买了保险想退保?学会这招可以减少损失!

挖财君的朋友最近很生气。

原因是他在两年前买了一份据说【可以赚钱的保险】。当时业务员告诉他，只要一次投入5万块，每年都可以获得超过6%的收益。

然而最近朋友手头缺钱，想把这5万块钱取出来应急，谁知保险柜台的工作人员告诉他，他的保单没到期，不能取。如果一定要取，只能退保，而退保只能拿回3万多。朋友瞬间就愤怒了：钱存在保险公司两年啥都没干，不但没有收益，还要损失1万多块本金，简直没天理啊！

朋友不甘心，问挖财君有没有办法把钱要回来？

 

挖财君对此真是爱莫能助啊！保险提前退保会损失惨重，是大多数有理财常识的人应当知晓的事。因为一旦退保，你拿到的不是已经交出的保费，而是保单的现金价值。

要知道，每张保单都有营销和管理成本，比如承保、制单、代理人佣金、员工工资、税收等，这些费用成本是按“先高后低”的原则，分摊到你保险的每个年度的。如果退保，保险公司会先扣除这些费用。

因为这个“先高后低”的原则，在一份长期保单的前一两年内，其产生的现金价值非常少。一般来说，投保时间越短，现金价值相对于保费的比例就越小。

所以，退保这种事能怪谁呢？谁让你买保险的时候不看合同？谁让你一听到有利可图就放松警惕？谁让你不关注挖财早知道……

不过，挖财君永远是刀子嘴豆腐心的，下面我们还是要研究一下，在想要退保的情况下，如何减少自己的经济损失。

对于已经成交的保险，有两种情况可以几乎退回所有保费。

最有效的办法就是利用好犹豫期。

我们买完保险后，一般会有10天左右的犹豫期。在这10天里，如果你发现自己买保险的时候太冲动，或者觉得这份刚买的保险不太适合自己，都可以直接退回保险。就像网上买东西可以7天无条件退款一样，只需要承担大概10元的工本费，就可以取回付出的保费。

所以，这10天的犹豫期就是退保的黄金时期。

如果已经过了犹豫期，除非你能申请保单无效，否则都不能拿回全部保费。虽然很多投保人，包括挖财君的朋友，都觉得买保险的时候被业务员忽悠或者误导了，但是申请保单无效并不容易，你需要有足够的理由，也要掌握足够的证据。

比如：

▍保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示都不是你亲自抄写的；

▍被保险人的签名不是你本人签的；

▍保险公司的电话回访没有打给你本人，回访的过程没有提示相关风险。

如果发生上述情况，你可以向相关部门提起申诉，如果证据有效，就有可能成功解除合同。

 

可惜的是，挖财君的朋友并不符合这些条件，只能想想怎样减少眼前的损失了：选择保单质押贷款、利用宽限期推迟交费、通过“保单转换”功能调整保险计划，这些都是可以利用的方法，至于具体用什么方法，可以分不同的情况来讨论。

第一种情况，如果只是短时间需要取钱出来周转，可以用保单质押贷款的方法。保单质押贷款就是用你保单现在的现金价值向保险公司借钱，贷款期限通常不超过6个月，而贷款利率最多只略高于一年期贷款利率。

以朋友现在3万多的现金价值，大概可以贷到其中的80%，也就是约2万5千元。这样，就可以付出不多的利息，先用保单借点钱出来，解决下燃眉之急。等到手头宽裕了，再把钱还上。

第二种情况，如果是年缴保单，又正好遇到资金周转困难想退保，可以利用保单的宽限期推迟交费，或者利用保单自动垫付条款。

续缴保单一般有60天的宽限期，利用保单的宽限期推迟交费就是利用这60天的时间。但超过60天以后，保单的保障功能就会失效。不过在保单失效2年内，客户还是可以在有交费能力时补交欠缴的保费和利息来申请恢复保单，恢复后，保单效力不变。

而利用保单自动垫付就是指当保费支付中断时，为了避免保单失效，可以先用保单的现金价值垫付保费，等有钱了再把垫付的保费补上。不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费，需要支付一定的利息。 

第三种情况，如果保单期初设定的年缴费用太高，现在无力承担高额保费想退保，可以选择保单转换功能把储蓄型险种转为定期险种或者选择减额缴清。

通过保单转换把以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。虽然降低了保费、保留了保障力度，但少了储蓄部分。而减额缴清就是利用账户中的现金价值一次缴清全部保费，减额缴清后保险的保障力度会小很多。所以，这两种方法只是比退保损失小，在投保的时候，还是要考虑清楚自己未来的缴费能力。千万别相信业务说的，以后交不起了还可以保单转换、减额缴清。

说了这么多干货，挖财君也只能帮到这儿了。

虽说亡羊补牢，为时未晚，但挖财君还是觉得，我们以后做理财还是未雨绸缪更重要，千万不要觉得自己投资者的是低风险品种，就掉以轻心哦。

赚钱，从来不易啊。