为什么中途退保会扣很多钱?三句话讲清!

很多时候，已买保险的朋友一旦遭遇经济困难，或者听信朋友劝说都会选择退保，但一到保险公司才发现，退回来的钱少之又少，与既往所交保费根本没法比，为什么？是保险公司骗人？还是有什么霸王条款？

其实，原因很简单，就三句话：

◆ 1、银行、证券、保险作为三大金融支柱，虽功效不同，或低风险低收益（6次降息后利息很低，但资金相对安全）、或高风险高收益（可赚的盆满钵满，也能输得只剩底裤）、或保本增值抵御风险（不能一夜暴富，但可避免一夜赤贫），但终究都是为消费者的钱提供服务的，这时候，我们就能有个类比：

如果您在银行存了5年或10年的定期，中途因急需资金不得不提前取出，银行会按定期利率给您结算吗？不会，只能按活期，不管您之前是不是已经存了4年或9年，这时候，您会认为银行骗了你吗？应该也不会，因为您知道是您没按合同约定到期取钱，是您违约在先，承担损失也在情理之中。

这时候，您可以再想想：其实，买保险和存银行一样，任何一张已生效保单都是一份有法律效力的合同，退保就意味着您违约了，既然您能理解银行，为何非要对保险苛责？耿耿于怀？且在您退保之前，那份保险可是正竭诚为您服务，虽没有出现什么意外、疾病甚至最糟糕的情况，但您否认那份保单给您带来的安心吗？

◆ 2、所谓“国有国法、家有家规”！《保险法》第四十七条明文规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

而所谓现金价值，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是大家如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。计算方式为：保单现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

但在购买保险的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，退还的保险费将是很少的。即使以后退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，也不可能高于保险公司满期给付的保险金。

◆ 3、众所周知，保险就是“人人为我，我为人人”，建立在大数法则、风险控制、互助互利的基础之上，一般体弱者不会中途退保，而很多身体健康者不再投保后，被保险人的平均出险率将有所提高，保险公司的赔付几率也将增大。此外，投保人所交保费并不是在睡大觉，而是被用于长期投资，只有高额回报率，保险公司才能保证给出险客户及时提供几万、几十万甚至上百万的理赔款以及分红、投资型的保险收益。而一旦中途退保，这些损失也不能小觑！

此外，退保除了经济上蒙受损失，在其他方面也会有很多损失：比如，再投保时交费标准往往会提高：一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。其次，谁也不知道明天和意外哪一个先来，一旦不好的事情发生，重新投保时的保险权益可能受到某些限制，甚至重新投保时可能会被拒保。

所以，退保有风险，选择需谨慎！不到万不得已切忌盲目，如果真是遭遇经济困境，也可以采取减额交清、延期缴费、缩短保险期、保单转换等方式减轻负担，还可以用保单贷款贷出一笔现金流。

当然，如果真是买过保险后才发现不适合，及时退保也是可行的，但只能在犹豫期内才不至于发生经济损失：

◆ 《保险法》第四十八条 保险期间超过一年的人身保险合同，应当约定犹豫期。投保人在犹豫期内有权解除保险合同，保险人应当及时退还全部保险费。犹豫期自投保人签收保险单之日起算，不得少于二十日。

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