏损的风险。前两种产品都没多大问题，因为他们保本不至于会让你亏钱，而第三种非保本浮动收益类产品，就不建议大家购买了。
举个例子，我们看到这一页PPT中这个产品它是它的运作模式，是封闭式净值型，什么是净值类产品？净值类产品是指非保本浮动收益，投资者购买权无法预知产品的实际收益率盈亏自负是一种打破刚性兑付的产品类型产品，预期收益率区间较大，比如这一款产品我们可以看到，它的预期收益是从1%到20%区间是非常大的，而一般很难达到最高收益，多数仅能保本。
同时我们还留意到这款产品的投资资产类型，是属于结构性投资类产品，也是不建议大家购买的，因为它是指通过某种约定在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品，将理财收益与国际国内金融市场各类参数挂钩，例如汇率利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。其回报率通常取决于挂钩资产的表现，而我们留意到这些类的产品，其实他们的波动是非常大的，也是我们常说的不保本。
所以说结构性理财产品的收益结构复杂，预期收益率的实现概率预期，收益率的实现程度偏低，到期收益率水平整体也是偏低的，所以多多不建议保守型和稳健型的投资者购买银行净值类以及结构性投资类的理财产品。
这也是我为什么不建议大家买非保本浮动收益类产品，一是它不保本，二是有亏损的风险，三是购买这类型的产品还不如直接去买基金股票。
刚刚是从收益的角度来划分，接着我们按照产品的来源来分，银行理财又可以分为三类，一是银行自家的理财产品，还有银行代销的理财产品，还有第三种银行推销的理财产品。
首先，银行自家的理财产品就是一般意义上的银行理财，也是多多推荐大家购买的银行理财。
银行自家的理财产品安全性是没什么大问题的，不过在购买的理财产品的时候，你也不知道是不是自家的。
就像早前民生银行的假存款案，出售的产品有行长牵头，产品的名字和该行的真产品很像，产品的说明文件也很真，购买产品的流程看似很正规。也就是说以假乱真的程度很高，要辨别真假当真不容易。
不过方法也是有的，就是可以直接上银行的官网，或者手机银行投资理财版块看看，如果是自家的产品，官网上是可以看得到的，没有的话就要小心了。
在这里还给大家介绍一个概念，只要是银行自营的理财产品，在产品说明书上都会有一个比大写字母C开头的14位产品登记编码，这个编码是独一无二的。我们在中国理财网的搜索框内输入该登记编码，就可以查到对应的产品。如果找不到的话，那就不是真正的银行理财。
这是中国理财网的首页，我们可以看到有提示理财产品登记编码，这是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标志，具有唯一性，是判断产品是否合法合规的重要依据。
也就是说这个产品编码是独一无二的，是可以靠它来辨别银行理财的真与假。而中国理财网为什么有这么一个大的权力？因为他是中国银行业监督委员会同意建立的全国银行业理财产品网站。
基本上所有银行的理财产品信息都会在这上面披露。多多写文章的时候，很多时候都会上这个网站去查找一下银行理财产品的，大家可以好好的利用这一个网站。
第二类就是银行代销的理财产品。其实银行销售的理财产品并不都是自己发行的，有时候也会帮其他机构卖产品，比如基金、股票、信托、保险等。
虽然这些产品不是银行自家的，不过在风控上银行也会加紧，安全性也相对高，要是出了事，代销的银行也是要负责任的。
但是多多并不太建议大家购买银行代销的理财产品，主要是这类产品是有自己的源头公司，比如基金公司、证券公司等。在银行购买的话，中间多了一道，成本也会提高，可能要支付多一些的手续费或管理费等，所以大家可以直接上基金公司或者证券公司购买。
