不退保也可实现保单变现啦,保单贴现或将在国内上市 !
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提问
已经交了3年保费，但实在无力继续支付怎么办？未达到保险理赔标准，却患病急需治疗费用怎么办？
2018年1月8日，，从人身险保单贴现业务经营规则、信息披露和报告以及监督管理等方面征求意见。这意味着，投保人只要手握保单，面临急需现金的情况，就可以把保单“贴现”给专业机构，以解燃眉之急。
01
什么是保单贴现？
保单贴现：是指保单贴现人（即保单持有人）以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金，当该保单满期或被保险人保险责任发生时，保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。
换言之就是，作为中介机构的保单贴现机构用折扣价格买进、或引入保单投资人购买保单持有人即将到期的寿险保单，等到被保人去世时获得保险公司给付的保险金。
02
保单贴现有什么好处？
如果现在我们买了一份长期保险，将来一天急需用钱的时候，我们怎么办？
退保：拿回保单的现金价值，损失比较大，且保障不再享有。
贷款：以保单为质押向保险公司贷款，一般是现金价值的80%，且6个月内必须连本带息将钱还清，当然保障还是享有。
这两种情况，能拿到的钱都不会大于保单的现金价值，资金的流动性很差。如果真的是急用钱，相信这两种情况大家都不太满意，现在就给大家第三种选择：保单贴现，把自己的保单卖给贴现机构，理赔等权益都让给对方，然后得到一笔钱，这笔钱一般是低于保额，但是远远高于现金价值。这就实现了保单持有人、贴现公司和保险公司等多方的共赢。
保单持有人：解决其眼前现金流困难的问题、可以减少退保损失、不用被扣除退保手续费、可以让投保人安心投保，避免因担心交不起后续保费，在投保时有所顾虑。
保险公司：提高投保率，减少退保率，保持保单业务的连续性。
贴现机构：贴现协议本身就是一种纯粹的商业行为，从这种商业行为中能获得经济利益。
03
人身保险如何变现？
目前意见征求稿规定保险贴现只要为两种方式：普通贴现和重疾贴现。
普通贴现：保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单时，将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金，保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
重疾贴现：重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金，用于解决医疗救治的财务需求，保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
例子：
张女士购买某款年金保险，保费100万元，期交5年。按照合同规定，张女士60岁之后可以领取养老金，但是张女士在50岁时患病，需要高额治疗费用。此时如果退保，损失较大，张女士可以通过保单贴现转让给其他投资人。投资人对张女士进行评估，如果评估病情可控，预期寿命较长，那么，则会给出一个较高的贴现金额，反之则较低。”
04
是否所有的保险都可以贴现？
产品类型有相求
《征求意见稿》规定，保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。
这从根本上增强了保障型保险产品在保单贴现市场上的潜在优势，这将激发市场对于长期期交寿险产品的需求。
保单贴现业务有要求
（一）贴现保单合同生效时间超过2年。
，并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司。
（三）保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人。
要求必须持有保单2年以上，且境外保险不能进行贴现，比如：香港保险。
05
对于保险贴现机构有何要求?
保单贴现机构开展保单贴现业务时，应依托互联网、移动通信等技术，建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理，并应具备下列条件:
（一）实缴注册资本金不低于人民币5亿元。
（二）具有支持业务运营的信息管理系统，并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力。
（三）具有相应的网络信息安全管理体系、业务管理制度和操作规程。所运营的互联网络平台，应符合国家互联网行业主管部门的管理规则，并配备专门从事互联网平台运营管理的专业人员团队。
（四）建立健全客户信息管理系统和管理制度，切实保护客户信息安全。
（五）其他需要具备的条件。
保单贴现最早出现于20世纪80年代的美国，而后英国、德国等家的保险市场也相继开展了此项业务，国际市场已经持续发展了近40年的时间，并已转变为一种养老金支取方式、医疗救助和理财工具。
此次保单贴现业务试点的推行，代表着保单贴现业务开始逐步迈进中国市场，保单贴现的落地有益于各方的利益。
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