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听说你要退保?真的想好了吗?(史上最完善的退保思考攻略)

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楼主
  


写在前面

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其实很久很久之前就想写这篇文章了,一直没有写,是因为自己也曾干过让别人退保这件事情,这让我自己觉得有点尴尬,虽然不曾说有什么事情,也确实换成了比之前更好一点的产品,更没有酿成恶性事情,对客户利益没有太多的损伤,但始终都做了这件事情,如梗在喉,不太敢去提及。今天在小核保员学习三群的一场讨论,让我觉得必须说一说,因为真的不希望出现问题。保险与银行存款的性质不一样,所以在退保时所需要考虑的东西也完全不一样。


 为什么要去退保

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01 主动退保

主动退保,是投保人自主考虑后退保。一般来说,主动退保的原因有:一是业务人员自保件,在保险公司没有保单时,只能依靠自保件来完成考核与管理要求,大量的自保件,没有按需要去配置。离职之后不需要这些保单,退保。二,因为业务逼单,返佣或者礼品诱惑,投保操之过急,根本没有想好,所以有犹豫期内直接退保。三,是时间长了,自己在别处学习了一些文章知道保险是怎么回事,觉得自己买的东西,不是自己想要的,或者觉得业务夸大收益,直接去退保的。四,因为业务未兑现承诺的利益,或者服务不周到,或者两人关系破裂,不再交费退保。五,生了病未得到理赔,说不在理赔责任范围,保险是骗人的,退保。

如果是投保人因为上面的原因,自己考虑好,觉得不必要,不想再留下保单,不想再继续交钱来获得保障,这个是无可厚非的,毕竟是自己的事情,别人没有劝退,任何的后果都是自己承担,所以对于这种我们都不会说什么。

02 被动退保

被动退保就是我们常见的,在保单检视里面最容易下手的。为什么是保单检视?在保单检视的时候,我们就会看到客户的产品的情况,产品的性质,费用,保障责任,保障期限,由于产品销售渠道不同,保险公司会设计不一样的产品内容,同一个公司不同产品都有区别,更不用说不同公司不同产品,差异就很大了。


重点是开发一个没有任何保险观念的新用户,真的太难了,而让一个已经有保单的人重新调整产品,相对容易,于是就有了**保这样的存在,专业做产品对比表也迎得了大量的粉丝围观,也因为某些公司广告投入大,压缩了小公司成长空间,欺小怼大的现象,一直在保险行业存在。


于是在这样的背景下面就产生了劝退保险的专业,也产生了一些利用劝退从事违法活动的人,利用的不过是保险专业信息的不对等。因为信息不对等而购买的保险,本身就存在一些问题,比如购买流程(告知,投保细节,保险责任理解),又因为别人说这个产品如何如何不好,说那个产品如何如何优秀,抠产品的保障内容,保险公司,保险费用,保险期限,重疾轻症种类,等等一对比下来,体无完肤,是持有还是割肉?不知道了……



退保之前应思考

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01 退保损失能否接受?

      由于保险的性质,具有强制储蓄性质,所以一旦确认投保就一定要交下去,否则会影响到保险的责任,影响到本金,退保能拿回的只有部分的现金价值。对于理财险而言这部分相对而言较高,而对于涉及到纯保障型寿险重疾险种而言,首年成本极高。所以大部分的客户选择退保,拿回的钱是极少。在劝退之时,真的要把损失说清楚,客户一定要知道。


02 能否再买保险?

无论你是因为什么原因,主动还是被动要选择退保,都希望思考这个问题,特别是某些大公司一直在强调的两年抗辩,如果已经买了几年了,请你回顾一下自己买保险的过程,然后考虑一下自己的身体真的还有机会再购买吗?如果退保,自己不再交钱,看起来省的是眼前一笔钱,如果没有办法去调整产品,不如当存钱,至少有一份不是很高的保障。钱也强制性存下来专款专用了。


03 新产品真的适合你吗?

前面我说过,有人专门在做保险产品对比表,针对全国热点销售产品进行剖析对比,性价比通过一张表即可以看得清清楚楚明明白白,但这些新产品真的适合你吗?很多人退了保单,然后自己找渠道投保,连责任都不知道合同条款都看不明白,对于未来涉及的理赔服务,根本就没有概念,在选择新的业务服务之后,新业务也没有专注从客户家庭自身去评价与规划,只是换个便宜的产品,真的合适吗?这个世界都没有无缘无故的便宜,便宜的产品对于身体的要求也高。真的适合你吗?


万不得已如何调整?

