相信大家如果有留意香港保险,应该对危疾保障并不陌生。除了储蓄,投资成分保险以外,危疾保险更是各大保险公司兵家必争之地。可是消费者面对五花百门的危疾计划该如何选择呢?AIA在2017年6月底推出了全新的「多重智倍保」,在市场上引起一阵热论。究竟友邦这个新推出的计划有何特别之处吸引消费者?为了解答这些疑问,小编特意整理了7个选择「多重智倍保」的理由,也会把计划跟英国保诚相似的「守护健康危疾加倍保」做比较,让读者们更容易掌握友邦这个新推出的危疾计划。
全新「多重智倍保」危疾保障,结合多重疾病保障、人寿保险及长期储蓄,照顾不同危疾需要,从预防、保障到康复,伴您克服人生路上每个难关。
「多重智倍保」是一份分红保险计划,结合终身人寿及多重疾病保障,涵盖58种危疾(包括57种严重疾病及1种非严重疾病)、44种早期疾病(包括微创手术及治疗、原位癌与早期癌症)及13种严重儿童疾病,全面关顾您的健康需要,从预防、保障到康复,在人生各个阶段为您沿途提供支持。
随着医疗科技进步,人均寿命较过往更长,但同时亦有更大机会在一生中患上不同疾病。而随着每次危疾病发,健康状况或会每况愈下,令后继病征及并发症更趋严重,因此我们提供多重赔偿,其中包括高达3次癌症保障及高达2次心脏病保障,为您及您的家人带来长久安心。
「多重智倍保」为多达115种疾病提供保障,受保疾病分为6类。不同危疾类别赔偿上限如下:
危疾类别: 赔偿上限(按原有保额的百分率)
第1类 – 癌症: 300%
第2类 – 与心脏相关之疾病: 200%
第3类 – 与神经系统相关之疾病: 100%
第4类 – 与主要器官相关之疾病: 100%
第5类 – 其他主要疾病: 100%
第6类 – 末期疾病及不能独立生活: 100%
AIA首创的癌症多重赔偿,为癌症持续、扩散、复发或新确诊癌症提供合共3次的危疾索赔,每次赔偿为原有保额的100%,总额可达原有保额的300%,为您的康复路途提供长期财政支持。
「多重智倍保」同时提供心脏相关疾病多重赔偿,为心脏病提供高达2次保障或为2种不同心脏相关疾病提供各1次保障,而赔偿额均为原有保额的100%。总赔偿额可达原有保额的200%,为康复历程提供有力支持。
越年轻投保危疾计划,保费越相宜而保障年期更长,因此不少父母都会为年幼子女投保。然而,香港的重疾险产品,绝大多数都不保障受保人17岁生日前已出现或者已被诊断的的先天性疾病导致的疾病;而内地的重疾险产品,更是不保所有遗传性、先天性、变形或染色体异常所导致的疾病。可是此类疾病往往能潜伏多年并在较年长时病发,演变成危疾。
「多重智倍保」是市场上首个主动填补此保障缺口的计划,能为子女投保时病征未获发现的先天性疾病所引致的受保疾病提供保障,即使突然病发亦能确保您的财务计划不受影响,为您及家人倍添安心。
为确保子女能获取无间断保障,父母一般会为子女保单额外购买付款人保障。「多重智倍保」首创毋须保单持有人为子女额外购买付款人保障及申报健康状况,一旦投保即自动为受保人提供此保费豁免保障。如保单持有人于75岁前身故而保单已生效两年或以上,受保子女将可继续在保单下获得保障,而毋须缴交基本计划保费,直至子女年届25岁为止。只要受保人为18岁以下及保单持有人投保时为18至50岁,即可享有此保费豁免保障。
SEU市场首创的良性病变赔偿,不仅可以受保包括乳腺(乳腺增生、钙化、纤维瘤、水囊)、子宫肌瘤、良性前列腺增生等良性疾病,也为这些良性疾病所引发的乳腺癌、子宫内膜癌、前列腺癌提,提供保额20%的额外赔偿。投保人可以在投保一年后(最晚五年)向公司提交良性病况并未恶化的相关医疗证明,申请将这些部位复保,与正常的承保完全相同。
良性病变 | 提升良性病变保障至完整癌症保障之条件+ (须在第2至第6个保单年度期间再度评估) |
良性病变 (如乳腺增生、乳腺纤维腺瘤、乳腺钙化、乳腺囊肿、脂肪瘤) |
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子宫肌瘤 | |
前列腺特异抗原浓度(PSA)上升 (如良性前列腺增生) |
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上文提及7大个选择AIA「多重智倍保」的原因,下面的图表就清晰的归纳了七个产品特点,好让读者们快速得知AIA「多重智倍保」计划有何特别之处。
个案比较:
友邦「多重智倍保」VS
英国保诚「守护健康危疾加倍保」
