退or不退?三招助你减轻退保损失!

，已缴满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值；未缴满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所缴剩余保险费。一般情况下，投保人在投保长期寿险后，会有10-15天的犹豫期。在这期间，投保人可向保险公司申请全额退保。如果投保人在保险犹豫期过后选择退保，由于保险公司需要扣除相应的成本费用，如保险风险成本费、保险公司管理费用开支、保单销售人员佣金等，投保人仅能拿回被称作“保单现金价值”的部分保费。

在通常情况下，保险年度前期保单的现金价值非常低，随着投保人累计缴纳的保费增多，加上前期现金价值的利益滚存等，保单的现金价值会逐渐增加。因此，退保越早，投保人得到的退保金则越少，特别是在未缴满两年保险费的情况下，退保金更少。

此外，中途退保还可能增加日后重新投保的“隐性”成本。在通常情况下，投保同一险种的，随着被保险人的年龄增长身体机能下滑而导致风险增加，保险费率会越来越高。如果在退保后重新投保，由于旧的保单合同已作废，不仅缴纳的保费会有所提高，缴费年限也需要重新计算，而且根据被保险人身体健康的实际情况，保险公司会再次进行风险评估，有时甚至会作出拒保的决定。考虑到上述种种损失，投保人应慎重考虑是否退保，不要随意退保。

若投保人确因经济压力而被迫选择退保，不妨尝试以下几个途径，既可缓解经济压力，又能保持保单效力。

合理利用保单宽限期及复效期。，长期寿险产品如果在缴费期后60天内仍未缴费，保单将自动失效；在保单失效的2年内，投保人可以申请保单复效，但如果超过2年而没有申请复效，保单将永久失效。因此，投保人可合理利用保单宽限期及复效期，在宽限期内任何一天缴费，或自保单失效之日起两年内，在有缴费能力时申请保单复效，以使保单合同仍有效力。

预先勾选自动垫交保险费条款。部分长期寿险有自动垫交保险费条款的设置，若投保人事先勾选该条款，在保单现金价值足以支付当期保险费的情况下，保险公司则会用保单现金价值垫支续期保险费，以维持保单合同效力。投保人需要注意的是，垫交的保险费等同于贷款，保险公司会向投保人收取相应的利息。

可以选择减保或减额缴清保费。减保即投保人可以根据自身意愿，选择降低保额以减少每期应缴的保险费。而减额缴清保费则是指投保人可以以保单现金价值一次性充当保险费，相应地减少保额，以保持合同继续生效。减额缴清保费应在宽限期届满前进行申请，该途径较为适合很长一段时间都无力支付保险费的投保人。