为什么当初买保险那么贵,如今退保就给我这么点钱?!

我们在挑选保险的时候，往往最关注的是哪家保险公司的、性价比高不高这两个问题。

但其实，挑选产品的时候，还需要着重关注一个指标，即“现金价值”。总会有些朋友在买过保险后，因为这样或那样的原因想要退保，而这个“现金价值”和退保时所能拿到的钱密切相关。

所以，我们先来保单现金价值和保费的区别是怎样的。

定义&区别：

保险费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用。保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄、职业等因素计算决定的。投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件

保单现金价值：指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。（每份保险合同内都附有现金价值表的，方便客户自己查阅。）

通俗点来讲，保费就是维持保险合同效力所要缴纳的钱；而保单现金价值就是在什么时间，这份保单值多少钱，当你想要放弃保单时所能拿到的钱。

并不是所有保险都能拿回退保金

现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。

短期意外险、健康险和家财险一般不具有现金价值。所以买了就买了，就别想着退保了，何况这种短期险也不贵，几百块换来一年的保障和安心，怎么说都是划算的。

温馨提示：如果投保无返还的消费型长期重疾险，但被保险人最终不是因重疾而身故的话，那么可以由家人代为办理退保手续，拿回来该保单的现金价值。

许多退保的朋友不太明白，甚至认为自己被保险公司骗了：为什么退保的时候返还的现金价值比交的保费少很多？

那是因为，保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始生息获利，但是保险公司为了承担保险责任，已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金，所以，此时的保单价值非常低，如果退保，退还保单的现金价值很低，投保人拿到的钱也很少。

我们可以把现金价值简化为一个公式，以便了解它的来源和意义：现金价值=已缴保费-管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

当然不是，对于投保人和被保险人，现金价值有以下3种功能：

1.退保

当投保人在保险有效期内因故要求解约或退保时，保险公司按规定将退还这份保单的现金价值；如果保单涉及保单贷款、自动垫缴等情况，保险公司会先从现金价值中先行扣除欠款和利息，再退剩余部分。

2.保单贷款

由于长期人身险保单具有现金价值，投保人可用保单作为质押向保险公司申请借款。一般保险公司会要求缴费满两年且保险期满两年方可申请贷款，另外贷款金额不能超过保单当时现金价值的一定比例，各家保险公司规定不同，通常为80%。

3.分红

在分红保险中，保险公司并非按投保人所交保费占比来计算分红比例，而是依据保单的现金价值。

最后，希望大家不要盲目选择退保，这对我们来说是很不划算的，不但有直接经济损失，还会出现保障空白期。既然买了，就好好享受保险给我们的生活保驾护航，这也是我们当初选择购买保险的初衷！

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