保险赔付多次不同的重疾有意义吗?概率是多大?

                                  

现在医疗水平越来越高，不怕有治不好的病，就怕没有治好病的钱
当不幸患上了某种严重的疾病，得到了赔款之后，因此有了病例所以往后购买保险方面有诸多不便，轻者提高缴纳保费，重则不能再次购买疾病医疗方面的保险。
人的身体是一个很复杂的结构，说不定下一秒会发生什么病症，而多次赔偿起到了巨大的作用，因为在你第一次索赔后，正常的保单就此结束了，你从保险中得到了帮助想再次购买保险，可惜已经被保险公司拒之门外。
多次赔偿可以你在第一次索赔之后人生还能得到相应的保障。
例如：癌症，中风等，都有一些并发病和重新发作的事例，保险公司每设定一个计划必有他思考过的地方，希望能帮到自己的客户真正的得到保障而不是为了坑消费者额外多的金钱去设定的。

从费率上看，多次重疾不比单次重疾的贵。

市场热销的单次重疾险费率

市场热销的多次重疾险费率

在重疾险中，“多重给付”一般是针对重大疾病的保障而言的。比如如果是“三重给付”，一旦第一次发生重大疾病，保险公司会赔付100%，保险合同继续有效；以后发生第二次重大疾病，保险公司还会赔付100%（或更多：110%/120%），保险合同也还是继续有效，直至第三次发生重大疾病，保险公司再赔付100%（或更多：110%/120%），这时合同才终止。这才是“多重给付”的定义。
　　综合来看多重给付能为被保险人提供更全面的保障

随着我国居民生活水平的快速提升，保险业在这片沃土上发展的也愈发茁壮，这个行业日趋成熟。在所有保险产品中，有一类叫做重疾险的险种，更新升级的尤为快速，带来的结果自然是保障越来越完善，性价比越来越高，从过去的单次赔付到多次赔付，从多次赔付的高保费到现在能把保费做到很低，从疾病分组到不再分组，这很符合一个产品从诞生到成熟的发展过程。而各家公司在重疾险的不断加码，加之行业公司数量的增长，除了给我们消费者带来更优更好更实惠的产品的同时，也在这个信息爆炸的时代，给各位带来了大量的冗余信息，导致消费者们在选择产品的时候无从下手，甚至被搞的晕头转向。不要着急，下面我就带您全面、具体的了解一下目前市场上的主要几款产品，并用数据做一个对比。

（做此对比表花费大量时间心血，随意转载但注明出处）

一、比公司规模
工银安盛作为合资公司注册资本87.05亿，太平人寿是老牌中资公司注册资本100.3亿
2016年保费规模来说，新华最多1168亿，其次太平1001亿，然后是工银安盛346亿
偿付能力来看：友邦＞工银安盛＞新华人寿＞太平＞中英＞同方全球
这几个方面不足以显示公司规模，而公司规模不足以决定保险品质，和客户的选择！
参考文章 怎么选择保险公司，保险公司会不会倒闭？
链接：大保险公司还是小保险公司好？保险公司会不会倒闭？_高端医疗保险经纪人-李娟_新浪博客

二、比缴费方式

工银安盛【御享人生】显而易见胜出，30年的缴费期间在终身重疾险里独树一帜！其次友邦能够25年交费也算不错！
缴费方式一是影响了您长期的一个资金投入和现金流，考虑通涨因素和购买力，当然是周期越长越占优势，但在费用上单期保费稍低，而总保费较缴费期短的情况要稍高一些，具体的您可以参考上表中的产品数据。另外，更重要的一点是目前多数保险公司推出了“豁免”这一服务，缴费周期长则在缴费期间享受“豁免”的概率越大，详情请参见第九项对比。

三、比观察期 

投保重疾险、医疗都有一个观察期，在此期间发生疾病不能赔付。一般来说是90天，有些大牌公司依然还是180的等待期，也真是等的心发慌！不过按照重疾险的发病率，也很少因为等待期的问题影响保险的效果，不过当然越短越好，同样也建议您及早投保，既是对您家人更是对您自己负责。

四、比销售地域

实际上现在国内的重疾险都可以全国承保，全国通赔。上表中只有一个例外，就是新华保险的多倍保。新华之所以开始限制广东地区投保，是要用这款产品去PK掉香港重疾险，实际也确实可以在与香港重疾险的竞争中占得上风。（借此也提醒单纯的客户，不要盲目跟风。客观分析产品，挑选最适合自己的才是最好的！）


五、比疾病构成

疾病总数来看，工银安盛完胜！！重疾80种+轻症30种，合计110种疾病覆盖。
重疾数量工银安盛【御享人生】、同方全球【康健一生多倍保】、中英【爱相随】都是80种！轻症数量新华人寿50种最多！
轻症疾病种类来看，高发的极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型性心梗、心脏瓣膜介入收入、冠状动脉介入手术都包含的产品是工银安盛【御享人生】、同方全球【康健一生多倍保】、新华的【多倍保】。
值得一提的是新华【多倍保】将糖尿病及其并发症设计了轻症赔付，条款也是有限定的：

