【扩散】车险改革后,保费如何算?“高保低赔”解决了吗

　　商业车险费率改革落地，新版条款有新变化

　　车险改革后 消费者要注意啥

　　山西日报记者张巨峰报道：6月3日，随着我省完成商业车险新旧系统切换，商业车险费率改革正式落地。今后，消费者为爱车上保险，将执行新的商业车险条款。那么，改革之后的新条款将带来哪些影响？消费者应该注意什么？6月6日，记者就此进行了采访。

　　山西保监局新闻发言人介绍，车险系统切换之后，省内23家财产险公司已全部实现出单。对消费者来说，车险改革关系到自身的钱袋子和人身保障，所以首先要适应新的车险条款。据悉，新版车险新增了《机动车辆保险免责事项说明书》，投保时需要在“投保人声明”一页上手书“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。这一规定是为了确保保险公司提示车主阅读条款，尤其是责任免除部分。

　　除了阅读条款，车险消费者还要更加注意规范行驶，减少交通出险和违章。因为新条款扩大了无赔款优待系数的浮动范围，由改革前的0.7-1.3扩大至0.6-2。这意味着，驾驶行为良好、以往赔款次数少或零赔款的车主，可以享受更大幅度的保费折扣优惠；而赔款次数多的高风险车主，将为自己的行为埋单。浮动范围具体有多大？据介绍，车主一年没有发生赔款，保费打8.5折；连续2年未发生赔款，保费打7折；连续3年未发生赔款，保费将打6折。反过来，上年出险1次，保费不打折；如果发生2次赔款，保费就要上浮25%；发生3次赔款，保费上浮50%；如果发生5次及以上赔款，保费将上涨2倍。

　　新条款实施后，车辆“零整比”也将与保费挂钩。山西保监局提示消费者，要注意不同车型保费发生的变化，选择质优价美的车型。

　　“零整比”是指配件价格之和与整车销售价格的比值。“零整比”越高，表示零配件越贵，维修成本越高。对保险公司来说，承保“零整比”更高的车型，成本会更高。本次车险改革之前，不同“零整比”的车，只要购置价相同，保费是一样的。改革之后，情况就不同了。消费者买车将不只看车价，还得看“零整比”，选择“零整比”低、维修成本低的汽车品牌，保费将更低。

　　此外，山西保监局提醒消费者妥善保管保险凭证。参考国际成熟保险市场的做法，新设计的汽车商业保险凭证，将更加便于消费者投保后放置车内或随身携带，作为享受保险保障相关权利的凭证。

　　车险改革后“高保低赔”解决了吗

　　山西日报记者张巨峰报道：6月3日起，商业车险费率改革在全省落地。所有车主为爱车上保险时，将执行新的车险条款。近日，不少车主咨询：这次改革是否解决了“高保低赔”问题？今后车损险怎样计算保额？

　　这一问题关系到广大车主的切身利益，本报记者就此采访了太平财险山西分公司。

　　“高保低赔”是指，车辆投保时按新车购置价确定保费，车辆发生全部损失却按折旧价赔付。比如，刘先生的新车价格为30万元，使用5年后实际价值到了10万元，按过去的条款，在购买车损险时，仍需按30万元计算保费。而理赔时保险公司只按10万元进行赔付。

　　太平财险工作人员表示，车险改革后，“高保低赔”问题确实得到了解决。今后，车损险保额将按投保时车辆的实际价值确定，比如刘先生，买车损险时将按车辆的实际价值——10万元来计算。保费就大大降低了。

　　那么，车辆的实际价值如何确定？目前，保险行业参考的车辆折旧系数仍沿用了原商业车险条款中折旧率表，即按月计算折旧金额的方案。因为国家层面还没有出台相关的规定，而且我国的二手车市场还不完善，没有行业公认的汽车折旧计算方法。

　　此外，按月计算折旧金额时，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。