商业车险条款费率管理制度改革

，中国保监会于2015年6月在全国分三批开展商业车险条款费率制度改革（以下简称“商业车险改革”）试点工作，宁波作为第三批改革试点地区，计划将于2016年5月底6月初全面启动。图为宁波市商业车险改革新闻通气会

一、商业车险改革的背景及目标意义

（一）政策背景

党的十八届提出，充分发挥市场配置资源的决定性作用，深化经济体制改革，完善现代市场体系。明确提出，深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。经过几年的准备，商业车险改革时机基本成熟，中国保监会于2015年6月正式启动商业车险改革，计划用5-8年时间初步达到改革目标。

（二）主要目标

建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。

（三）目的意义

一是更好地维护保险消费者利益。保险费率更科学、更公平；保险条款更合理，保障更全面，索赔更便捷；车险产品更丰富，满足消费者多层次需求。

二是更好地促进保险行业转型升级。充分激发保险公司发展创新的活力与动力，引导保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，提升险行业准确评估风险、有效管控经营成本、持续改善服务质量的能力。

三是更好地发挥社会管理功能。通过优化无赔款优待系数，引导车主安全驾驶，提升道路安全水平；通过引入车型定价模式，引导消费者理性汽车消费，选择安全系数更高、维修成本更低的车辆。

（四）核心内容

商业车险改革的核心是市场化，即构建统一开放、竞争有序、，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制。改革主要分三个阶段实施，第一阶段是中保协颁布新的商业车险示范条款，实现新旧商业车险条款的切换；第二阶段是中保协颁布高端和基本商业车险示范条款，完善商业车险条款体系；第三阶段是鼓励保险公司申报创新型条款，允许保险公司同时使用示范条款和创新条款。

二、商业车险条款的主要变化

中保协组织制定并发布了《机动车辆商业保险示范条款（2014版）》，供保险公司选择使用。新版行业示范条款主要实现三个方面的重大改进。

改进一：调整保额确定方式。保险金额的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，由投保人和保险人协商确定。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，彻底解决了广受争议的“高保低赔”问题。

改进二：扩大保险责任范围。车损险保险责任增加“被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等9项责任，删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”等7项责任免除，第三者责任险删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等6项责任免除，盗抢险删除5项责任免除。保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。

改进三：精简合并附加险种。保留原条款中的10个常用附加险，新增“无法找到第三方特约险”。废除的28个附加险条款中，5个附加险承保风险并入主险保险责任，23个附加险或者保障意义不大，或者已被纳入保险公司增值服务。消费者在无需付出额外支出的情况下，将享受到更丰富、更全面的保险保障。

三、商业车险费率的主要变化

此次商业车险费率改革的核心是引入车型定价模式。保险成本更多与车型的“零整比”、安全性相关，与新车购置价的关系不大。采用车型定价充分体现了风险对价原则。消费者如果想获得更加实惠的保险价格，购车时就不能仅仅考虑车辆的购置价格，还得考虑车型对应的保险费率，选择高风险车型意味着将承担与之匹配的较高保险费率。

变化一：投保车型成为基准纯风险保费的主要定价依据。改革前，商车险价格主要由新车购置价决定，与车型无关。购买价格相同的车辆，车险保费也相同。改革后，基准纯风险保费与各车型的历史平均赔付水平实现了联动，新车购置价相同但车型不同的车辆，由于安全性能、维修成本等的差异，价格将有所区别。

变化二：历年理赔次数对保费价格的影响加大。改革前，各公司商车险条款中的无赔款优待系数（NCD系数）的浮动范围为0.7-1.3。改革后，中保协发布的无赔款优待系数行业参考浮动范围为0.6-2.0，且等级由7档变为8档，更加细分机动车风险状况。对于多次出险的车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。

变化三：保险公司获得更大的自主定价权。此次改革赋予财产保险公司更大的自主定价权，取消7折限制规定，原有浮动系数缩减为4个，分别为无赔款优待系数、自主核保系数和渠道系数，其中自主渠道系数和自主核保系数是新增系数，调整范围为0.85-1.15，原先的行驶里程、指定驾驶员等调整系数均归入这两个调整系数，由保险公司自主使用。各保险公司对风险的不同理解将通过这两个系数的差异化使用，最终体现为车险价格上的差异。成本管控水平高、大数据获取能力强，风险评估科学的公司将获得更大的竞争优势。

四、商业车险改革为保险消费者带来的好处

（一）保障范围更全面。被保险人的家庭成员纳入“第三者”范畴，可以在三责险项下赔付。在驾驶证未年检、车辆未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿。所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。投保专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。

（二）大多数消费者保费下降。众多驾驶习惯好、出险率低得低风险车主将享受更低的车险费率。从先期试点地区的情况看，改革后车均保费下降7.7%，约73%的客户保费同比下降。

（三）服务体验更人性化。车损险保险金额确定更合理，投保人和保险人按照协商确定车辆实际价值，作为发生全损时赔偿金额的计算基础，解决了“高保低赔”问题。被保险人索赔方式明确为三种，可以直接向责任方和责任方保险公司索赔，也可以向自己保险公司申请在车损险项下先行赔付，保险公司赔偿车辆损失后，依据事故责任比例获得代位追偿权，解决了“无责不赔”问题。

（四）投保告知更尽责。中保协统一组织编制了投保告知书、保险条款手册、投保单、保险卡等单证样本。保险公司必须向消费者提供投保告知书，集中说明免除保险公司责任的约定，以及对条款中容易引致歧义的内容进行解释，并采取足够的措施提醒消费者全面认真阅读，确保消费者知晓相关内容，防止销售误导和理赔纠纷。

（五）投保选择更多样。未来几年里，将形成逐步以综合型、基本型、高端型三款行业示范条款为基础，保险公司创新推出的个性化条款为补充的商业车险产品体系，消费者可以根据自身的风险状况、经济水平和消费习惯选择合适的保险产品。