6月3日起保险费率改革了,怎么进保更划算?

从2016年6月3日起，保险公司已经开始实施费率改革。本次商业车险改革的主要亮点在：

1、本次条款修订共减少15条责任免除事项。【以前保险公司这样情况不赔那样情况不赔的不合理条款减少了】

2、明确车损险保险金额、代位求偿机制的实施。【代位求偿机制的意思是对方将您的车辆撞了，对方全责的情况下，您可以先向自己的保险公司申请先行赔付，再授权给你的保险公司向对方或对方的保险公司赔钱】

3、原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个，让险种整合，让消费者少被细节坑。

总体来说，保险费率改革对于保险公司和消费者都是好事，是一个双赢的改革。

对于消费者来说，去掉了不合理条款，更进一步明确了保险细节，让消费者和保险公司扯皮的现象大大减少了。改革前的保险公司条款各种细节不明确，各种这样情况不赔那样情况不赔的免责条款，作为消费者来说，没时间和精力去研究这些，现在明确了，清晰了，扯皮的事情就少了。

用一句话总结就是“消费者获得了更加明白和清楚的消费环境”。

对于保险公司来说，改变了计费的规则，赔付越高的车辆保费越高，驾车风险大的被保险人保费越高，让保险公司有了更大的空间去运作保费和系数。以前一个30万的奔驰车和一个30万的现代车保费是一样的，但是赔付的时候奔驰的修理费显然要比现代的贵得多，这对保险公司就不公平。现在改革之后相同的车价，不同的车保费也会不同。

用一句话总结就是“保险公司获得了更加公平合理的计费规则”。

说了那么多宏观的，整点大家关心的干货：

一、费率改革后对新车投保有什么影响？

1、新车投保时选择不同的保险公司价格还是相同的。（目前只测试了几款常规的车型，对于销量特别小的小众车型，或者价位100万以上的进口车型没有测试过，这些市面上少见的小众车型估计也差不多）【如果有人说在某家保险公司投保新车会更便宜，一定是假话，标准保费是一样的，只有通过折让或者返点才会有更便宜的价格，说白了就是人家把提成返还给你，返多少得看关系感情。】

2、新车投保时维修费越高的车保费越高。

通过上面三张保单可以看出，在新车购买价格几乎差不多的情况下，不同的车保险费（只是车损险）会有不同的差别，奥迪车因为维修费用更贵，所以一辆23万多的奥迪A4，要比24万多的福特金牛座，车损险保费要高出600多元。

哪款车维修费贵？总体来说进口车贵，高档车贵。但是最直接的还是看车辆的零整比——零件总价比整车价的比值。也就是一辆车拆掉所有零件，可以买几个新车。下图是2016年4月28日中国保险行业协会公布的国内新车零整比最高和最低的车型，大家可以参考下：

从图中可以看到，奔驰车宝马车的零整比最高，最高的一辆车零件价格可以买8辆新车。上图还可以看出，零整比在200%的都属于很低的车型了，所以前段时间出现的一个新闻《一辆23万的进口大众，修理费居然要25万》，让很多消费者都以为是修理厂坑人，其实修理费贵过车价是非常正常的事情。就上面的539%的宝马X3来说，假设X3新车价50万，修理时零件总价就要270万，要是车辆受损需要更换20%的零件，赔付的修理费就要54万，足够买新车了。所以保险公司对于这些受损很大的车都采用直接赔全损，你车损险保多少，我就全额赔多少，比维修划算。

二、旧车续保时怎么计算保费？

旧车续保的时候，同样按照新车的原则，维修费越贵的车，车损险保费越高，按照您车辆新车的价值，算一个年限的折旧价值，乘以车损险的系数算数来标准的车损险保费，加上标准的其他商业险保费，得出商业险总保费。

举例说：

作者的私车今天刚刚续保，车型福特嘉年华，新车价10.29万元，满两年了，今年第三年投保，车辆的价值经过折旧后计算得出87226元（各家保险公司折旧算法一样，所以车辆折旧计价是统一的），车损险投保金额87226元（足额投保）。按照嘉年华的零整比算出来的车损险保费为1744.52元，加不计免赔261.68元。三者险投保30万标准保费1435元，加不计免赔215.25元。两个商业险加各自不计免赔总保费为3656.45元，这个3656.45元的保费就是标准价，标准价还需要调整后才能得出最终的价格。调整的时候就要看如下的系数：

