车险小事故,私了还是报保险?记得算下这笔账!

车主朋友都知道出险理赔后来年保费可能会上涨，可是具体涨多少呢？

如果损失很小，选择保险理赔是否比直接私了划算？什么情况下选择保险理赔，什么情况下私了呢？小编这里帮您算一笔账。

首先，车险保费由商业险保费和交强险保费组成。而不同的事故类型会对保费有不同的影响。

如果本次事故你不用负责，那么将不会影响保费，所以在划分责任时请别轻易揽责，否则来年买保险你会心疼的。

而有责的情况下，就一定会影响保费了。而众所周知，交强险是赔别人的，是属于责任保险，而且比较便宜，往往千元不到，可财产赔偿限额只有2000元。

那么假设不考虑本车损失，按照责任比例需赔偿对方损失不超过2000元，此时在交强险下理赔不会动用商业险（不影响商业险保费）。

是不是发现了怎么表格中无责时也会作赔偿？这是保险条款规定的，但现在都简化成了“无责代赔”处理机制，而无责代赔不算出险次数。

简单的说，只赔偿对方损失，且不超过2000元就不影响商业险保险。

在有责情况下，出险一次，不动用商业险，交强险会上涨多少呢？

根据《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，费率浮动详见下表。

交强险保费费率浮动表：

出险一次对交强险保费也就只有一成的上浮。

对于普通6座以下的家轿，交强险新车保费为950元，出险一次会有95元的上浮。

结论

在这种情况下，保费只有几十、百把块的上浮。除非是事故小到擦破对方的一点漆，补补漆就可以修复，否则保险理赔显然要比“私了”更划算。

目前各大保险公司注重客户体验，小事故理赔已经很快速了，而无人伤的小事故，目前大多不用走交警程序，从报案到赔款到账时间很短的。当然你如果还是嫌麻烦，特别赶时间的时候，不差这几百块宁可私了，小编也是认同的。

上述只是针对少数，当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这是就得动用商业险了。

这里有必要先提下今年7月1日在国内已全面推行的车险费改新政策。

我们可以发现，由于商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大。

那到底多大浮动呢？

我们作个简单的计算，这里同样以图中车辆为例，事实上3000多元也的确是10万级家轿的正常的商业险保费范围。

假设新车第一次出险，则来年投保商业要损失的折扣为：3302-2807=495元，加上交强险损失的折扣共计590元。

若为第二次出险，则来年投保商业险要上涨：4128-3302=826元，加上交强险上涨的部分，共计921元。而第三次、第四次，第五次，最终数字结果会越来越大这里就不一一计算了。

结论

每年第二次出险以后的每次出险，会导致来年保费有千元以上的上浮！所以此时几百块能搞定的小事故，小编就建议不要动用商业险啦。

对了，那么来年续保具体要多花多少银子呢？这个比较复杂，我们先看看车险是怎么算出来的：

商业车险保费=基准保费×费率调整系数。

其中，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)；

改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。

公式里的附加费用率和自主核保系数涉及到保险术语和保险公司内部核保，精算标准，本文不作深究。所以最终保费到底多少钱要以保险公司业务部门出单为准。

可公式里面的无赔款优待系数就是出险次数对保费的影响：当年已出险次数越多，小事故走保险就越不划算。

虽然很难得到来年保费的准确数字，我们还是可以作个估算：如果只考虑无赔款优待系数，那本次出险造成续保要多出：95+去年保费×25%。

由于公式各参数均为乘积关系，我们可以简单的理解车越贵，车辆违章越多的，此时报保险就更不划算了，在估算续保多出费用时还要一定的上浮。

另外，如出险次数过高，来年可能会面临商业险拒保，而且可能是集体拒保，在车险行业内部有保险记录查询平台，出险几次一目了然。

所以说动用商业险要慎重！

小事故赔偿的建议：

从车主经济利益最大化的角度，对于小事故：损失太小（只有一至两个外观件的擦挂）建议直接给钱一了百了，为几百块的小事故动用商业险得不偿失，还花时间；当损失不大或者不好预估时，可先向保险公司报案，拍照给查勘员或修理厂的朋友估损，避免对方漫天要价，靠谱的估损价就是私了费用，自己再将上次的保费套用公式做一个估算，最后将预估的保费上涨幅度和协商的私了费用做一个对比，如果发现私了更划算，此时再销案同样算作未出险。

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