买错保险,继续缴费还是退保更换保险方案?其实都很纠结!

客户A去年给自己14岁的儿子投了一份某公司的一份10万的重大疾病保险，附加10万的防癌，选择20年交费，年交保费为3070元，只交了一年保费。这款重大疾病保险是某公司号称经典款的了，按照去年的产品标准来说，除了价格贵点，单纯看保障还是可以的，设计这份保单的业务员也还算有点专业的，知道10万重疾太少，有附加了10万的防癌，从保障搭配来看还是可以的。但我们拿今年随便一款主流的产品进行对比，这款产品，明显的性价比就低了很多，因为买重大疾病保险，关键点在于买保额，相同保费，能获得的保额越高是越好的。

用另一款目前市场主流的多次赔付的产品来替代，注意是重疾轻疾多次赔付的产品，相同年龄，相同缴费，客户是可以获得22万的重疾、轻症各三次赔付，并且有轻症豁免责任。保额由10万重疾，10防癌变成22万重疾了，保障也明显全面了，至于交了一年保费退保方面肯定有损失的，但综合来看客户未来同样每年还是交那么多钱，只损失一年的保费就相当于给自己加保了，也那就算不上有损失了，但是如果一但发生风险，10万跟22万的作用，差别可就真的不是那么一点了！

当然，我知道，肯定要有人说了，照这样想，保险产品年年变化，年年更新，说不定年年都有更好的出现，那岂不是要客户年年退保买新的了？而且如果客户退保了，发生风险谁来承担？

这里我们强调的是一些已交费年限较短，对性价比明显跟不上趋势的产品作出的处理，而且前提条件是客户身体条件允许，新旧产品替换还要注意承接好，不断保。

因为确实，保险产品未来肯定一定都在变化更新的，会不会更好更便宜，这个不好说，当然我是希望越来越好的。无所谓呀，到时真有更好更适合的，可以选择加保，或者身份条件允许的情况，经过计划测算后只要损失不大情况下再退再换呗，谁能保证现在买的保险就可以一辈子适合够用了？几十年前的黑白电视那么好那么流行，现在也不见得还有人舍不得扔还在看的~

客户B，私营小企业主，孩子较多而且都还小，有100多万的房贷，近两年受经济大环境影响，生意较难做了。客户重点责任于抚养孩子长大，客户懂些其他理财方式。

前两年在我刚做保险的时候出于对我信任和支持，客户找了我买保险。因为之前刚入行的自己也不专业，公司推什么卖什么，先后他们家在我这里买了全家的重疾和两份小孩子的教育金，但夫妻两人只有重疾保障30万和意外百万驾乘险各一份，两个孩子各40万重疾和各一份年交5千，要交20年的教育金~，家庭总保费去到5.2万左右。

前两年客户的生意还行，但后来这两年随着大环境经济不景气，客户的对于这个年交保费表示有压力，最主要是客户家庭的这种保险配置明显是保障缺失不全面的。

通过对客户的家庭保单整理，我重新给客户设计了替换方案。

通过整理，客户家庭如果按照的旧保单方案，旧保单总交费需101.6万，已交19万左右，剩下仍需交82.6万元；但保障方面大人重疾只有30万，普通意外10万，驾乘意外100万，孩子只有普通意外5万，重疾40万，保障方面明显是缺失不全的；

新方案：

客户夫妻二人，各加了100万的综合意外，300万的次中端住院医疗（600万癌症医疗），100万的定期寿险（交20年保20年，到最小的孩子的成人），100万的重疾保障，25万的轻症保障。因为考虑到客户自己懂些理财，也认可“买定投余”的理念，所以重疾搭配是用消费险重疾加定期重疾来作搭配的，客户在70岁前这100万重疾，25万轻症是非常稳妥的，而且带有轻症豁免的。

孩子方面，10岁之前是每人20万的综合意外，300万的次中端住院医疗（600万癌症医疗），50万的终身型多次赔付的重疾。

以上全家总保费在年交费3万左右，20年下来就是60万左右，而客户如果照旧的保障不调整，还要交保费82万左右，而新方案只要60万左右，客户可以将每年省下来的2万保费，去做其他理财投资，做个20年的定投，按目前较常见3.5%年化收益率复利计算，20年后，客户这笔省下来的保费将变成62万左右了。

其实这样替换重点是保证了客户在70岁之前的保障，按照目前的医疗生活水平是较充足的，而70岁后客户的家庭责任完成，对于普通家庭来说，保险的作用也是基本完成了。因为客户懂得其他的理财投资，养老金教育金完全可以通过其他途径去解决。当然如果过两年客户经济压力较小了，想通保险理财来准备养老金仍然是可以的。