生日快到了,我要买保险吗?(下)——费率费率!!

上回说到了生日前后保费的变化，主要讲了意外险和重疾险。今天我们来说理财险和“自然费率类”保险。

 

（三）理财险

 

什么叫理财险？其实就是“先存钱，后返钱”类的保险。这类保险的缴费期一般比较短，交费期10年、5年的比较常见，短的也有交1年的，更长的也有交20年的。返还期根据交费期不同而不同，有到期一次性“反本付息”的，也有每年或每N年返还一定数额的。

 

那么这类保险，是不是生日之前越早买越好呢？

 

如果看过这个系列文章的前两篇《生日快到了，我要不要买保险？上和中》的话，你就知道，这得分情况来看了！如果是终身返还型的理财险，当然是越早买，返钱的次数越多，也就相对越“划算”。如果是定期或“两全”类的返到一个固定期限的保险，返钱的次数是确定的，每次返还的数额也差不多，生日之前买的话，就只有所交的保费不同的差别了。

 

那么理财险生日前后的保费差别到底有多大呢？咱们还是通过费率表来看看吧！

 （图太小看不清的话，就单击图片，然后就可以随意放大缩小啦！）

举个栗子，某男张四，想给即将过1岁生日的儿子张小四投保理财型保险，积攒大学教育金。假设购买上面这款保险，条款规定每年返还“保险金额的10%”。那么，在张小四1岁生日前投保，就应该按照0岁的保费缴纳，也就是每年交3806元，可以返还10000元（保险金额）×10%=1000元。如果在1岁生日后投保的话，就是每年交3823元，仍旧返还10000元（保险金额）×10%=1000元。

 

在生日前后投保返还的一样，而保费竟然只差17元！小伙伴们，尤其是想给娃存钱的家长们，有没有感觉到？？即使张四买10份，也只差170元！而上次我们讲到的寿险，买5份就要差300多元，还记得吧？！有没有感觉到理财险和寿险年龄间的差别还是蛮大的？！所以啊，想给娃存钱的家长们，真心不用太着急这一岁半岁的。如果预算暂时有限，倒不如先做好费率变化更大、保障更基础的重疾产品呢！

 

再举个栗子，某男王五，9月1号过36岁生日，想给自己做养老规划，同样投保这款产品。如果在生日之前投保的话，按照35岁的费率缴费，那么他每年应该交5401元；如果过了36岁的生日的话，王五每年应交保费就是5507元了。同样是每年返1000元，保费也只差了106元。差别依然不是很明显。

 

从上面两个例子里不难看出，相邻年龄的理财险费率差异没有寿险明显。这就是我今天想说的。

 

（四）自然费率类保险（住院医疗类的附加险、万能险的保障部分）

 

前面提到的重疾险、意外险和理财险，绝大多数产品都是一旦开始缴费，每年的费用都是固定的。而另外一些保险产品，比如住院医疗保险，万能险寿险和重疾险消费的部分，每年的保费是随着年龄的增长而变化的。我们看一款住院医疗保险的费率吧！

从表中不难看出，这款保险的费率是从0岁开始到19岁逐渐下降，而从20岁开始又呈逐渐升高的趋势的。其实原因很简单，因为住院风险是随着每个人的健康状况而变化的。年纪太小或太大的话，身体本身的抵抗力不足，住院风险当然比较高，所以保费就会贵一些啦！

 

万能险的寿险和重疾险消费部分的费用，也有它自己的规律。通常情况下，消费型保费是随着年龄和风险的增加而逐年增加的。今天我们不多讲这个，附一个费率表给您做参考。后面专门讲万能险的时候再详细解释。

OK啦~ 关于生日前后买保险费用的问题，全部分享完啦！如果还有没讲清楚的地方，小伙伴们尽管私信吧~~~

（封面图片来自网络，版权依然是人家的哦~ 等大明白会用单反了，一定自己照照照！）