保单体检!如何梳理已有保单,要不要退保呢?丨「奥斯卡保险星体系 第五章彩蛋」

第一章｜不忘初心！我为什么要购买保险？  

清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。

第二章｜锁定需求！ 保险那么多，如何才能买对？

分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。 

第三章丨精打细算！如何确定保额，合理制定预算？

保足额，确保风险发生时能够获得足够的保障。

合理安排保费支出，不让保费成为负担。

第四章丨回归本质！定期终身、消费返还大PK！

学习保险定价知识，了解买定投余概念。

锁定定期消费型保险，以最少保费获得最多保障。

第五章丨量体裁衣！如何通过五步走完成保险规划？

清楚买保险不等于选产品，规划才是关键！

学习不同人生阶段的规划要点，完成保险规划表 。

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本文是第五章的彩蛋部分

如果你和奥斯卡一样都是从零开始接触保险，那通过第五章的五步走就能完成保险规划了。而对于过去已经买过保险的同学，我们还需要再多做两步，才能完成最终的保险规划哦。

你是否保单有一大堆，但依然不清楚买了啥？

这些保单可能来自于过去，为了帮助你保险公司工作的朋友提升业绩而买；也可能来自于父母在我们还小的时候，帮我们买过的保险。

总之，如果你对于这些保险究竟管理了哪些风险不太清楚，甚至连保障额度一直都很迷茫的话，是时候该把它们翻出来，给自己做一次保单体检咯。

下面用一家三口已有保单情况来举例，手把手教大家来做保单梳理，小伙伴们可以跟着我一起做哦~

1. 将家庭中已购买的保单统统整理出来，根据被保险人进行划分。

2. 将每个产品的性质、保费、保额、缴费年限、已交年限、保障年限，依次填入表格。

3. 将它们汇总起来，完成已有保单检视表。

（信息仅为参考，请根据自身保单情况来填写哦）

在做完保单检视表之后，我们就有了以下两个数据，

「已有保额」

「原有保单每年交的保费」

首先，让我们对之前算出来的所需保额进行一些微调。

实际保险缺口（保额）= 需要额度 — 已有保额 

接下来，核算实际预算情况

实际预算=整体预算 - 原有保单年缴保费

最后，对我们在第五章完成的保险规划初表

进行数据（保额和预算）更新，

从而完成我们最终的保险规划表。

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通过保单梳理， 一方面可以理清现有风险管理的程度，找到现有保单/保障不足的部分；另一方面可以帮助我们分析自己的真实预算是否足够来配置新的保险，覆盖风险缺口。最后，避免重复投保，提高资金使用效率。

这下，会不会清晰多了？

很多福利较好的公司都会给自己员工配置一些团体保险，具体保障范围包含有意外、医疗、重疾等。甚至，其中有些医疗保险和健康计划直接延伸到配偶和子女，员工一家人都可以拥有全套福利。

奥斯卡在羡慕你们之余，也要友情提醒一下，并不能单纯以为公司提供的保障，和你购买的长期商业保险是一样的。

关键就在于，公司福利都是具有一定时效性的，保障的只是你在公司工作的这段时间，而你其实并不能保证会在这个公司一直持续工作到退休。原本你觉得自己不用配置保险，保障充分，但一旦离开公司了，这时候就可能因为年龄较大或者有了疾病史，而导致保费很高甚至无法再购买保险。

所以呢，这里面除了意外险这种一年期的保险以外，诸如重疾等长期险，其实都不能算作你将来会有的保障哦。

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话说，在你完成保单自检以后，有没有觉得很无奈？

以前买的保险大多有着保费很高、保额却极低的情况，

基本都是一些分红型或者返还型的产品。

好坑爹啊~

那么，要怎么办呢？

我们都知道退保会产生损失，也的确应该慎重对待，但如果出现了下面这种情况，我会建议大家考虑退保。

• 让我们假设你现在可以用来购买保险的总预算是1w，超过这个预算你的经济负担很重。
  

• 现有的保单你每年要交6k，并且需要交很长的时间，它占据了我们保险预算很大的比重。

• 你发现用剩余的4k，根本没法购买新的保险来填补保障缺口。这样就是看似有了一堆保险，但没有起到应有的保障作用！

是的，买保险最关键的是买足额，保障一定要充分！如果过去的投保方案并没有起到防御财务风险，而是制造了财务负担的话，那就考虑退保吧！

反之，如果你在做完保单梳理后，发现自己的预算足够完成新的保险配置，那也就暂时不用考虑退保，继续持有就好咯。

首先，让我们换个角度，回答下面这个问题：假设你去年买了一个基金，一年后你发现别的基金涨的时候它不涨，别的基金跌的时候它跌更多；这时候你是会死守着等他发生奇迹扭亏为盈，还是及时止损更换别的基金进行投资呢？

其次，我们来了解一个经济学的基础命题——沉没成本，即已经花掉的钱，已经不能追回的钱，就干脆不去考虑它，别把它再反复计算，影响之后的理性决策。

最后，你需要知道的是，退保并不是把保障退掉，而是为了重新做出正确的规划。

这就是说，你其实完全可以把之前的已交保费当做沉没成本，虽然退保会让你看似亏了几千元，但其实这也算是一种正确的止损。长痛不如短痛，就当是交了学费，及时回头走在正确的道路上更重要！    

所以，现在你知道怎么做了吗？

小伙伴们，你买过哪些坑爹的保险？

又会如何来处理这些已买的保单呢？

欢迎在评论区给我留言互动哦~

终于要迎来小伙伴们最期待的实操部分

开启我们的保险淘宝之旅了！

一意外险—

保障具体涵盖了哪些内容？

产品之间该如何来对比？

有哪些需要注意避让的坑？

一重疾险—

该选择保障多少种重疾的产品？

是否需要包含原位癌和轻症保障？

轻症豁免、多次赔付这些需要吗？

奥斯卡保险取经之路，未完待续.......

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