同时在购买银行代销的理财产品的时候，还要提醒一下大家，小心存单变保单。这也是刚刚说到的案例之中，我们常常听到的，一些老人家在银行被业务员忽悠，买了一个说是保单的产品，但是到了后来他想要取钱的时候，业务员跟他说，现在还取不出来，又或者说你这是保单，这到底是怎么回事呢？
其实多多早前也参加过一家银行的VIP客户服务活动。活动期间，银行向客户推销了一款15年期限的理财产品，因为这款产品是保本的，银行一直强调的是不会亏，美其名曰强制性储蓄，但事实上这是一款万能险产品，是该行代理的保险理财。
只有细心的朋友才能发现保险类产品中途退保的损失是很大的，像我上次看到的那款产品，说明书上也清清楚楚地写着哪一年退保对应的能拿回多少钱，比如投资五万，一年就想退保的话，只能拿回2.6万，存一年还丢了2.4万，亏死了。
这就是多多不建议大家购买理财型保险的原因之一。其他类型的定期产品，虽然流动性差，但中断后起码不会损失本金，大不了没的收益或者按照国际的收益来算。而保险型的理财产品要是按照现金价值来算的，要一句话退保，就要赔偿保险公司工本费和管理费。
银行为了应对销售业绩，很喜欢忽悠大爷大妈买这类产品，大家今天听了多多这节课之后回家记得提醒老爸老妈千万要警惕银行推销的保险理财。
第三类银行推销的理财产品，对于这一点多多要提醒大家千万别买。有一些银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售第三方机构的产品，比如信托、保险等公司发行的理财产品，这些产品的风险要比银行自营的高得多。
我们经常听到存单变保单，买了假的银行理财等新闻。其实都是缺乏职业操守的银行工作人员，借助其职位的权力，私自贩卖其他理财产品的结果。
刚刚说的第二类产品，银行代销的理财产品要是出了事，银行还是会出来承担责任的。而如果是员工私自推销的产品，一旦出了问题，银行往往会认为这是员工的个人行为，拒不承担相关责任，这就是我们常说的飞单事件，大家一定要提高警惕。
为了避免销售误导，培养买者自负、卖者有责的理念，现在在银行购买银行理财产品，是要求录音录像的，会客观的完整记录重点销售环节。除了这个，银行还应该再设立的专门区域进行理财产品销售，所以在销售专区外，投卖的产品是违规的。
而从投资者的角度来说，为了保障自己的利益，购买理财产品，记得要到银行网点的理财专区或理财专柜办理，千万不要被别人拉到一边，给你推销没有银行担保的产品，很容易会出现飞单或者“萝卜章”事件。
最后，要提醒大家在购买银行理财产品的时候，要注意风险等级是否以自己的偏好匹配。
每一款理财产品都有相应的风险等级，并且与客户的风险承受能力相匹配。
具体来说，理财产品由低到高至少包括五个等级，数字越高风险越大。而这五个等级分别就是R1谨慎型产品，还有R2稳健型产品,R3平衡性产品，R4进取型产品,R5激进型产品。
多多是不建议大家,特别是新手,购买R3以上的产品的，此类产品往往是挂钩股票价格黄金价格指数等走势的非保本浮动收益类产品，本金和收益都是不确定的，还不如直接去买黄金、基金，还有股票。
那么基金和黄金应该如何投资才能收获可观的收益？这两大类投资，多多一直都有实战，收益也还不错，有兴趣了解和学习的朋友欢迎关注我，除了银行理财黄金和基金，还不时会写一些P2P债券股票类的文章，还有偏生活化的理财规划，很合适一般的上班族与稳健型投资者，欢迎大家扫码关注。
今天就是多多要讲的主要内容，内容虽然不多，但胜在实用，特别是对老年朋友，还有女性朋友来说是很常用的，我们每个人都有银行卡，也有很多人都下载了手机银行APP，但是里面的产品该如何挑选，平时我们的爸妈去银行的时候会被银行的业务员拉到一边去购买理财产品，这是不对的，今天这节课所讲的内容应该已经给出了明确的答案！
谢谢大家！
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