9折以下优惠房贷利率实为假象
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房地产市场进入“金银十”，全国抵押贷款利率开始出现松动的迹象，已经绝迹了近两年20%的贴现优惠利率回报率，房贷宽松期是否即将到来？超低优惠利率是真的还是假的？通过调查，荣360发现，目前市场折让率低于10%的抵押贷款利率大多是营销噱头，对于绝大多数用户来说都是“在镜中花月水”。银行所谓的附加条件是变相增加客户贷款成本，要么隐藏隐患，要么变相拒绝客户。
以下，融360罗列了目前市场上“优惠最大”的四家银行。
第一，中信银行20%折扣超级折扣：馅饼美味，难以下咽
以下，融360罗列了目前市场上“优惠最大”的四家银行。
第一，中信银行20%折扣超级折扣：馅饼美味，难以下咽
中信银行在上海提供的20%贴现抵押贷款优惠利率与客户的平均日贷款存款比率直接相关。所谓贷款回报率，是指银行在申请贷款前一个月，将平均每日存款额与客户贷款总额的比率计算在内。具体而言，如果客户要申请20%的贴现率，这个比率应该达到80%以上，即借贷200万元，中信银行的平均每日存款需要超过160万元，一旦计算每月一次，一次低于80%，就会恢复到基准贷款利率，不再享受优惠政策。
如果客户的贷款期限为30年，中信银行可享受20%的折扣，其价格是保证30年内平均每月存款为160万美元。结果，这些钱将以较低的利率存入银行。
据粗略估计，如果客户以20%的折扣支付200万元的折扣，30年后将支付157万元人民币，比基准利率贷款少约390000元。价格是，30年来，客户将160万元人民币的存款利率保持在0.35%或5.225%(最高利率为5年存款利率上涨10%)。相反，如果客户选择200万元的基准利率贷款，假设手中还有160万元，这只基金只能以最保守的方式存入410000多元的利息收入，超过了客户选择优惠贷款所节省的利息支出，资金可以随意分配25年。
可见，中信银行20%的贴现超优惠抵押贷款利率，其苛刻的条件，实际上是在增加向客户贷款的成本，而非普通购房者所能满足的。从某种意义上说，20%的折扣率并不比基准利率好多少，消费者可以亏本买卖。
民生银行8.5%折扣：明月镜花水
上海民生银行规定，在过去三个月里，金融资产超过500万元的客户将在第一套住房上享受8.5%的折扣。这500万元不是存款，而是需要在民生银行购买相应数量的理财产品，理财产品所需时间应在六个多月内得到保证。民生银行在发放贷款后六个月内，将严格监控客户在银行的金融资产，不符合优惠要求的，将调整相应的贷款利率。即使客户按要求在民生银行持有500万英镑的金融资产，如果资产低于该价值，银行仍有权在晚些时候调整客户贷款利率。
对于绝大多数普通购房者来说，每天平均有500万的金融资产只是“明镜中的明月”，按揭贷款与理财产品的“捆绑”已成为银行利用现有客户资源拓展多种业务的捷径。可见民生银行并不是要放宽贷款。
青岛第三银行8.8%折扣：优惠面有限
青岛银行宣布，抵押贷款利率将再次调整，首期住房利率将下调至10%折扣，其中符合三种条件的客户将享受最低8.8%的折扣。这三类人才包括：一是按照当地政策规定引进优秀人才；二是地方引进总部经济、高新技术、先进服务业等重点工程人员；三是青岛银行支持的抵押贷款项目。
青岛市根据“向清清市引进高层次优秀人才促进创新创业发展的措施”，重点介绍了两位为国家做出突出贡献的学者、专家、学者和教师，以及能够突破重点科研技术特殊需求的世界500强管理者。然而，该文件还规定，上述人才进入绿色后，政府将给予住房安置补贴。可见，这样的优秀人才很少，对第一套住房的需求很小，8.8折扣优惠政策也很小。
此外，据青岛银行称，其抵押贷款的主要项目是北部的新大兰亭住宅、青岛的常春藤和胶州市的荣成市。由于物业一般有指定按揭银行，买家只能选择指定银行贷款。到目前与青岛银行合作的项目中，将有一批购房者，准入有限。
荣360分析认为，青岛银行降低抵押贷款利率，一方面由于地方政府采取的调控措施，另一方面，青岛银行也希望吸引更多的房地产及其与之合作，以低利率，从而达到盈利的目的，并获得更好的社会声誉。
4招商银行10%折扣：对客户说“不”
招商银行北京最低优惠贷款利率10%折扣，客户必须将存款金额的15%存入一年，存贷款金额为存款的5%，为期一年，您可以享受9.5%的折扣。在上海，附加条件更加严格，客户想要享受9.5%的折扣，必须是银行优质客户和存款的500多万，如果只是优质客户的基准利率贷款。
与中信银行的20%折扣和民生银行8.5%的折扣相比，招商银行在北京似乎更亲民。客户只需支付15%的保证金就可以享受10%的折扣，但对于房奴来说，100万的贷款需要额外冻结150000的资金，而这并不是一个小数目。与北京相比，上海的“优质客户500万存款”门槛，绝大多数购房者走出了大门。
然而，荣360的测试数据显示，中信银行和汇丰银行都可以在北京提供至少10%的折扣，中信银行仅限于与联佳合作。我喜欢和我的家人一起工作的项目。汇丰银行的贷款可以享受2百万以上的10%折扣和2百万以下的9.4%的折扣。此外，通过交通银行、北京银行、农行贷款，一般可以享受9.5%的折扣。
由于北京和上海的金融比较发达，购房者可以自由选择不同的银行贷款。如果你想得到10%的折扣或9.5%的折扣，你不需要选择招商银行，你不需要提交保证金，你可以通过其他银行获得贷款。可见招商银行在变相对客户说“不”。
从分析中可以看出，是否接受银行提出的附加条件，是决定客户能否享受抵押贷款利率优惠政策的关键。然而，银行的附加条件提高了变相贷款的成本。这是一个矛盾的多重选择问题。客户接受银行的条件，结果往往是优惠而不是优越。
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