友邦「多重智倍保」(SEU)和英国保诚「守护健康危疾加倍保」(CIM)同是危疾保险,两个计划性质相似,推出时间都在2017年6月。有见及此,小编把两个计划做个简单对比,并用红色把较优胜的计划细则标记出来。两个计划各有优胜之处,下图可供参考。
产品特点比较
公司 | 友邦 | 保诚 | |
产品 | 多重智倍保 | 守护健康危疾加倍保(CIM) | |
计划种类 | 基本计划 | 基本计划 | |
保障期 | 终身 | 终身 | |
受保疾病数目 | 总数 | 115 | 113 |
危疾 | 58 | 54 | |
早期危疾 | 44 | 47 | |
严重儿童疾病 | 13 | 12 | |
红利/分红 | 分红方式 | 美式现金分红 | 英式保额分红 |
周年红利/分红 | ✓ | ✘ | |
终期红利/分红 | ✓ | ✓ | |
首10/15年 | (保额的百分比) | 首15年,50% | 首15年, 50% |
(保额的百分比) | 首10年, 50% | 首10年, 50% | |
保障 | 危疾、早期危疾、 | 危疾、早期危疾、 | |
可转换至终身寿险计划 | 可转换 | 可转换 | |
最高危疾赔偿额 (包括首10/15年额外保障、危疾赔偿及额外危疾保障) | 950% | 770% | |
重疾多重赔偿 | 1. 癌症三次赔偿 2. 心脏病两次赔偿 3. 神经疾病一次赔偿 4. 主要器官一次赔偿 5. 其他疾病一次赔偿 6. 末期疾病不能独立生活一次赔偿 | 1. 癌症三次赔偿 2. 心脏病一次赔偿 3. 神经疾病一次赔偿 4. 主要器官一次赔偿 5. 其他疾病一次赔偿 | |
A.癌症保障 | 最多赔偿次数 | 3次 | 3次 |
等候期 A.癌症持续 B.癌症复发(相同器官)C.癌症扩散(不同器官) D.新癌症 | 诊断日期起计3年 | 诊断日期起计3年 | |
B.心脏病保障 | 最多赔偿次数 | 2次 | 1次 |
等候期 | 1年 | 1年 | |
C.其他保障 | 1.付款人身故保障 2.良性病变赔偿 3.糖尿病并发症赔偿 4.危疾豁免缴付保费 5.先天性疾病儿童保障 6.特惠恩恤金赔偿 | 1.危疾豁免缴付保费 2.额外20%末期严重 | |
轻疾赔偿方式 | 预支保额 预支赔偿后, | 预支保额 | |
末期重疾额外赔偿 | 无 | 6种重疾(癌症,心脏病,中风,阿兹海默症,帕金森,多发性硬化)自确诊日起在指定时间内(癌症为24个月)恶化至指定程度(癌症第四期),赔偿保额20%,仅限一次 | |
良性病变赔偿 | 良性病变(如乳腺增生、乳腺纤维腺瘤、乳腺钙化、脂肪瘤等),子宫肌瘤,前列腺特异抗原(PSA)上升 | 无 | |
先天性疾病儿童 保障 | 能为受保子女投时病征未获发现的先天性疾病所引致的受保疾病提供保障 | 不保障受保人在17岁生日前已经出现或已被诊断为先天性疾病所导致的疾病 | |
付款人身故保障 | 毋须保单持有人为子女额外购买付款人保障及申报健康状况 | 无 | |
糖尿病并发症赔偿 | 为糖尿病所引致的早期危疾(包括糖尿病视网膜病变、次级严重肾脏疾病、失去一肢、单眼失明)提供额外20%保额预支 | 无 | |
特惠恩恤金赔偿 | 额外原有保额的5% | 无 |
疾病种类覆盖:
SEU保障115种疾病(58种重疾+44种轻疾+13种儿童疾病),CIM保障113种疾病(54种重疾+47种轻疾+12种儿童疾病),总保障疾病数目和重疾以SEU占优,但CIM保障轻疾较多,两个保险产品各有千秋,疾病保障均覆盖全面。
分红方式:
SEU采用了美式分红,CIM为英式保额分红,两种分红方式各有长短,读者比较是可以按照哪个方式比较适合自己需要判断。双方都有终期分红,但SEU另设周年分红,略为占优。
额外保额提升:
两个产品完全相同,为0-40岁的投保人提供首15年50%的额外保额,为41岁以上的投保人提供首10年50%的额外保额,保障均包括重疾、轻疾、儿童严重疾病及身故;
轻症赔偿:
CIM对于原位癌、心脏支架手术的赔偿比例为25%,比SEU的20%略高。然而轻疾赔偿后,若仍在缴费期内,SEU的后续保费会按比例降低,CIM则不变;
其他特性:
CIM拥有末期重疾额外赔偿(6种重疾自确诊日起在指定时间内恶化至指定程度,仅限一次的额外赔偿20%),SEU则拥有良性病变赔偿、糖尿病并发症赔偿(额外20%保额预支)、先天性儿童疾病保障、特惠恩恤金赔偿(额外5%身故赔偿)与免费的付款人身故保障;
