退保指南——如何让自己退保的时候损失最小

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一

什么是退保

退保是解除保险合同的形式之一，是投保人的一项基本权利。退保后，投保人不需要继续缴纳保费，同时保险合同终止。退保只退还现金价值，因此对投保人会造成较大的损失，除非是特殊情况，一般不建议退保。对现金价值不了解的朋友点击这里。

二

什么情况下，会考虑退保

对于打算退保的朋友，一般有三方面的原因：1、买错了保险，觉得保单不合理；2、发现更好的保险产品；3、缴费压力大或者急需用钱。

1、买错了保险，觉得保单不合理。

部分消费者由于各种原因，比如：代理人不专业、自己对保险不了解、被误导销售等，买了一些对自己作用不大的保险或者不适合自己的保险，包括险种、被保险人的选择等。怎么知道自己的保险是否合理点击这里。

2、发现了更好的保险产品。

绝大多数消费者没有时间和精力把保险市场的产品了解的很全面、很清楚，他们一般都是通过代理人介绍，觉得介绍的产品不错，就买了。一段时间后，发现其他保险公司有性价比更高，更划算的产品。

3、缴费压力大或者急需用钱。

投保人因故收入下降，无法继续持续缴费，或者家庭、生意上急需资金周转。

三

减少退保损失的方法

对于买错保险的朋友，减少退保损失的方法是保单转换。

1、保单转换

将原保险合同转换成同一家保险公司的其他保险合同，譬如将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险，转换为保障型保险。保单转换利用的是保单的现金价值进行的“转换投保”，有些消费者就会问，既然是利用的现金价值，为何不退保后，再重新购买心仪的产品。

保单转换主要有两大优点，一、通过保单转换购买的新保单，费率标准是参照原保单的的投保年龄，而退保后重新购买的保单是按照实际的年龄来定价。年龄越大，费率越高。二、保单转换购买的新保单生效前，不需要二次核保。而退保后重新购买的保单需要重新核保，消费者会有被拒保或加费承保的风险。当然保单转换也是有要求的，一般保单生效两年后才能开始转换，且在原保单缴费期满前两年开始不再享有此权益。所以，转换的时候要把握好时机。

对于觉得缴费压力大的朋友，减少退保损失的方法是减额缴清。

2、减额缴清

减额缴清分为缩短保障时间和降低保额。如果投保人因为目前或未来一段时间的经济实力入不敷出，但又觉得退保损失太大，投保人可以要求保险公司，将原先保障期限20年更改为10年，以此缩短保险期，降低投保人的保费压力，保额不变。或者投保人要求保险公司将原有的30万保额降为20万，保障期限不变，对应的年缴保费降低。

对于急需用钱的消费者，退保前可以先考虑保单质押借款。

3、保单质押借款

保单质押借款指消费者不用退保，可以根据保单的现金价值向保险公司贷款，保单的保障继续有效。大多数保单规定，投保人最高贷款金额不超过合同当时现金价值扣除欠交保费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月，借款利息一般在5%到5.5%，一般情况下，借款期限到达6个月后，借款人需要一次性还清本金和利息，但有些公司的产品不用还本金，只还利息即可。保单质押借款对于储蓄型和投资型的保险产品作用更大，因为他们年缴保费高，对应的现金价值高，能够借款的金额会多很多。

四

什么情况下，退保没有损失

因为退保时退还的是现金价值，在缴费期限内，现金价值比已交保费低，所以正常退保都会有损失。那么什么情况下退保没有损失呢？

1、犹豫期内。

人身险产品超过一年期以上的和新型产品，像万能险、分红险、投连险都有犹豫期，一般是10天（银行渠道购买的为15天）。在犹豫期内，消费者可以无条件解除保险合同，保险公司扣除不超过10元的工本费费以外，应退还消费者全部保费。

2、没签回执。

线下购买的人身险产品超过一年期以上的和新型产品，都需要投保人签回执，并且要写上签回执的时间。签完回执才开始计算犹豫期，如果没签回执，表示犹豫期没有开始计算。举个栗子，小保2017年3月20日买了一款终身型重疾险，忘记签回执，2017年6月20日去退保，保险公司要退还所交保费。如果小保2017年4月20日签了回执，2017年6月20日去退保，就只能退还现金价值。

3、代理人代写代抄风险提示书或者投/被保险人签名。

代理人代写代抄属于严令禁止的事情，如果投诉到保监，保险公司和代理人都要受处罚。这种情况下退保，保险公司会退还所交保费。

保也总结

并不是所有的退保都会给投保人带来很大损失，譬如：犹豫期内退保、没有签回执退保等都可以退还所交保费。对于有损失的退保，退保前可以考虑保单转换、减额缴清、保单质押借款等办法减少损失。