目前我国的社会医疗保险（若无特别说明，以下简称"医保"）参保率覆盖率稳固在95%以上，可以说已经实现了全民覆盖。而且现在投保商业医疗保险（若无特别说明，以下简称"商保"）几乎都会根据是否拥有医保来区别定价或理赔，因此了解医保常识是非常有必要的。

特别是对于代理人朋友，能够准确的说出医保常识，在客户那里肯定是加分的，在这里笔者总结了一下必要的医保基本知识，分享给大家：

--------几条最基本的--------

一、我国社会保险有医疗、养老、工伤、生育、失业五大类——也就是传说中的五险，医保只是社保的一部分，不宜将医保直接简称为社保。

二、医保包括城镇职工基本医疗保险（职工医保）、新型农村合作医疗（新农合、农保）、城镇居民基本医疗保险（城镇居民医保、居民医保）三大类，这三种都是医保，并不是说只有职工医保才是医保。

三、医保政策各地不一、花样繁多，请务必以当地的为准。可以打当地12333热线咨询或到医保经办机构直接咨询。

四、从绝大部分角度来看，目前的医保远好于商保，因此请务必先拥有医保再考虑商保。

五、职工医保报销待遇远好于新农合和居民医保，在经济条件允许前提下，尽量选择职工医保——需符合当地政策。

----有兴趣的朋友可以继续看下面的补充----

一、细说医保的分类



几点需要特别说明的：

（一）政策内报销比例，即实际报销费用/符合政策的费用，简单来说就是符合医保目录的费用报销比例，这个和实际报销比例，即实际报销费用/总医疗费用，差距较大。前者是政府部门公布时使用的口径，但实际上后者则才是老百姓更关注的口径。

根据笔者的工作经验，重庆市职工医保（含大额），整体住院实际报销比例大概在70%，癌症患者则降到60%左右，总的来说，基本上是医疗总费用越高，实际报销比例越低。不过这一比例具体到个人时差异很大，仅供参考。

另有报道称在医疗费用开支上，个人承担的比例约40%。因此可以认为医保的实际报销比例仅在60%左右。

（二）医保并非都是强制参保，事实上仅职工医保才是强制参保，新农合和城镇居民医保都是自愿参保，但由于行政推动下和政策鼓励下，后两者的参保率也非常高。

（三）原则上每人只能参加一种医保。农村人口和城镇居民在政策允许前提下可以参加职工医保，但反之不行。另外部分地方仍实施公费医疗（例如公务员），原则上也属于医保，这部分将逐步并轨到职工医保。

（四）医保的管理部门并非都是人社部，新农合就是由卫计委管理的。但从2016年起，，绝大部分地方整合后都开始统一交人社部门管理——例如重庆在2009年就完成了整合，统一由人社局管理。

二、医保和商保的区别

三、医保和商保的搭配

上文提到目前医疗费用开支中，个人仍要承担40%的比例，因此配置商保仍很有必要，下面我们就一起来讨论下医保和商保的搭配问题：

（一）购买商保时应选择覆盖医保目录外费用的产品

目前医保的政策内报销水平，特别是职工医保，实际上已经达到了比较高的水平，但实际报销比例则不尽如人意——比如重庆地区职工医保（含大额），政策内报销比例已经达到了90%以上，而实际报销比例则在70%左右，其间的差距，就是由医保目录限制导致的，简单来说就是自费项目占比较大。因此配置商保产品时，务必要能覆盖目录外费用。

（二）条件相当时尽量选择高报销比例

在重大医疗费用开支的时候，高报销比例比固定免赔额更加可控和经济，例如自费50万元时，0免赔80%报销比例的个人承担金额是10万元，而1万元免赔100%报销比例则个人承担金额仅1万元，因此从防范重大风险的角度考虑，建议尽量选择100%的报销比例。

（三）条件相当时尽量追求更高保额

医疗费用险保额的重要性不言而喻，而且达到一定额度后，保额的增加并不会引起保费的剧烈上涨，结合目前的医疗费用水平来看，建议保额最好不低于100万元，同时在条件相当时尽量追求更高保额，以便自己有更多的操作空间。

上述三个条件，当前主流的百万医疗，基本上都可以满足，大家可以根据自己的医保情况、身体状况、经济情况以及喜好自行选择。

以上就是我的医保知识的分享，由于医保政策非常复杂，而且各地不一，因此难免有疏漏的地方，还望大家能一起讨论和补全，谢谢！
 

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