这里面，普通消费者能调整的只有两个系数，一个是交通违法系数，上一年有交通违法记录的，系数至少是1，如果有多次交通违法记录的，甚至可能达到2。另一个是上年发生几次赔款，如果去年向保险公司报案申请赔款的，系数至少是1，如果有多次报案赔款的，系数甚至可能高达2。

将以上这5个因子相乘，得出最终保费调整系数。也就是说，如果你的交通违法系数是2，赔款报案系数是2，其他系数是1的情况下，您的总系数会是4，标准保费就要乘以4！一个8万多的车标准保费才3656，乘以4就是14600多元！！

同样的，如果前一年没有赔款，甚至像作者一样连续两年没有赔款，那因子会变为0.7，也没有交通违法记录，因子为0.8，两者相乘就是0.56，乘以渠道系数0.9，总的系数就是0.504。3656元乘以0.504，相当于就是半价！！只要1800多元了！！

作者又用平安保险和人保财险的出单系统算了一下，如果第三年不选择继续在太平洋保险续保，转投平安或者人保，总的系数都是0.578，比继续在太平洋投保的0.504要贵7%，这也意味着，选择在同一家保险公司一直投保，保险公司会给你更多的优惠。

总结一：交通违法行为会影响你的保费，即使你的违章马上处理了，只要被记录的违章都会影响，最高可能会让你的保费翻倍。

总结二：去年是否赔款也会影响你的保费，如果你报案以后，赔偿的金额不是很高（也就是小金额的案子），最好取消案子。【报案多少次都不要紧，最终没有赔钱的是不算的】。

总结三：如果你属于良好的保险客户（没有违法没有赔款），最好选择继续在相同保险公司继续续保【昨天出了一个三年没赔款的续保，总系数是0.43，是目前证实过最低折扣的，4000多的商业险0.43折下来只要1800多元，好划算！而且我还在1800的基础上又给他打了个很大的折扣，又送了张喷漆券，今年遇到小刮擦用券就行，不用报案了，明年保费更便宜了。】

总结四：如果确实有小擦小碰，最好的办法是先报案，到修理厂定损（或者跟专业人士联系估价），通过估价金额和保险上浮金额对比，如果划算则要保险公司赔钱，如果不划算就取消案子自费修理即可。报案后取消案子是不会影响保费的。这里需要强调的事情是，保险公司的定损金额会有很大差别，相同的损失，在不同的地方定损和修理，价格差异很大，最好选择保险公司认可的大型修理厂，普通的小修理厂赔付的价格很低，这会直接影响你是否要赔款的决定。

总之，费改之后，不同的车型，不同的保险公司，不同的消费者，在不同的地方投保，差异会很大，如果大家想咨询和探讨车险方面的问题，想了解如何投保更划算，可加作者微信或关注庞大汽车公众号。

对了，找我们买保险除了有全州最高的折扣，还有免费喷漆券可以领哦~！

=====================================

想阅读更多往期精彩文章，请关注下方庞大汽车订阅号，查看历史消息，订阅号文章均为作者原创，欢迎转发，您的转发是我的动力。更多精彩，不要走开哦。

作者简介罗世元:个人微信号lsy13908594041

罗世元，2000年毕业于兴义八中，2004年武汉理工大学汽车学院毕业后，先后在武汉、广东、杭州等地汽车4S店工作，2009年回到兴义，在林荣集团先后任总助，福特4S店总经理等职，2015年与人合伙成立庞大汽车，现为黔西南州庞大汽车联合创始人。从事汽车行业12年多。

庞大汽车订阅号：
庞大汽车各类购车优惠信息、用车窍门。请长按二维码进行关注：

庞大汽车服务号：
庞大汽车老客户关注后可领取优惠券，售后活动、团购。请长按二维码关注。