在去刚兑成熟的国外 歪果仁都如何评价P2P平台的？

最近，金融科技浪潮也引发了市场浪潮、国内外市场的发展。

陆续阅读了一些资料和已发布的报告，晓典并不想拾人牙慧，正巧在浏览过程中发现了一件很有意思的事：几家国外的P2P，都在官网中嵌入了一家第三方评价网站的评价内容，还鼓励用户去第三方进行评价。

因此，在本文中，小店将带你去了解国外知名的第三方电子商务评估网站TrustPilot，看看国外P2P用户在说些什么。

Trustpilot是一家怎样的公司?

TrustPilot成立于2007年，总部设在哥本哈根，最新的融资阶段已进入D-Round。公司致力于向电子商务企业带来透明的评价。Yelp在餐厅和住宿消费评估平台上是不同的，在评价对象方面关注电子商务企业。

我们来看一下在Trustpilot官网公布的一些数据：

到目前为止，已有超过5000万人在TrustPilot上发表评论，超过228000家公司受到了评论。TrustPilot在世界各地拥有7个办事处，在40多个国家拥有650多名员工。

Trustpilot的评价体系

Trustpilot有一套自身的评价体系，通俗易懂。评价等级总共有五级，从低到高依次是Bad、Poor、Average、Great、Excellent，通过评分最终会得出一个分数，名叫TrustScore。以Trustpilot自身为例，截图如下：

可以看到，对TrustPilot进行了44400次审查，对四个星的水平进行了全面评估。如果您将10分作为满分，则站点的分数为7.8。

不过，这边有附带一项说明，虽然关于网站的评论条数有4.44万条，但是独立评论(unique review)只有4.37万条。TrustScore是以独立评论数作为计算依据的。

在独立性方面，Trustpilot采取了一系列措施，来确保平台上的评论能够反映每个被评审公司的真实购买或服务体验。这些措施包括但并不仅限于：通过定制的高级监测软件定期监测、与外部供应商进行合作、成立专门的合规团队、对欺诈集中问题提示警报、设置举报功能等等。

商业模式方面，Trustpilot不会对C端收费——所有的评论、浏览都是免费的。B端也并不全部收费，而是在企业需要用到评论分析数据的时候才涉及到付费问题。因此，攒足够多的样本评价并保持真实，成了第三方与平台之间的共识目标。这同时也可以解释一个问题，那就是为什么像Funding Circle等P2P平台会主动嵌入Trustpilot，引导用户去Trustpilot主动发表评论。

不同方式：贷方和借款人在TrustPilot计数器中。

晓典选取了Lending Club、Funding Circle等几个国外知名P2P平台，浏览了若干条评价，发现借款人和出借人角度，平台的体验和口碑的画风截然不同。

先来看一个关于典型借款人的五星评价：

借款者的评价充满赞扬，如简单、好、专业(专业)、无懈可击(完美)，平台的情感是爱()、谢谢(感激)、欣赏()。

你可能会说，这个2016年的略有过时，那么继续看一个最新的：

这个借款人写得比较长，为了避免引起不适故只截取了三分之一。这人表示，“不需要见到一个大活人，只要网上提交材料，然后钱就魔法般的进了自己的账户”，这种满心欢喜的心情瞅着瞅着都快溢出了屏幕。

也有大量的评论，借款人赞扬他们的贷款经理，通常会直接指导贷款经理的名字。这并不排除贷款经理在他们身边，并在下一段之后，要求他们第一次给予良好的评价。

相比欢快的借款人，出借人却是一副苦哈哈的姿态：

贷款人的第一句话“可怕”(Horrible)提到，他遇到了许多逾期未交的情况。“所有高质量的资产都被大家庭拿走了，我们留下的是垃圾资产，”他最后愤怒地说。“退出后，我再也不玩了。”

这句话可以通过感叹号的叠加感受到贷款人的愤怒。这项投资的本金不足400000英镑，但坏账接近15000英镑。拖延两年多，只值80英镑。

反观平台，在出借人评论下方倒是淡定的回复了一段长评，意思是说整个平台的总利率约为10%，项目投资者每年将承受约2-3%的坏账，投资者预计将获得6-7%的收益，但具体到每个投资者，收益又是不尽相同的。

当然，也有人机智的发现了星级评价的玄机：

“如此多的五星级评论都是借款者，他们看上去很高兴。但作为一名贷款人，我不高兴！去年我的年化回报率可以达到5.3%，因为坏账降至4.1%。”

有没有一些例外?

还是有一些的，比如：

这位出借人在平台获得了年化7.4%的回报，还推荐了一张价值50镑的优惠券。

还有一些焦急的借款人提交了超过N份材料，等待了四个星期却没有付款：

有褒有贬、多元化的评价主体和内容，正是真实评价环境下所呈现的结果。Trustpilot的魅力即体现在此。

观后感

观察了好些歪果仁的评论，码点感想：

首先，在完全去刚兑的情况下，未来是可以预见的。

在某种程度上，我们走在发达国家的老路上。为了交换环境，逾期，坏账全部由贷款人自己承担。虽然一直有国外刚刚成熟的论调，但我们可以从评论中发现，投资回报甚至亏损的急剧下降，仍然是投资者(投资者)的心痛。

其次，国内P2P的收益率，相比国外还是有一定优势的。

国外预计年化收益率、扣除服务费、坏账等，没有多少剩余。而国内部分的暗底，或保险平台，虽然似乎收益率正在下降，但仍略高于外国。小店无法帮助，将部分P2P项目近期流行情况与保险联系起来，投资集团常被认为XXX不再标记。

最后，良好的产品分级及多元化投标策略，是P2P未来努力的方向。

在国外，也有高水平的P2P专家，他们投资并结合项目的判断来获得比一般人更多的平均收益，但后来自动投标被打乱了。虽然自动投标对于懒惰的人来说是一种过时的方法，但对于具有一定专业水平和独立想法的贷款人来说，这是一个绊脚石。该平台尝试对不同的资产进行风险评估，并给贷款人一个多元化的投资策略选择，而突出不是一个解决方案。