退保只退现金价值,这不是骗人吗?

大多数人对于保险的坏印象都源自于保单退保时的失望，因为犹豫期外退保只能退回保单的现金价值，而保单的现金价值通常只有保费的一半甚至更低，看起来就像上当受骗了……

那么，什么是保单的现金价值？为什么退保时的现金价值那么低？把这几个问题搞清楚，我们就知道保险公司是不是在骗人啦！

什么是保单的现金价值？

通俗来说，保单的现金价值就是投保人退保时，可以退回的金额。因而也称“退保价值”或者“解约退还金”。

一般来说，带有储蓄性质的长期人身保险合同中，都会附有一份保单现金价值表，客户通过查阅现金价值表，了解对应年份的保单现金价值（也就是退保价值），做到心中有数，就能避免在退保时产生上当受骗的想法。

保单的现金价值为什么那么低？

保险公司是根据风险事故发生的概率来确定保险费率的，风险高保险费率就高，风险低保险费率就低。但在长期寿险业务中，由于缴费期限比较长，随着被保险人年龄的增长，疾病和身故的风险越来越高，保险费率随之上升直到接近100%。这样的费率，不仅投保人难以承受，保险也已经失去了意义。因此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”（Level Premium）的办法，将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内平均分摊，使得投保人每期交纳的保费都相同。 

被保险人年轻时，疾病和身故的风险低，投保人交纳的保费高于风险保费，多出的部分由保险公司逐年积累；被保险人年老时，疾病和身故的风险高，投保人当期交纳的保费低于风险保费，不足的部分正好由被保险人年轻时多交的保费来弥补。

每期多交的保费连同其产生的收益，逐年滚存，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

在保单的初期，现金价值会比较低，往后会逐年在增加。保险是一项长期规划，投保人中途退保，打乱了保险资金的长期安排，这就是中途退保损失大的原因。

保单的现金价值有什么用？

• 退保

退保时，退回保单的现金价值，可以挽回部分损失。

• 保单贷款

当我们资金周转困难时，还可以向保险公司申请保单贷款。保单贷款的最高限额是以现金价值为计算基础的，通常为不超过保单现金价值的80%。

• 分红

在分红保险中，投保人还可以凭借保单的现金价值，视保险公司的经营情况每年享受分红。

原来，大家之所以会觉得保险骗人，并不是因为保险真的骗人，而是因为大家对保险还不够了解。看完这篇文章之后，你对保险有没有多一点了解呢？