凌听心声——为什么不要提前退保?

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今天的你过得怎样

如果累了，那就进来歇一歇，

听我聊聊那些保险的故事！

家住宜宾的王大妈最近发生了一件闹心的事：

那天她到银行存钱时

银行的工作人员

极力向她推荐某保险公司的一款保险

并称该保险“分红比存钱利息高”

出于对银行的信任

王大妈花3000元购买了这份保险

一个多月后其家人不满意要求退保

却被告知要扣除1680元的手续费。

王大妈的女婿张先生质疑，

“天价”手续费从何而来？

 

现实生活中，类似的纠纷也屡见不鲜，

我们在代新人培训班上也经常会讲，

不要让客户轻易的提前退保，

因为提前退保会有损失，这是为什么呢？

今天我们就一起来聊一聊这个话题

为什么不能提前退保？

退保会有哪些损失？

 

为什么退保要扣钱？

让我们来做个类比，

您在银行存了五年定期，

银行承若的是定期储蓄的高利息。

但如果中途取出来，

您的利息就只能按很低的活期利息来计算，

因为中途把定期存款取出来

，相当于合同违约，

有所损失是正常的，

这个道理大家都明白。

保险与存款同为金融产品，

这一点上有相同的地方，

但也有着不同之处。

相同的地方在于，保单也是一份合同，

退保就相当于一方提前终止，

属于单方违约，违约就会受到一定损失。

不同的地方在于，

在客户中途退保之前，

保险还提供了风险保障，

已经提供了服务，假如客户买了一份重疾险，

保费是三千，重疾保额是三十万，

三年后客户提出退保。

在这三年内保险公司

提供了三年三十万的重疾保障服务，

这期间客户万一发生了重疾，

按照合约，保险公司将赔付三十万的金额。

这可是最高达到一比一百倍的保障，

这种保障服务是需要收费的。

我们不能因为三年内没有发生重疾

就说这钱白花了，

就像现在有车的人越来越多了，

有车每年就得花几千元买车险，

万一车发生了损坏，

保险公司就会给予赔偿，

帮助你修车，但大部分多车一年都是平平安安的

我们不能说我的车一年没事，那钱得还我。

一、保险讲究的是大数法则

就是把多数人的钱集中起来

去帮助少数一些发生风险的人

这样我们万一遇到了风险就能得到帮助

平安的时候，我们去帮助别人

这就叫我为人人，人人为我。

 

二、从保险公司经营的角度来看

前期在销售中要付出销售费用

另外一件保单

从客户投保到公司承保最后变成一纸合约

中间要经过很多的环节

这就会产生大量运营管理的费用

因为前期需要扣除的费用较多

所以越早退保，退保的损失就越大。

 

三、从保险公司投资的角度来看

保险公司将保费投向一些长期项目

这些项目回报率相对较高

有了这些收入

保险公司除了能给客户提供风险保障外

客户还能得到分红收益

如果客户提前退保

保险公司就要面临违约风险

保险公司把钱拿出来做退保预备金

就会影响其投资收益

进而加大公司损失

保险公司的损失也会影响到客户的分红收益。

 

越往后算退保的损失就会越来越小

因为那时的管理费用被摊薄了

销售费用也几乎没有

同时客户保费的分红收益也越来越高

此消彼长、所以保险是时间越长收益越高

前期退保损失巨大。

 

其实客户提前退保还会有其它的一些损失：

1、以后如果再想投保，交费标准往往会提高。

一般来说，投保同一种险种

被保险人的年龄越大，交费标准越高

如果退保后重新投保

便会因年龄的增长而多交保险费

 

2、退保后，原有保障随之丧失

面对随时可能发生的风险

被保险人及家庭生活将重新回到不安定状态。

 

3、重新投保时的保险权益可能受到某些限制

如果要重新投保长期性的人寿保险

那条款中约定的疾病身故

疾病致残或的保险责任免除期

就要重新计算

若被保险人在责任免除期发生保险事故

保险公司不予赔偿。顶多是退还保费。

 

4、重新投保时可能会被拒保

人寿保险条款规定：

被保险人需要身体健康而且不超过规定年龄

被保人退保后再投保

可能会因身体状况的变化

或超过规定的年龄而被拒保

从而失去获得保险保障的权利。

 

提前退保，对客户来说损失了很多保费

还可能给今后再次投保造成麻烦

同时对保险公司来说面对着巨大风险、

这是两败俱伤的事。

 

所以，在我们向客户推荐产品时

一定要按照合规要求向客户进行介绍

避免销售误导。

同时，应提醒客户在拿到保险合同后

仔细阅读保险合同条款

如果发现合同约定的内容

与自己此前理解的不一样

请立即致电保险公司咨询

一般投保后都会有十天的犹豫期

在这十天里，如果想反悔退保的话

只要提出申请就可得到全额的保费

完全没有损失！

 

万一客户遇到资金暂时困难的时候

保单中的一些重要功能

也会帮助到客户而不必受到损失

比如：

1、保单的延迟缴费功能

客户可能会有急需用钱的时候

但未必要通过退保得到钱

这时候可以借助保单的延迟缴费功能

一般保险公司会有60天的免费延迟缴费时间

我们可以向保险公司申请延迟缴费

这样可以保留保单，让自己的现金流宽松一些。

2、保单的贷款功能　

所谓保单贷款

是指投保人遇到资金周转困难时

可以将将所持有的保单抵押给保险公司

按照保单现金价值的一定比例

获得资金的一种借贷方式

保单贷款过程中客户的保障不受影响

保单依然有效

这样既能让保障不受影响

又能获得资金周转

很多大单客户在此功能上受益。

 

最后我想说

如果客户在有专业素养的营销员协助下

充分了解自己所购买保单的真实含义

自始至终的履行缴费的义务

这样既能得到风险保障

又能享受投资收益

保险公司也能长久发展

这才是圆满的双赢结局！