商业车险费率改革下月启动,小刮擦到底要不要报险?看了你就知道了

有车一族看过来，

特别是近两个月内车险就要到期的！

传闻已久的商业车险费率改革

就要步入我们的生活了！

　　日前，浙江保监局下发了《浙江省商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》。按照计划，浙江省（不含宁波市）财产保险公司将于今年6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，随即正式实施商业车险改革工作。

　　市区一家保险公司，有关商业车险改革的宣传内容已布挂在醒目位置。近期来咨询车改的客户有不少。

　　让不少“老司机”期待的是，此次新的费率政策将采取“奖优罚劣”的方式，对于出险率低的车辆，对应保费会大幅度下降，相反，那些出险较多的车主，就要多掏钱了。

　　近日，记者采访了我市部分保险公司，请业内人士就此项改革带来的变化进行了解读。

1

定价权交给市场

保费和出险率相关联

　　业内人士表示，此次商业车险改革的最大亮点在于，将定价权交给市场，强调保费与车主驾车风险、车型挂钩，促进费率公平。

　　她解释说，这次改革增加了保费与风险的匹配度，一方面，强化了随人因子，即出险记录较好的保费更优惠、出险多的保费上升；另一方面，引入随车因子，零配件便宜的保费优惠、零配件贵的保费上升。

　　业内人士介绍说，目前的车险费率优惠政策是，如果是在2015年买的车，并在2015年出险1次，今年的保费优惠最低7折；如果在2015年出险2次，今年保费最低7.7折；出险3次（含）以上的，保费没有优惠。

　　在商业车险改革后，一些安全意识强、出险少的“好司机”将获得更多实惠，保费的优惠力度有可能比7折更低。而出险率越高，车主相应需要缴纳的保费也会跟着提高。

　　业内人士直言，今后发生几百元的小刮蹭，车主需要算算账，修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜。

　　另外，保费收费标准新增了“车型风险”这一因素。

　　以前，在投保时，价格相同而品牌型号不同的车辆保费相差不大，可一旦出险，两辆车的维修成本会大不相同。此次费改引入了“零整比”的概念。

　　通俗一点来说，修车时零配件便宜的，保费会相对低一点，比如别克等品牌车型；零配件高的，保费也会高一点，比如宝马等品牌车型。　

案例：

　以价值同为18万元的高端品牌低配车和普通品牌高配车为例，变化或许更加明显。改革后，普通品牌高配车的保费会比高端品牌低配车来得便宜。

，在之前两批试点地区，约77%的保险消费者的车险保费比去年同期有所下降，车险业务的单均保费同比下降约9%。

　　所以，总的来看，消费者还是受益的。

2

投保考虑车子实际价值

解决“高保低赔”问题

　　车险改革后，保费的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，不用再多交冤枉钱了。当投保车辆发生全损时，按照投保时的实际价值计算赔付。

例子：

　过去，一辆购买时为10万元的轿车，两年后价值8万元，投保时仍旧按照10万元的新车购置价支付保险费用，理赔时却只按8万元进行赔付。

　改革后，车主只需按照实际价值8万元来支付相应保费，对应的赔付也在8万元左右。这样一来，车主降低了保费支出，从根本上解决了“高保低赔”问题。

　　至于折旧率，她表示，每类车不一样，家用车按月折扣，一个月按0.6%计算，年折旧率在7.2%左右。

　　同时，索赔方式将变得更加明确。改革后，被保险人索赔方式明确为三种：直接向责任方索赔，向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿，也就是我们经常提到的“代位求偿”。

　　在极端情况下，投保车主遇到交通事故，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后授权保险公司向对方追偿，有效避免投保人因第三方怠于赔付而引起的财产损失，更好地保障自己的权益。

3

保险责任范围有所扩大

自家车撞自家人也可获赔

　　除了保费，理赔也是车主所关心的问题。本次车险改革扩大了车险的保障范围，删除了多达15条责任免除，明确了“车上人员”和“第三者”等概念，界定更加清晰。

　今后未上牌的车辆出险，可获得理赔；

　车上货物或者人员意外撞击导致车损时，同样可获赔；

　直系亲属可以作为“三责险”的“第三者”赔付，换句话说，今后自家车撞自家人也可以找保险公司理赔，这在以前是有可能被视为骗保的。车上人员这块扩展了“正在上下车的人员”，明确这类情况在保障范围之内。

　　另外，对于我市等台风多发地车主而言，费率改革后的行业新条款，将台风、热带风暴、冰凌、冰雹等增加到保险责任范围内的常见自然灾害中，相比以前更为明确，对车主而言更有保障。

　　此外，投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%的绝对免赔。

例子：

　过去，车子如果被撞了，但是不知道是谁撞的，比如车辆停放时受损这类情况，保险公司往往只赔付车损的70%，其余的30%要车主自己承担。

　改革后，情况就不同了，车主可以选择投保“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，只要投了这一专项附加险，那么这个30%的部分也将由保险公司一并承担。

4

出险较多的车主

可考虑提前续保

　　眼下，新的车险业务系统还在验收中，待系统更新后，就可以随时按照新的费率公式计算保费了。

　　在无赔款优待系数（投保车辆近三年出险情况）的基础上，各家保险公司出于竞争，还会有一定的自主权。保费最终是上升、下降或者维持不变，将由无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数等因素共同决定。

　　业内人士介绍说，自主渠道系数和自主核保系数由各家公司自行掌握。以无赔款优待系数0.6为例，保险公司给予优质客户的自主渠道系数和自主核保系数优惠总和可能会达到10%，那么该客户的费率系数即为0.6×90%。

　　业内人士表示，未来的保费还可以根据每个人不同的驾驶时间、行驶里程、使用的地域等做更细化的调整。有保险公司就准备研制可以根据车辆历史出险情况、车主驾驶习惯等来自主核定保费价格的保险方案，甚至推出针对性的特殊险种，如新手险、菜鸟险等。

　　本次改革带来的变化较大，请广大车主及时了解相关内容，对于出险次数较多的客户，保费可能面临增加，如果保险期限快到了的话，应尽量早做安排。按照业内规定，续保最多可提前2个月。也就是说，对于7月底前到期的车险，车主可根据自身情况，决定是否提前续保。

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记者丨陈潜

图片丨陈潜；网络

编辑丨盛琪

来源∣温岭日报

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