干货|买保险退保会有损失吗?

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大家是不是也有过这样的疑问：“为什么买了保险没多久，退保时却扣了这么多钱？”今天咱们就来了解一下为什么退保会有损失；如果一定要退保，什么时候的损失较小。

退保一般要分两个阶段看，购买保险后在犹豫期内退保，保险公司会无息退还所交的保费，所以一般没有损失。但是犹豫期后退保，根据《保险法》第四十七条规定，保险公司应该按照合同约定退还保险单的现金价值。那么什么是现金价值呢？

现金价值通俗理解就是保险单现在值多少钱。通常长期人身保险才会有现金价值，这是因为长期人身险的保费一般采用均衡费率，保险公司将投保人需要交纳的全部保费在整个缴费期内均摊，使每期交纳的保费都相同。但被保险人年轻时风险小，实际需要的保费低，年轻时多收的这部分保费就会积累起来。

积累的保费扣除掉“保险保障成本”和“保险公司的管理费用运营成本”等如果还有剩余，就会由保险公司按照一定的利率进行积存生息，每年滚存积累起来，就体现了保单的现金价值。

保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始积存生息，但是保险公司已经支出了很大比例的管理费用和佣金，（尤其是首期保费，其中大部分是保单获取成本，包括手续费、线下产品佣金支出、保单成本、体检费等）。所以，此时的现金价值非常低，如果退保，投保人拿到的钱就很少。有些香港保单前几年的现金价值甚至直接为0，在这个阶段退保是非常不划算的。

随着投保人每年持续交费，保费会不断积累，而保险公司不用再支付佣金等成本费用，再加上之前的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。

 

（模拟某终身重疾险绘制的现金价值走势图）

 

从图中可以看出：现金价值是从0开始逐渐增长，由于此产品的保障时间比较长，现金价值积累的时间段也长，因此现金价值增长到最高点时已经远远超过了累计已交保费。现金价值在达到峰值之后逐渐减少，最后保险期间结束现金价值降为0。因此，如果您的退保意愿确实非常强烈，可以选择在A、B两点之间的时间内退保，损失可能会稍微减少一些。如果是购买“理财型”产品，在最高值退保是比较科学的选择，但保障型的保险，尤其是是长期保障型的保险，除了由于期以为，其他时间退保都会有不同程度的损失。

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经济损失：这是最直观的，退保金小于您累计所交的保费，就会有金钱上的损失；

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再投保时保费提高：持有一段时间后退保，您再投保其他保险时，可能会因为年龄的增长而面临更高的保费；

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重新投保时可能要面对新的核保限制：若您退保后再重新考虑长期人身保险，那么您要重新核保，线上保险要填写健康告知、线下要重新体检，此时如果身体已经出现一些小状况可能会面临被拒保的风险；

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再投保时要重新计算等待期：您投保新的保险时，与您的权益息息相关的等待期等都要被重新计算。

因此，建议您购买长期保险后，还是尽可能不要选择退保。当然，如果发现所购买的保险确实不符合需求，比如希望转移重大疾病风险，结果买成了保障功能很低的保险，又没有多余的预算再购买一份重大疾病保险，这种情况下就要考虑退保，以免不适合的保险占用您的预算，无法购买真正需要的保险。

最后，为了避免退保的这些问题，建议您购买保险时看清楚保障范围，选购到适合自己的保险。