买保险的时候，您是否听说过保单的现金价值？为什么有时候退保拿到的现金价值还没有交的保费多？现金价值有什么用？搞清楚这些问题，消费者不仅能够懂保险，还可以避免一些损失。
问题一、什么是保单现金价值？
保单的现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单具有的价值，是某一保单年度缴纳的保险费扣除保障成本和初始费用后保单所具有的保费现金价值，保单价值随着拥有保单的年度的增加而增加。
简单地说，保单现金价值就是保单现在值多少钱，时间越长，保单价值就越高。
问题二、保单现金价值有什么用？
对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
退保时，退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基础的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，每次借款期限不得超过6个月。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础，而不是以所缴保费为基础的。当然，保费的多少对现金价值有直接的影响。
问题三、现金价值的计算方法？
如果一定要列出现金价值的计算过程，可以简化地给出一个公式：保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。
问题四、为何退保要扣钱？
我国《保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
许多消费者不明白，为什么退保要扣钱，为什么退保的时候返还的现金价值比交的保费少这么多？那是因为，保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始生息获利，但是保险公司为了承担保险责任，已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金，所以，此时的保单价值非常低，如果退保，退还保单的现金价值很低，投保人拿到的钱也很少。
问题五、哪些保险有现金价值？
现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的，一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。
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