，各公司都增加自己的险种，具体需要根据自己的家庭病史具体情况再做考虑。

这里说一下少儿多发几种重大疾病（白血病、川崎病、严重癫痫、重症手足口病、重症肌无力、脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎、严重心肌炎）都含的只有同方【康健一生多倍保】和工银安盛【御享人生】。注意！！新华【多倍保】和友邦【全佑】成人版和少儿版是分开投保的，成人版没有少儿病种，少儿版的成人病种也相应减少！


六、比轻症给付

新华【多倍保】：虽然轻症分5组赔付5次，但是新华规定了每次赔付限额20万，并且轻症是提前给付（跟重疾共用保额）。
工银安盛【御享人生】：分4组，每组最多赔付1次，限3次，突破了同方的轻症3组的约定，并且把高发的极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型性心梗放在了不同组别
在这里有掌声！
中英的【爱相随】轻症不分组可以赔付2次，也是有相当多的优势！


七、比重疾给付

工银安盛【御享人生】：4组每组最多赔付1次，限3次赔付
同方全球【康健多倍保】：同上
高发病种也分在不同组，这样大大提高了二次赔付的概率！而且组别赔付间隔期只有180天，算是业界最短的间隔期了！
新华【多倍保】重疾赔付非常复杂，多次赔付限定年龄要在85岁之前，癌症虽然能赔付3次，但是必须间隔5年，而且不能是同种癌症，与第四组主要器官功能分组的间隔也必须是5年，其他组别间隔1年。

要注意的是，多次给付重疾险在重疾给付后现金价值为0，轻症和身故责任都没有了。（中意的悦享安康除外，不同种病种赔付重疾后还可以赔付轻症）

八、比豁免责任

说起来保险没有轻症豁免责任，就感觉不像是买了保险，因为得了轻度重疾之后，人也需要歇工修养，后续保费的支付肯定是成问题的，那么友邦和太平就没有轻症豁免责任，新华规定赔付金额达到基本保额豁免，也就是对于轻症来说，5次都要赔付了，才豁免后期保费！

九、比特定疾病加赔

新华【多倍保】把脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术作为特定疾病加赔20%保额，缴费10年内发生重疾或身故多赔50%保额（这一项我觉得不如换成轻症豁免）。大家可以把它看成加赔了五分之一保额定期癌症或者定期（10年）重疾。
至于友邦的重疾1年后身故赔付一半保额来说，我觉得如果是会配置保险的朋友，用定期寿险（30岁男性20万保额大概花费800可以保到70岁）就可以轻松覆盖风险，所以说配置很重要，既能够大大降低家庭风险，又能节省很多费用。


十、比绿通增值服务

绿通一般是为客户提供就医通道，挂号、诊疗等绿色通道服务。
工银安盛【御享人生】这次新增了海外诊疗，还是很创新的。毕竟国内的部分技术、医药因为种种因素还是没有国外某些国家发达。法国安盛AXA集团做高端医疗从服务和产品责任上来说也都是数一数二的，采用的网络医院服务也是高效率的，相信工银安盛会借助这种优势把这项服务做好！
同方全球和中英人寿也有相应的专家导诊、SOS全球救援、春雨医生app服务。


十一、比保费

产品性价比对于多数客户来说都是购买保险最重要的地方，前边讲了那么多，大家会有疑问，多次赔付重疾的重疾险保费会不会是单次赔付的2倍，3倍？
看一下上表，在产品优势的基础上，保费最有优势的还是工银安盛【御享人生】和同方全球【康健一生多倍保】。
那么与单次给付的重疾险对比保费会贵多少呢？用华夏健康人生做一个对比！

看到这里，你应该可以欢呼雀跃了！哇，同样多的保费，我能够拥有3次赔付重疾的机会，以前保障的50万，现在变150万。

补充：为什么多次重疾赔付很有必要

目前随着医疗水平的提升，很多重大疾病的治愈率还是不低的，而因为环境问题、生活压力问题、饮食问题导致的重疾发病年龄越来越低，所以一旦罹患重疾后，即使已经治愈，就目前的保险行业的产品规定来看，也基本很难再次投保重疾险。这样加入不幸再次罹患其他疾病，就不能再次依靠保险来保驾护航了。

当然，在最后希望大家都可以拥有健康、平安、幸福的生活。而保险最终的意义在于防患于未然，用现在不影响您生活质量的付出，保证您长久的高质量生活。买什么样的产品因人而异，重要的是希望我们每一个人都拥有良好的风险意识和正确的保险认识！

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