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01 自保件调整策略

先说说保险业务的自保件吧,基本上,大部分人进入保险行业之后,第一份保单就是给自己买的,后面出于考核的压力,或者出于荣誉的争取就会给自己或者家人购买大量的小保单,这些保单,完全不是出于保险规划而出的,在因为一些原因,离开保险行业后,有人选择了将全部保单退保,这是极不明智的,全部退保,使自己又处理没有任何保障的裸奔状态,这就浪费了在保险行业所学习的东西。责任是要的,先将那些没有意义的小保单处理为上,留下主保障产品,在身体和经济允许的情况下,选择性价更优的产品去加保,如果保费压力仍然较大,减少保额是一种极好的方式。


02 犹豫期内保单调整策略

保险的犹豫期,是保险公司给到客户的一个考虑期,如果你的保单在犹豫期内,自己又没有想好要不要买,或者没有弄清楚产品的规则,为了避免损失,完全可以先退保,慢慢多看几个公司产品,然后再决定购买,针对在犹豫期的单子,可以随意退保,没有任何的经济损失,所以确实有问题不太想要业务推荐的产品,就退,不要去想七想八的。


03 认为业务违规收单调整策略

如果你有证据证明业务有违规收单,比如夸大保险的收益,返佣,利用其他手段诱惑,业务没有办法讲清楚合同的意思,自己不懂合同是干什么的,觉得业务不专业,完全可以向公司提出投诉或者服务要求,要求对方弄清楚情况,实在弄不清楚,向保监会提出投诉处理,一切处理都不合意,再决定要不要退。


04 与业务关系破裂调整策略

一般来说,能让业务与客户关系破裂所涉及的无非是利益,因为佣金,服务。真的想说,都已经返了佣金的一大部分或者全部,作为业务拿不到多少钱,喝西北风的情况下如何维持基本的生活,更不要说好的服务,一份得不到业务感恩的保单,又如何希望业务抱着感恩之心服务呢,这个世界就是这样的,买衣服的把时间投入到门店里面,都可以拿到应该得到的工资,一个保险业务,投入了大量的时间去与你沟通服务细节,为什么得不到尊重?真的应该反思,如果因为这个致使保单变成废纸,真的不是明智的,一心只想返佣的,无论换哪个公司都得不到专业的服务。你以为只是一张嘴皮子,那种业务,真的可以远离,请找一个能把条款和你讲清楚的业务买保险,而不是与你关系好的人。关系这种东西,始终不如自己的利益。


05 未得到理赔调整策略

在我所见到海量的纠纷案例里面,就有这种,买了冰箱,想当电视机使用的用户,冰箱就是冰箱,电视机就是电视机,在保险中,寿险是人走了有钱,重疾是得了合同约定的病有钱,意外是因为意外受伤残疾走了有钱,住院医疗是住院合理费用就有报销,等等,很多人单单买了一个重疾,就以为买全了,然后,小病住院,或者没有达到重疾标准,没有赔到钱,就非常的生气, 一气之下,将全部保单退保处理,真的不明智,购买之前交的智商税不够,都已经生病了,说明身体有了大的变化了,虽然这一次没有赔到钱,但不表示未来就拿不回来钱,这种情况下,不要退保,损失极大……且有些病就没有调整产品的机会。

06 产品鸡肋被人劝退保调整策略

被人劝退,说到这个,我有点遗憾当年之专业功力之不足,以致后面他因为意外出险小伤之事,年交七八千的保单一毛钱都没有赔。而今的我,不再劝退,更多的希望是通过加保形式去弥补保障上的缺失。万不得已的鸡肋,什么保障都没有,可以直接退以保障为主,重新调整。对于一些有了全面寿险意外重疾医疗全面保障且身体健康没有任何问题的用户,单纯的只因为经济原因,就一定要注意空档期,前后接上即可。建议前款产品降保额,再购买新的产品补充全面拉高保额。


对于一些,身体有异常(住院史,体检异常史,有慢性病如高血压,或者将社保卡外借他人住院买药的人),真的不建议去采取劝退策略。卖保险给别人,一定要基本对对方经济与身体的认知,才可以有的放矣。在什么都不知道的情况下,扔产品,你懂的。曾见过一个例子,客户觉得某产品不划算,业务不了解情况之下,告诉他可以试试换换,可悲的是,新产品没有顺利承保被拒保了,客户依旧坚持前面健康时买的产品不划算,并退保,变成裸奔状态。当真出险,谁来为他买单?呵呵,反正不是我……


总结

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且保且珍惜

通过跟小核保员范老师近一年的学习,真的觉得合规经营是非常重要的,以前在平安时,合规经营只是讲一些业务做了什么被罚怎么样的案例,始终是无趣的,一切都流于形式,却不能从专业角度去让我们安心合规的操作。老大们,只会说让我生厌让我作呕的两年抗辩,为什么就不能专业点告诉我,小问题,交资料核保是可以标准体,这个有点严重,也许会加费哦,提供完整的资料,安安心心的投保多好。一句两年抗辩,始终都不能安心。保险这个东西,真的好,一定要趁身体好买了,买了就不要思动了,安安心心保上吧。退保,还是算了……


保险,且保且珍惜。




2018年3月9日

空空保呗第十一篇原创小文

于深圳南山村屋




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