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买错了保险,究竟要不要退保?

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由业内最有良心的八卦姐打造。



后台收到的留言中,最多的是三类,第一种,是身体有恙(大病小病都有)还能不能保险?第二种,是某个公司的产品怎么样(现在网络信息那么发达,建议你们都自己先搜索一下,八卦姐时间精力有限,不可能都知道也没有时间都回答);第三种,就是今天要讲的,觉得之前的保险买得不对,想退保,但是有损失,怎么办?


八卦姐的回答一律是,劝人退保如拆人婚姻,这事不能干,得当事人自己决定。而且大多数都会正面开导,比方对于之前说过升级不太厚道的那款产品,有人看了文章就想退,我的回复是,你当时买这个产品除了价格肯定还有别的因素,如果这个没有变化,就不要退,且它虽然不是最便宜的,但在该公司还是属于性价比比较高的;另外还有一个,说理赔规定较其他产品更严格的,八卦姐找律师看了,有些差别,但也没有天壤之别,所以,也希望大家谨慎。(八卦姐如此业界良心,还有很多人在后台瞎喷,请自重,否则直接拉黑,我付出时间和精力,不是给无脑人士看的)。


最后,还有一点,希望大家谨记在心,世界上没有完美的产品,只有完美的组合。


三观太正,又忍不住为自己鼓掌。


八卦姐于雾霾的北京


❤  关于退保和现金价值

首先,了解一下什么是退保,就是客户(投保人)买了保险后,不想要了,想提前终止合同。用大白话说,就像皮特和朱莉一样,觉得不合适,离婚。只是这个离婚,一般只能投保人提。


既然是提前终止合同,也就是没有按之前的预期履约,必然是要承担一部分损失的,也就是退保损失。


对于退保有可能造成的风险,按《保险法》要求,条款和所有宣传材料上都要白纸黑字说得清清楚楚明明白白的,代理人也是有义务在销售过程中重点提醒的。


具体来说,根据退保时点和导致结果的不同,又分为:

1、犹豫期内解除合同

以下是标准的关于犹豫期内解除合同的描述:

自您签收本合同的次日起,有十日的犹豫期(通过银行投保的,。在此期间,请您认真审视本合同,如果您认为本合同与您的需求不相符,您可以在此期间提出解除本合同,我们将在扣除工本费后无息退还您所交纳的保险费,但如果已进行体检则须扣除体检费。


八卦姐白话给你们翻译一下,你可以把这个理解为试婚期,合适,咱们就接着过,不合适,你随时提出来,我就收你工本费(通常也就十块钱),从此后,各走各路,互不相欠。但是,如果过了这期间你才后悔,对不起,要付出成本。这不是很正常嘛,同学们?你买房买车哪个不是要你先交押金,如果违约不想要了押金就没收了。谁给你这犹豫期啊,几万的定金在你签完字的刹那就相当于交出去了,保险公司只收十几块钱工本费,真的是业界良心。所以,犹豫期内退保,相当于没什么经济上的损失。

 

2、犹豫期后解除合同

好了,如果过了这十天,你才想起来要毁约,解除合同,那这时候损失的可不仅仅是工本费了。你能能回来的,不是保费而是现金价值(业内简称现价),购买长期保险时都有现金价值表,随着交费时间的增长而增长,前几年是比较少的,第一年可能不到保费的一半也很正常。为啥呢?


要知道,保单的首年获取成本是很高的,包括保险公司的管理费用,手续和佣金费用,以及保障成本,退保时都需要扣除,所以,给客户最直观的感受就是保费没有全额退回来,损失大。前期需要扣除的费用较多,因此越早退保,现金价值就越低,退保的损失就越大。


做个类比,你在银行存了五年定期,中途取出来,会怎么样?你的利息就只能按活期利率来计算了,不管你之前已经存了一年还是四年。中途把定期存款取出来,相当于合同违约,所以有所损失是正常的。


如果你还不能接受,再告诉你吧,香港卖得最火的隽升,前两年的现金价值完全是零好吗,大陆的保险不可能出现这种情况,,所以别再啥都不懂就说保险是坑好嘛?


❤  为什么不能轻易退保?

1. 经济上蒙受损失

这个上面已经解释得很清楚了,不再赘述,如果你真想退保了,一定先回家看看你保险合同上的现金价值。大原则就是,退保越早,现金价值越少。


2. 再投保时年龄增长带来的保费提高

一般来说,投保同一种险种尤其是重疾险,年龄越大,保费越贵。如果退保后重新投保,便会因年龄的增长而多交保险费。


3. 再投保时可能面临核保规则的改变

假如你当年买重疾险时38岁,买50万重疾险不用体检,过了两年后想退保重新买,会发现保险公司对你的容忍度偏低了,最高只能买30万,否则就要体检。或者就是分开多家公司购买,反正不管哪种方法,都会加大时间成本。


4. 重新投保时的保险权益可能受到某些限制

若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险,其保险条款中约定的等待期、责任免除期、两年不可抗辩,都将重新计算,这些,都是要考虑在内的隐性成本。


5. 重新投保时可能会被拒保

如果身体状况发生了某种变化,如之前投保时健康,但中间发生了某些疾病,已有保单保障是不受影响的,但是如果重新投保,则需要如实告知,面临被加费甚至拒保的风险,另外,也有可能因为年龄变化导致不能再购买。


❤  哪种情况下可考虑退保?

其实这个东西真的如婚姻,外人不好判断,更没有硬性的标准。八卦姐私下觉得,以下两种情况,可考虑退保(仅供参考):


第一种情况,需求不对等,想要的是健康保障,买了保障功能很低的储蓄险;想要给小孩准备教育金,结果买了养老险,总之就是买的和想要的不是一回事。举个例子,之前有个粉丝,二十出头,花2000多买了一个分红终身重疾,保额不到7万。看了我的文章后,问退不退,我说建议退,损失个千把块钱,换个纯保障类产品,先买到六七十岁,差不多保费,保障30万没问题。为什么没叫他买终身?孩子说一个人在外面打工,交完保费手里就剩几百块了。这种情况下,保障的宽度(保额高低)比长度(期限)重要,等以后经济条件改善了,再买终身不迟。


第二种情况,我觉得当买错保险已经占据了我们绝大部分预算,影响到我们购买其他保险的地步,并且退保损失是能承受范围内,那么建议你可以考虑退保,之前发过的一篇粉丝退保的心得可以供各位参考80后辣妈自述:为什么每年加费15%合计4000元我还是买了重疾险,因为现在不买,将来可能买不了!


但是,无论哪种情况下退保,都一定要在新买的保险生效后,才退旧的保险,保证我们的保障不间断。万一第一个退了,第二个还没买,中间出险了,什么保障都没有,岂不是冤死?

 

最后,总结一下:

1. 退保有损失,一定要谨慎,如果想退,好好利用犹豫期,尽可能减少损失;

2. 买前要谨慎,搞清自己的需求,多了解;

3. 买保险不是一次性行为,要根据人生阶段、收入变化、家庭结构变化,适时调整、逐步增加;

4. 谁也不能保证以后的产品会更便宜更好,但你只会一天天变老,保费也会随着年龄越来越贵,所以早买早好(这个貌似和退保没啥关系?就是想说了)。

 

保险八卦女

十余年保险产品经验,只为你推荐最合适最值得买的保险产品,少走冤枉路。


勾搭八卦姐:baguajiejie(仅此一个)


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