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美国车险费率市场化的历程

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作者: 律商联讯国际保险业务高级副总裁

Peter Orlay


美国保险行业的费率市场化历程


在19世纪中前期,,恶性价格竞争是市场的主流,行业的经济效益体现了很强的周期性。从1866年起,保险公司从全国和地区的层面开始在定价上展开合作。然而,为了保护消费者的利益,。从20世纪初开始,,主要体现为:1)私营的保险费率局独立地代为成员保险公司指定统一费率;。


在1945年,美国保险监督官协会推出模板法规供各州采纳,。各保险公司利用这个机会,,开始有限度的价格差异化竞争。从20世纪60年代开始,美国保险监督官协会通过逐步调整模板法,推动费率市场化。在1980年,美国保险监督官协会采纳了限制性更低的模板法,允许“即报即用”、“先用后报”、“有限浮动”等定价流程,使得保险公司可以在费率上快速对市场作出反应。


贯穿美国保险行业费率市场的演变历程,:确保保费充足不过高,公平而不具有歧视性。


作为美国车现费率市场化的最新案例,在2008年麻萨诸塞州启动了进一步的车险费率市场化改革。开始的时候,由于新进入的保险公司迫切希望抢占市场份额,平均车险保费显著降低。然而,在两、三年之内,这些新进入市场的保险公司积累了足够多的经验数据,开始合理地设定保费,平均车险保费又基本回到了费改前的水平。


麻萨诸塞州的消费者们对于车险费改后他们所能购买到的车险产品还是更加满意的。现在消费者们可以从双倍于费改前的数量的保险公司那挑选更多种类的产品。他们还可以直接从网上购买保险,并享受多样化的折扣。结果是消费者比以前抱怨少了,因为一旦他们对于现有的车险产品不满意,完全可以在市场上另找更好的产品和价格。费率市场化为麻萨诸塞州创造了一个更加健康的车险市场。


车险费率市场化的状况可以从两个纬度来描述:保险公司选择定价因子的自由度,厘定每个定价因子的费率系数的自由度。英国、澳大利亚、以及美国的伊利诺州、俄亥俄州的保险公司在上述两个纬度都后很高的自由度;美国的加利福利亚州、马萨诸塞州的保险公司则在选择定价因子上自由度相对较低,但在允许使用的定价因子的费率系数的厘定上的自由度还是很高的。巴西和印度的保险公司则反过来在定价因子的选择上自由度相对较高,。车险费率市场化使得中国的车险公司在上述两个纬度的自由度上都得到提升。


在美国市场,很多风险变量都可被应用于车险定价。这些定价因子可以笼统地划分为三类:从车因子、从人因子、和从路因子。考虑到时间有限,在今天的演讲里我就不描述每一个因子的详细情况了。


本文摘自:中国保险市场


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