商车二次费改落定,车险费率浮动下限下调,最低折扣率低至0.3375

利好终于来了！传言已久的商业车险二次费改正式落地。

二次费改有哪些亮点？对保险公司影响几何？对车险消费者又意味着什么？《国际金融报》记者找到多位财产险公司高管，帮着“划重点”。

先来看一下二次费改的两个亮点：

一是修订商业车险示范条款。新的商业车险综合示范条款扩大了保险范围，将原条款中的5个附加险责任、家庭成员人身伤害和台风冰雹等自然灾害责任并入主险责任范围。新条款简化了理赔流程，增加车损险代位追偿等约定，强化保险公司的说明义务，减少后期理赔争议与诉讼纠纷。

新制度鼓励保险公司创新条款。记者梳理发现，目前已批准“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”和“机动车油污责任险”等创新型条款。此外，还发布了“机动车出境综合商业保险示范条款”“机动车第三者责任保险法定节假日限额翻倍条款”等新的行业示范性条款，丰富商业车险的条款内容，让消费者可选择的产品种类更加丰富。

二是完善商业车险定价方式。实现车型定价，将车损险保费由原来单一的保额或新车购置价决定转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定，解决了困扰社会公众多年的“高保低赔”问题，促进了汽车安全性和易维修性的提高。

在分析人士看来，新制度将建立车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制，促使车主谨慎驾驶，提升交通安全水平。同时，赋予保险公司定价自主权，促进了商业车险费率的市场竞争，提高了车险市场活跃度。

“新政策进一步释放商业车险改革红利。”某财产险公司总经理在接受《国际金融报》记者采访时指出：“其实，二次费改的条款、费率结构并没有太大变动，只是折扣系数进一步加大。一次费改时，已经有2个自主折扣系数，也可以部分自主定价；这一次，定价权进一步放开，但仍未全部放开。”

两个亮点直接促发两大影响，一是对险企，二是对消费者。

最惠保创始人陈志文在接受《国际金融报》记者采访时说：“预计费率水平下降，赔付率上升，保险公司因此降低佣金率，整体综合成本不会有太大影响。，可以有效挤压虚高的手续费及市场返佣，让保险市场更透明合规。”

“近年来，真正困扰车险业务发展的是外部费用太高。”上述财产险公司总经理告诉《国际金融报》记者，“改革的目的是进一步让利给车险消费者，保险公司保费收入有可能进一步减少。如果市场参与主体绝大部分是理智的，会同步降低中间费用，实现综合成本率基本保持平衡。”

一位财险公司车险部负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“外部费用是否能降下来，一要看保险公司和中间环节的博弈，二要看保险公司的经营是否真的走‘讲规范、求效益’之路。”

那么，二次费改对哪一类财产险公司有利？上述财产险公司总经理认为：“对服务好、自主定价能力强的公司有利。”

陈文志则指出：“严格意义是差不多。不过，现在是拼品牌和效率的时代，所以大公司更有优势。”

而消费者最为关心的问题，莫过于二次费改后，车险能有多大优惠，折扣到底有多低？

商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%，显著提高了消费者获得感。

据统计，前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335。

以上海为例，在一次费改时，保费折扣最低可打3.9折。以一辆车3000元的基础保费为例，缴费最少的司机只要缴不到1200元，最多的则要缴8700元，两者相差近8倍；二次费改后，缴费最少的司机只要缴纳1012元，又减少了近200元。