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大家好，我是竹子。

这个月月初，。自此，在西方营运了近40年之久的保单贴现业务，正式和中国保险业接轨。

说到这个保单贴现，挺有意思。

有人说它是“雪中送炭”，也有人给它取了个别名，叫死亡期货。

今天，竹子就和大家来讲讲，保单贴现究竟是怎么回事？

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按照现有的业务，投保人买了保险，遇到急需资金或者交不了保费的情况，可以采取两种方法：

1）退保

领取保单现金价值，原有保障终止；

2）保单质押贷款

用保单向保险公司或银行借钱，额度一般为现金价值的80%。

期间保险责任不受影响，即保单还是你的，但和其他类型的贷款一样，需要支付一定的利息。

这两种方法均以保单的现金价值作为基础，只针对有现金价值的部分保单。

且所获得的资金等于或小于保单的现金价值。

保单贴现，提供了第三种解决方案。

什么是保单贴现？

指的是你把保单卖给保单贴现机构，连同理赔等权益都过渡给对方，经过一系列风险评估，最终支付高于退保金，但低于保额的现金给到保单持有人。

出于道德风险的考虑，在这个过程中保单贴现机构始终扮演中介的角色，即保单持有人和投资者采取“间接交易”模式。

注意：

这里的投资人可以是个人投资人、其他机构投资人，也可以是保单贴现机构自己。

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举个简单的栗子：

小A给自己买了一份终身寿险，保额是100万。

缴费到第20年的时候，由于个人资金周转不灵的原因，急需要一笔钱。

这个时候小A打算采用保单贴现的方法，将保单卖给保单贴现机构，此时保单的现金价值在30万左右。

以下是竹子脑补的贴现现场：

小A：现在我把我的保单卖给你，你给我一笔钱。等到我死了，那100万就是你的了。

某保单贴现机构：30万成交，你看如何？

小A:30万太少。现在退保，也能拿到这个数。老子又不傻！

某保单贴现机构，思考一二，一通计算：

小A今年55岁，血脂血压都有点问题，还患有糖尿病，中国人的平均寿命是76岁，如果小A活到75岁，那我差不多赚个6%的收益。

最终，40万促成了这次买卖。

整个保单贴现的大致过程就是这样。

对于小A来讲，可以及时获得比现有的“退保”或“保单质押贷款”更高的资金支持。

对于此次保单的投资人来讲，可以低价购买高额保险金。类似于固定收益投资，保单投资人可以避免投资业绩受到利率波动的影响。

假设小A在75岁之前死亡，那么此次投资收益大于预期；

如果是在75岁之后死亡，收益则是逐年递减。

另外，对于保险公司来讲，保单贴现同样有好处。

可以降低退保率，增强业务稳定性，避免因大量退保造成的现金流风险。

可以说，保单贴现呈现的是一个“三赢”的局面，也使得保单成为了真正意义上的可交易资产。

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保单贴现如何操作？

首先是保单贴现机构的选择。

很明显，作为整个交易环节中起连接作用的角色，不管是软实力，还是硬实力，竹子看了一下，。

1）实缴注册资本金额不低于人民币5亿元，注意是实缴，不是认缴；

2）要有网络信息安全管理体系及相关技术能力，确保投保人的利益。

。

要知道保险公司的注册资本要求也只是2亿人民币。

不知道这次，又有哪些大佬会出来挑大梁。

作为普通人，还是默默做个吃瓜群众就可以了。

哪些保单能办理贴现？

竹子看了一下征求意见稿。

在试点阶段，对于可以办理保单贴现的险种还是有些限制的。

目前可用于保单贴现的险种有：普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。

定期消费型保险还不能做保单贴现，其资产价值不如上面提到的三种。

另外，有两点需要注意：

一，为了避免投保人未如实告知的风险，，才能进行保单贴现；

二，保单贴现合同签订30天内，或在收到贴现资金15天内，保单持有人都能撤销合同。类似于保险犹豫期的概念。

很明显，这几点规定都体现了对投保人权益的重视。

总结上面说到的种种，竹子要提醒大家的是，保单贴现只能作为资金紧张时不得已而为之的方法。

一方面，保险保障是你未雨绸缪的一种工具，它能使你在面对疾病风险时将损失最小化，给自己和家人一份承诺；

另一方面，对保单持有者来说，贴现的收益一定低于保单正常履行的收益。

而且，具有保单贴现功能并不代表这款产品就好。

如果之后有保险代理人在推销的时候，故意拿这个忽悠你，别信。

毕竟我们买保险最终的目的不是用来贴现，而是保障。