买完保险想退,却亏大了!

一.

在买保险时，大家往往更关注“什么产品好”、“要交多少保费”、“买保险能赚多少钱”等等一系列问题。

 

而容易忽视了一个很重要的部分，那就是现金价值。

 

什么是现金价值呢？

 

大家可以理解为，保单所具有的价值。

 

有些人可能会把它和保费搞混，但两者可完全不是一回事儿。

 

保费是投保人按保险合同约定向保险公司支付的费用。

 

保费的多少，都是由保额、投保人的年龄职业、保险费率、保障期限等因素来计算决定的。

  

而现金价值，则是你购买的保单现在值多少钱，保单生效的时间越长，保单的现金价值就越高。

 

一般每份保险合同内都是附有现金价值表的，要想知道，大家可以自行查阅。

 

若是一定要知道现金价值是怎么计算的，大家可以参考一下这个公式。

 

保单的现金价值=已交保费-管理费用-佣金-保险公司已经承担的本保单保险责任所需要的纯保费（风险保费）+利息

 

二.

通常情况下，在购买保险的前几年，保单的现金价值都不高。

 

这是为啥呢？

 

保妞以前也解释过，主要是因为保险公司前期扣除的佣金、管理费等比较多，但生成的利息却少，所以前几年的现金价值才不高。

 

但是，随着投保人累积缴纳的保费增数增多，生成的利息增加，保险公司又不再需要向业务员支付佣金。

 

保单的现金价值是会逐渐变多，等过了一定年限，还会超过所交的保费。

 

所以，保妞在这郑重提醒大家，买保险时一定要三思而后行。

 

毕竟等投保后发现保险不合适再想退保的话，不仅麻烦，而且很可能会有一些经济损失。

 

不过，并不是所有保险都有现金价值的。

 

比如说短期型的产品，由于当年所交保费都将被消耗完毕，不会形成留存，因此通常是没有现金价值的。

还有消费型的长期险，也是没有现金价值的。

 

而长期险的产品，诸如两全保险、终身寿险、万能保险以及分红保险等产品，在保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值。

 

缴费时间越长，累积的现金价值越高。

三.

说了这么多，既然保单的现金价值如此重要，那它有什么用呢？

 

1.退保。

 

退保时，退保金按照现金价值领取。所以能退多少，很大程度上由它说了算。

如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息，再将剩余的现金价值退给你。

 

2.保单贷款。

 

一般具备保单贷款功能的保单，贷款比例是保单现金价值的80%-90%之间。

 

大多数保单规定，投保人最高贷款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月。

 

3.分红。

 

在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础，而不是以所缴保费为基础的。

 

当然，保费的多少也是对现金价值有直接影响的。

 

4.支付保费。

 

当投保人因故不能再继续缴纳保费时，可以向保险公司申请自动垫付或减额缴清，就是用保单已有的现金价值来支付保费。

 

5.现金价值转换。

 

有些险种为了方便客户日后根据现实情况做变更，会设置此条款。

 

有现金价值的保单，在一段时间后，一般3-5年，可以将现金价值转换为其他指定产品。

 

这具体的条款就要看各家保险公司的规定了。

 

现金价值的确很重要，我们需要对它有一定的了解，这样更好地判断自己手中的保单。

 

尤其是想要退保的小伙伴，这现金价值可决定了你的退保风险，一定要非常关注哦~

当然，大家也别为了领取更多的现金价值，继续购买不适合自己的保险产品。

 

毕竟保险最重要的还是保障，千万不要“因小失大”啊！