单纯从产品特性方面考虑,SEU与CIR产品相差不大,但SEU有良性病变赔偿和先天性儿童疾病保障等首创优势,则明显优于CIM。
疾病定义比较
公司 | 友邦 | 保诚 | |
产品 | 多重智倍保 | 守护健康危疾加倍保 | |
癌症 | 要求「惡性肿瘤扩散」 | 没有要求 | 要求 |
心脏病 | 心肌旋转蛋白I水平 心肌旋转蛋白T水平 | >0.5ng/ml >1.0ng/ml | >0.5ng/ml >1.0ng/ml |
中风 | 要求「永久性」 | ✘ | ✘ |
观察期 | 4星期 | 4星期 | |
失明 | 只需满足 1)根据斯内伦视力表, 每只眼睛需≤ 2/60; 或 2)每只眼睛的最佳矫正视 | 要求“完全失去视力” | |
主要器官移植 | 于器官移植轮候册 | 接受 1)港医院管理局轮候册 及 2)其居住国家政府所 | 只接受港医院管理局轮候册名单 |
保诚对疾病定义做了较多优化,但部分疾病的定义仍不如友邦宽泛。比如癌症,友邦不要求恶性细胞扩散,即癌症一期即可赔付,而保诚则要求恶性细胞扩散后。在失明保障方面,SEU只需满足斯内伦视力表内每只眼睛需≤ 2/60或每只眼睛的最佳矫正视野阔度≤ 5度即可赔偿,CIM却要求“完全失去视力”。两者相较下,CIM赔偿要求更加苛刻。
保障赔偿
公司 | 友邦 | 保诚 |
产品 | 多重智倍保 | 守护健康危疾加倍保 |
疾病类别 | 保障限额 (按原有保额的百分率) | |
第一组:癌症 | 300% | 300% |
第二组:与心脏相关的疾病 | 200% | 100% |
第三组:与神经系统相关的疾病 | 100% | 100% |
第四组:与主要器官及功能相关的疾病 | 100% | 100% |
第五组:其他重要疾病 | 100% | 100% |
第六组:末期疾病及不能独立生活 | 100% | 无 |
两个计划在疾病类别分类相似,但SEU另加「第六组:末期疾病及不能独立生活」。此外,SEU在与心脏相关的疾病的类别中比CIM的保障限额高出一倍,共有两次心脏疾病赔偿机会。
保费比较
保費繳付期=18/20年,危疾保額=US$75,000美元 (非吸煙人士)
友邦 | 保诚 | |
男性 | ||
0歲 | 23,828 | 24,315 |
10歲 | 30,065 | 30,630 |
20歲 | 37,679 | 38,475 |
30歲 | 46,143 | 46,275 |
40歲 | 64,260 | 60,210 |
女性 | ||
0歲 | 23,814 | 24,315 |
10歲 | 29,795 | 30,495 |
20歲 | 37,422 | 38,130 |
30歲 | 45,576 | 45,990 |
40歲 | 62,370 | 56,985 |
就保费而言,SEU不论男女性在30岁前的保费较CIM为低,CIM则在40岁后保费较划算。
回报比较
0歲,男性,保費繳付期=18/20年,總保費= 25,000美元
友邦 | 保诚 | |
每年總保費 (美元) | 1389 | 1250 |
總保費 (美元) | 25002 | 24996 |
保額 (美元) | 78697 | 77100 |
預期總現金價值 | ||||
友邦 | 保诚 | |||
年期 | 金額 | 回報率 | 金額 | 回報率 |
10 | 7349 | -12% | 3513 | -25.16% |
20 | 26360 | 0.46% | 19362 | -2.5% |
30 | 47620 | 2.99% | 37250 | 1.93% |
70 | 323320 | 4.21% | 284796 | 4.06% |
80 | 503626 | 4.26% | 482621 | 4.25% |
90 | 928372 | 4.5% | 917572 | 4.54% |
100 | 1990484 | 4.87% | 1585810 | 4.65% |
在預期總現金價值方面,SEU的回报率在大多年岁上比CIM 为高。
整体而言,友邦的「多重智倍保」作为一款高端的多重赔付重疾产品,在产品特性、疾病定义,保费等方面,都相比同类型的保诚守护危疾加倍保更优。不过读者在选择保险产品时,不应只看保费金额和受保疾病多少,应该细心研究各个保险计划,选择最合适你的危疾保险。想要了解更多产品资讯,可以联络我们的专业团队。