拍案说险|想退保,原来要先……
-
- -
今日案例
2006年1月25日，宋先生通过保险代理人在某保险公司购买了一款终身寿险产品，合同规定保额2万元，年缴保险费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计4032元。今年3月底，宋先生因为经济原因，决定解除保险合同。保险公司的答复是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，退还保费为2600元。宋先生很是迷惑，明明向保险公司全额支付了前期保险金额和滞纳金，而且保险代理人当初不是承诺“投保自愿，退保自由”的吗？为什么退保的时候却这么不合心意。堂主想说要回答宋先生的疑惑，就需要从寿险产品的现金价值谈起。
现金价值到底是个什么“鬼”？
在保险消费中，很多消费者不理解为啥我退保时不能“退回本金”，而是退回所谓的“本金的现金价值”。那现金价值到底是个什么“鬼”？
现金价值
又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
可以说保险行业退保只退“现金价值”是铁律，简单说来，决定这一铁律的原因主要有以下几个方面：
保险公司不同于银行，并不是你给出了多少钱就可以拿回多少甚至还有利息。试想，如果别人出事，或者自己投保后需要理赔，这些钱从哪儿来呢？
2
一旦保险公司承保，为投保人出了保单，即便是没有出险的情况下，保险公司也要承担每一个人的风险，但是这个风险和过程是消费者感受不到的，却是需要成本的。
3
除了分摊风险的成本之外，保险公司销售员的劳务、公司管理的成本等费用也是保险公司的重大支出，保险公司也需要有收入来源承担这部分费用。
如何计算保单的现金价值？
在小伙伴们了解了什么是现金价值之后，还要了解现金价值的计算公式，这样在投保时，就能假装是个“专家”，防忽悠~
保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息
哪些保险有现金价值
通常意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。
一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值由于没有现金价值，或者现金价值很低。
缴费时间越长
累积的现金价值相应越高
由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零，一般投保人缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。
注意：投保第一年退保不划算
保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。
其中自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。
举个例子来说，周先生1999年投保了一款某寿险公司保额40万元，保障期限20年的期缴型两全保险产品。2009年受金融危机影响，他一时无法缴纳保险费，当时保单现金价值已经累计达到18000元。
如果周先生投保时约定了自动垫付条款，即利用保单现有的18000元的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为40万元不会改变。
哪些情况下，保险公司应当退还保单的现金价值？
在出现以下情况时，保险公司应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：
保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费。
以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀。
被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费。
投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费。
《保险法》第四十五条规定的内容：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
堂主的叨叨
对于投保人来说，退保之前一定要深思熟虑。因为每一个退保的决定，都会造成相应的损失。不管是在经济方面，还是在保险保障方面。很多小伙伴对于退保的代价并没有什么明确的概念，以为退保就跟把存在银行的钱取出来一样。但堂主想说的是，银行定期存款提前支取还影响利息收益呢，你说是不是这个理？！
友情链接