商业车险费率改革的前世今生

 
        ，这标志着中国商业车险第四次费率改革正式启动了。

        这是中国商业车险历史上经历的第四次改革，让我们看看中国商业车险改革的前世是什么样的？见图一。

                                              图一

        这次商业车险费率改革的目的是因为长期以来车险在财产保险行业占有举足轻重的地位。从保险公司行业内部看，2014年车险保费收入为5515.93亿元，占整个财产保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财险公司的主力险种。从服务对象看，2014年中国汽车保有量为1.54亿辆，行业承保汽车1.38亿辆。随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。
       中国现行商业车险条款费率主要基于2006年中保协制定的ABC三套标准，责任范围和费率水平基本一致，行业沿用至今未做实质性调整。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时市场情况下，对保护被保险人利益、维护正常市场秩序起到积极作用。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。
2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，。得出结论：只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。但这次车险费改是稳步推进的。见图二

                                                 图二 

        这次保险费率改革对消费者有什么好处呢？归结为一句话，没有事故、开车规矩的优质客户受益最大。反之，保费会上升很明显啊。一是费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。NCD系数见图三

                                          图三

 

      部分省市引入了交通违法系数，通过经济利益来规范驾驶者行为。
      这次车险费率改革的主要目标和内容是什么呢？商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，。看看新保费计算公式就清楚了。基准纯风险保费由中国保险协会统一制定。财险公司可以自主测算商业车险基准附加费用率。但这次试点期间，。费率调整系数包括自主核保系数【0.85—1.15】、自主渠道系数【0.85—1.15】、保留了NCD系数、增加了交通违法系数等。

 

      

        其中基准纯风险保费的设定未来可能要导入车系系数分级。主要是考虑地区、车型、使用年限、使用性质等不同维度，对车系分级。导入车系分级可能会出现同一价位车型，保费不同的情况，从而影响厂商的新车销售和产品设计。未来基准纯风险保费要引入车系系数，类似英国的车系分级。这样即使新车销售价格一样，但保费可能明显有差异。英国汽车保险根据车型和动力参数划分为不同等级。稍具规模的保险公司都会有一个自己的数据库，可以查询到各个车型的出事故率，并根据出事故率划分车型的保险等级。一般来说，等级越高，保险价格就越贵。见图四 。

 

                                              图四

        说完了商业车险费率改革的前世今生，回归到现实业务中。这次费率改革对优质客户而言，是受益的。对经销店而言，面对电网销的价格竞争，因渠道和核保系数一致，应该说在电网销的价格优势不像以往那么明显了。但因NCD无忧免赔优待系数引发的客户自主保险维修，可能要导致经销店小BP业务的流失，需要经销店思量对策；汽车大金融认为这次费改对小的保险公司来说不是什么利好，传统的Big3控制市场的格局短期内不会有大的改变。对经销店而然，不论保险费率改革怎么改，万变不离其宗，没有保费，没有新保率、续保率，一切都是空谈。对于经销店而言，不要在新保率、续保率很低的时候谈BP产值提升，不要在人员和资源都不投入的时候谈新保率、续保率的提升，什么阶段就干什么阶段的工作。正如最近流行的一句话：不要在恋爱的时候念，不要在该约炮的年纪谈修行，什么年纪就做什么样的事情。

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