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【晨会直通车】如何降低保险中途退保损失

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为什么买了保险中途退保要扣钱？

这个问题关注度非常高，太多消费者不明白为什么退保要损失那么多钱，甚至怀疑保险是不是骗人的，自己是不是被坑了。

为什么退保要扣钱？

首先，做个类比，您在银行存了五年定期，中途取出来，会怎么样？您的利息就只能按活期利率来计算了，不管您之前已经存了一年还是四年。中途把定期存款取出来，相当于合同违约，所以有所损失是正常的。

保险与存款同为金融产品，保单也是一份合同，退保就相当于一方提前终止，属于单方违约，一定会受到一定损失。不同的地方在于，在中途退保之前，保险还提供了风险保障，相当于已经提供了服务，我们不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。

为什么退保损失那么大？

我国《保险法》规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

保单现金价值，是精算得出的保单在指定时刻具有的价值，其计算过程可以简化为：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

前期需要扣除的费用较多，因此越早退保，现金价值就越低，退保的损失就越大。

从保险公司经营的角度来看，保险公司将保费投向一些长期项目，这些项目回报率相对较高，有了这些收入，保险公司才能给消费者提供风险保障以及分红等收益。如果消费者提前退保，保险公司就要面临违约风险，保险公司把钱拿出来做退保预备金，就会影响其投资收益，进而加大保险公司损失，因此为了有序经营，一般退保的损失就比较大。

专家提醒您：万一出现不得已的经济问题，可以根据保单情况，咨询相关保险公司是否可以选择延期缴费、缩短保险期、降低保额、保单转换等方式减轻经济负担。具有储蓄功能的保单，交够一定年限也可通过“保单贷款”来盘活保费，避免直接退保所带来的损失。

文字来源：燕赵都市报

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