你了解意外险吗

一、正确认识“意外险”

1、 定义。根据中国保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2015年修订）第十二条规定，“意外险”是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

大家需要特别注意的是，“意外险”的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。我们平常所理解的意外只要是突然发生的事件都可称作是意外，而保险中的意外必须同时满足四个条件，“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”、“外来的”，这四个条件缺一不可。

2、举例：

“猝死”不能满足两个条件，“外来的”、“非疾病的”（如果对这一点有异议，请查看权威医学科普平台中关于猝死的解释）。所以猝死，在保险中，显然不能算作是意外了。

    “被他杀”算不算意外呢，谈到这个就得先排除两种情况，第一个就是投保人故意杀害被保人，第二个就是被保人挑衅或故意行为导致的打斗，造成的被杀害。这两种情况基本被国内的意外险归入了免责条款之列。这两种情况排除之后，那么我们再来看“被他杀”，可否满足“非疾病”，“非本意”，“突发的”，“外来的”这四个条件，完全满足，所以“被他杀”在保险中属于意外的范畴。

    “食物中毒”算不算意外呢，这个就要分情况而论了，对于群体性的“食物中毒”事件，毫无疑问的属于意外。但是对于个体性的“食物中毒”事件，则不能归为意外，因为如果你吃的是常规的食物很有可能是你体质问题导致的，比如各种过敏或其他的，属于病理性范畴，如果你吃的是坏的变质的或较危险的食物，如发芽的土豆或没处理干净的河豚，那么就不能满足“非本意”这个条件，这种结果属于完全可预见的，和酒驾这种情况类似，所以对于个体性“食物中毒”，保险公司是有理由拒赔的。

    “工作中造成的腰肌劳损”算不算意外呢，答案是不算，因为其不能满足“突发的”这样一个条件，这种腰肌劳损属于长期劳作导致的，还有类似颈椎方面的毛病，等长期累积出来的毛病都是不属于意外保险可以理赔的范畴的。