为什么大陆人喜欢到香港买保险?

+

分享/李哲

整理/王艳

►编者按：

从去年开始香港保险凭借着保险种类多、价格便宜、收益高的特点逐渐掀起购买热潮，大陆人纷纷跑到香港排队购买健康保险产品，但是香港的健康保险产品真的像我们看到的一样吗？以下是众安保险健康险事业部高级产品经理李哲的分享，揭秘香港保险热的内幕和潜规则。

香港的保险热已经有点像我们大陆的买房子，上海的买车牌。香港的保险保障可以达到105种重大疾病，保费好像还比较便宜，再仔细一看它的分红或者收益是非常高，高到让我们觉得把这点钱放进去简直是太划算了。

但我找了一位精算师朋友，把香港的健康险仔细做了一番研究之后，总结出了一些潜规则。

健康险的疾病种类越多越好吗？

2015年整个香港市场上四分之一的保险产品是被大陆的投保人去消费掉的，大陆人去香港基本上就是买这种巨无霸型的105种疾病的健康险，75种疾病加上30种轻症，其中75种疾病包括52种重疾，17种轻症，加了6种终末期的疾病。

但仔细想一下，我们花了很多钱买了105种也好，或者买了200种也好300种也好，但是实际上我们能用到的是多少？

来看一下2013年重大疾病理赔的数据，我们发现癌症是占到整个重大疾病赔付的60%，也就是说实际上最需要的一个保险就是一个癌症保险。

还有就是六种重疾，每个大陆保险公司所有的重疾产品前六种是一模一样的，分别是恶性肿瘤，中风后遗症包括脑出血、脑血栓、脑梗死，心肌梗死，心血管的动脉搭桥手术，重大器官的移植加上干细胞的移植，最后一种就是肾衰。这六种疾病占到了整个理赔的80%。

中国人死亡疾病里面最多的是癌症、中风和心血管疾病，保险公司80%的赔付都是赔这六种疾病。而中国保险监督委员会规定的25种疾病除了这些还有肝功能衰竭和急性肝炎，急性出血坏死的胰腺炎，肢体的残缺失明、失聪等加起来一共是25种，这些疾病的赔付占到所有重疾赔付的95%到98%。

也就是说25种疾病你买一百种也好，买30种也好，那105种到最后赔付绝大多数疾病都是搭在这25种里面。就得出了第一个潜规则：实际上作为一个重疾保险来说，作为一个金融的消费者来说并不是越多就是越好，其实是看风险的。

多了就是要看性价比，看整体的保费，看你多出来这些疾病占整体保费的比例，占的很大就不划算了。所以保险产品是根据自己对自己风险的认知去选择的。

价钱真的便宜吗？

价钱便宜归根到底还讲的是一个性价比的问题，精算师大概算了一下，一个37岁不吸烟的男性，如果20年缴费期终生保障，保额是10万美金的情况下，在香港保险大致是2995美金每年，类似的产品在大陆是2795美金，比香港大致便宜了10%不到。

还有一个就是，大陆的重疾险是不允许做分红的，但是香港的保险是允许做分红的，如果我们把分红算进去的话，两边在价钱方面应该是基本持平，或者是香港保险略显便宜那么一点点，前提就是要把分红算进去。

▲分享现场

但实际上这个价格没有我们想象当中的那么便宜。大家排队去香港买保险，这样子才能够形成一个氛围。客人都在那边排队，还有人要插队搞的很热闹的样子，这是一种心理学，越是要排队的东西，大家才越觉得金贵。这个其实也是蛮有道理的。

收益真的高吗？

香港保险实际上说白了是收益最吸引人。把香港保险和大陆保险的收益做对比，在投保三十年、四十年、五十年的时候，大陆产品比香港产品的收益都是要低很多的，到了五十年的时候基本上低一半了。

在大陆做保险，利率分高中低档，最高收益是6%。香港是8%到9%，实际上就是说香港保险比大陆保险用的利率多了那么1%到2%，所以五十年以后整个收益翻了一倍。但实际上香港保险最大的问题就是利率是不保证的，今年可能是5%、6%，那么到了明年可能就很低了。

再来看利率的保证，也就是说保本保收益。到投保五十年的时候，香港保险比大陆保险低了40%，原因就是大陆保险的保证利率是2.5%，但是香港保险应该是1%左右，也就是说收益是不是真的高，其实我们是要看算法的。说到底，最后客户能拿到手里的钱是多少，这个和保险公司经营状况关系非常大。

最后来看退保问题，比如说，一个客户投香港保险交的保费每年是3652美金，在第一年第二年的时候如果要退保是拿不到钱的。那么如果这个客户在第五年退保的时候交了14000多美金，那么他能拿到手的是800块钱零头也不到，即使到十年他交了54750块钱，那么他退保实际上他能拿到的只有16400多块钱，就是很难有机会去终止这个合同，如果要终止的话就会承受很大的损失。

小饭桌

创业课堂

小饭桌创业课堂，创业者的第一堂课。在这里，早期创业者可以系统化学习创业必备的知识和技能，参与价值不菲的创业实战沙盘，与明星导师面对面交流，并且获得小饭桌独家的一对一融资问答服务。更重要的是，通过参加创业课堂可以加入小饭桌这个国内最大的优质创业者社群，收获同学情谊，结识各地优秀创业者！

【33届北京站】：4月16、17、23、24日

【34届上海站】：4月22、23、24日

- 点击文末“阅读原文”报名

- 咨询电话：400-810-1090（早10:00—晚10:30）

- 有FA 需求请发商业计划书至bm@xfz.cn

文

往期热门文章精选： 

（点击下列文章标题链接查看）

★《离职阿里后他厌倦了美国生活，决心做一个健身行业的Uber》

★《e袋洗张荣耀：很多人说寒冬，而我说现在是创业的最佳时机》

★《明势资本黄明明：从供给端和需求端看未来几年的创业大机会》

★《他投资了唯品会和58同城，今天要告诉你投资SaaS的秘密》

★《卖掉迅雷看看后，他建立了一个为创业者约见行业大咖的平台》

点击

阅读原文

报名小饭桌创业课堂